Сколько сбережений нужно среднестатистическому работнику среднего класса для выхода на пенсию?

Планирование выхода на пенсию становится все более сложным для обычной семьи среднего класса. В условиях неопределенности с социальным обеспечением и растущих расходов на жизнь определить, сколько именно нужно откладывать на послепенсионные годы, — задача, требующая больше, чем просто догадок. Сертифицированный финансовый консультант Эндрю Лэтэм, управляющий редактор SuperMoney, отмечает, что хотя универсального ответа нет — ситуация каждого человека отличается в зависимости от долгов, текущих активов, возможных наследств и ожидаемых медицинских расходов — существуют проверенные подходы, которые могут помочь определить ваши цели по сбережениям.

Средний класс в США обычно включает домохозяйства с годовым доходом примерно от 56 600 до 169 800 долларов, согласно исследованиям Pew Research Center. Чтобы понять, сколько в среднем должен накопить человек из этого слоя, стоит рассмотреть два известных метода планирования пенсии.

Множитель дохода 10x-12x

Финансовые эксперты широко рекомендуют, чтобы среднестатистический работник среднего класса к моменту выхода на пенсию накопил от 10 до 12 раз больше своего годового дохода. Этот ориентир переводится в конкретные цели в зависимости от вашего положения в диапазоне среднего дохода:

• Те, кто зарабатывает 56 600 долларов в год, должны стремиться к накоплениям от 566 000 до 679 200 долларов
• Более зарабатывающие — при доходе 169 800 долларов в год — примерно 1,7 миллиона до чуть более 2 миллионов долларов

Работники, у которых на пенсии остается менее примерно 566 000 долларов, могут столкнуться с финансовыми трудностями в течение своих пенсионных лет. Это правило служит простым ориентиром, который многие используют для оценки того, движутся ли их текущие сбережения в правильном направлении.

Метод множителя расходов 25x

Более персонализированный подход — правило 25, которое создает индивидуальную цель, основанную на ваших фактических расходах на пенсии, а не на фиксированном множителе. Вот как это работает:

Сначала рассчитайте предполагаемые ежегодные расходы на пенсии — обычно около 75% от ваших предпенсионных затрат, поскольку расходы на работу исчезают. Затем вычтите ожидаемые фиксированные источники дохода, такие как социальное обеспечение или пенсия. В конце умножьте оставшуюся сумму, которую нужно покрыть за счет сбережений, на 25.

Для человека с низким доходом из среднего класса расчет выглядит так:

• Годовые расходы при 75% от 56 600 долларов = 42 450 долларов
• Минус ожидаемое социальное обеспечение в 20 000 долларов = 22 450 долларов, которые нужно получать из сбережений
• 22 450 × 25 = 561 250 долларов — необходимый общий объем сбережений

Для более зарабатывающих:

• Годовые расходы при 75% от 169 800 долларов = 127 350 долларов
• Минус ожидаемое социальное обеспечение в 30 000 долларов = 97 350 долларов
• 97 350 × 25 = 2,43 миллиона долларов — необходимый объем сбережений

Этот подход предполагает устойчивую ежегодную выплату из портфеля в размере 4%, что дает возможность корректировать план в зависимости от фактических расходов.

Создание личного плана выхода на пенсию

Главный вывод, по мнению Лэтэма, — это не достижение какой-то произвольной цифры, а создание реалистичного плана, адаптированного к вашей ситуации. Цель по сбережениям для среднего человека должна учитывать его конкретный уровень долгов, ожидаемое наследство, состояние здоровья и желаемый образ жизни на пенсии. Вместо того чтобы рассматривать эти показатели как жесткие цели, используйте их как отправные точки для более глубокого финансового планирования, учитывающего ваши уникальные обстоятельства.