5 проверенных стратегий снижения платежей по студенческим кредитам, когда вы отстаете

Задолженность по студенческим кредитам становится все более распространенной, миллионы заемщиков изо всех сил пытаются справиться с ежемесячными обязательствами. Независимо от того, у вас федеральные кредиты, частные кредиты или оба варианта, задержка платежей может повредить вашей кредитной истории и привести к каскадным финансовым проблемам. Хорошая новость: прямо сейчас доступны легитимные, действенные стратегии, которые помогут вам снизить платежи по студенческим кредитам и вернуть контроль над своими финансами.

Объедините федеральные кредиты в один ежемесячный платеж через консолидацию

Если у вас несколько федеральных кредитов с разными датами погашения, консолидация кредита может стать первым шагом к упрощению структуры платежей. Объединив все ваши федеральные студенческие кредиты в один консолидированный кредит, вы будете платить только один раз в месяц вместо нескольких.

Чтобы начать, посетите studentaid.gov — официальный сайт Министерства образования США, где вы можете инициировать процесс консолидации. Однако перед этим будьте в курсе некоторых важных компромиссов, описанных офисом Федеральной помощи студентам (FSA):

• Вы можете выбрать, какие федеральные кредиты объединить; не все кредиты должны входить
• Ваш ежемесячный платеж может снизиться, но обычно это сопровождается более длительным сроком погашения — то есть в итоге вы заплатите больше процентов
• Любые проценты, накопленные, но еще не оплаченные, будут капитализированы (добавлены к основной сумме долга)
• Ваш новый консолидированный кредит получит новую процентную ставку, основанную на текущих федеральных ставках
• Если вы работали над прощением по программе доходо-ориентированного погашения, консолидация сбросит этот прогресс

Инструмент FSA Loan Simulator поможет вам смоделировать разные сценарии консолидации перед принятием решения.

Выберите правильную стратегию погашения, чтобы снизить ваши ежемесячные обязательства

После объединения кредитов (или если вы решите оставить их раздельными) следующий важный шаг — выбрать план погашения, который действительно подходит вашему текущему доходу и расходам. В этом случае актуальны планы погашения, основанные на доходе.

Используя FSA Loan Simulator, вы можете сравнить различные стратегии погашения бок о бок, чтобы определить, какая из них дает самый низкий ежемесячный платеж, соответствующий вашей финансовой ситуации. Планы, основанные на доходе, регулируют ваш платеж в зависимости от вашего дискреционного дохода, что часто приводит к значительно меньшим ежемесячным выплатам по сравнению со стандартной 10-летней схемой.

Имейте в виду, что симулятор делает предположения о вашем доходе, статусе налоговой декларации, процентных ставках и сроке кредита для расчетов. Эти цифры следует воспринимать как оценки, а не гарантии, и пересматривать свой план ежегодно или при изменении дохода.

Рефинансируйте частные студенческие кредиты, если у вас хороший кредитный рейтинг

Если у вас есть частные студенческие кредиты и вы достигли статуса «очень хороший» или «отличный» кредитный рейтинг, рефинансирование может принести значительную экономию. Рефинансируя у частного кредитора, вы можете снизить процентную ставку, что напрямую уменьшит ваш платеж.

Минус: рефинансирование часто удлиняет срок погашения и может лишить вас текущих преимуществ от кредитора, таких как щедрые отсрочки или режимы временного приостановления платежей. Перед сменой кредитора тщательно взвесьте, оправдывает ли экономия по процентной ставке потерю гибкости и защитных мер, которые предоставляет ваш текущий кредитор.

Конвертируйте федеральные кредиты Plus в частные для снижения ставок

Для заемщиков с федеральными кредитами Plus или Grad Plus разница в процентных ставках между федеральным рынком и частным может быть значительной. В зависимости от вашего кредитного профиля рефинансирование этих федеральных кредитов на частном рынке может позволить вам сэкономить от 1% до 5% в год на процентах.

Однако эта стратегия связана с существенными недостатками. Перевод федеральных кредитов в частный сектор означает потерю доступа к федеральным программам помощи при финансовых трудностях, возможностям доходо-ориентированного погашения и другим защитным мерам для заемщиков. Также вы столкнетесь с более строгими условиями погашения и меньшей гибкостью, если ваша финансовая ситуация внезапно изменится.

Воспользуйтесь программами помощи по студенческим кредитам от работодателей

Один из недооцененных ресурсов — ваш работодатель. Многие компании сейчас предлагают льготы по образованию в рамках раздела IRS Section 127, который позволяет работодателям ежегодно вносить до $5,250 на погашение студенческих кредитов сотрудника — полностью без налогов.

Если ваш работодатель уже предоставляет такую льготу, немедленно запишитесь. Если нет, попробуйте предложить внедрение этой программы внутри компании. Все больше компаний понимают, что предоставление помощи по студенческим кредитам — эффективный инструмент удержания и привлечения сотрудников, поэтому ваше предложение может получить поддержку у HR или руководства.

Действуйте сейчас

Путь к снижению платежей по студенческим кредитам требует понимания ваших вариантов и осознанных шагов, чтобы соотнести кредиты с вашей финансовой реальностью. Будь то консолидация, рефинансирование или корректировка плана погашения — каждый из этих подходов может существенно снизить ваши ежемесячные обязательства. Начинайте с проверки вашего текущего портфеля кредитов на studentaid.gov, используйте доступные калькуляторы для моделирования различных сценариев и реализуйте стратегию, которая лучше всего поможет снизить платежи по студенческим кредитам и при этом сохранить ваше долгосрочное финансовое здоровье.