Tiền kỹ thuật số nhân dân tệ trong kỷ nguyên tiền gửi số, làm thế nào để bảo vệ quyền lợi người dùng?

Bài viết của: Trương Phong

Theo bài viết của Phó Thống đốc Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc Lục Lê đăng trên Tạp chí Tài chính có tiêu đề «Tiền kỹ thuật số nhân dân Trung Quốc sẽ bước vào kỷ nguyên tiền gửi số từ kỷ nguyên tiền mặt số», với dấu mốc là «Kế hoạch hành động về tăng cường hơn nữa hệ thống quản lý dịch vụ tiền kỹ thuật số nhân dân và xây dựng hạ tầng tài chính liên quan» (sau đây gọi là «Kế hoạch hành động»), hệ thống tiền kỹ thuật số nhân dân thế hệ mới sẽ chính thức đi vào vận hành từ ngày 1 tháng 1 năm 2026.

Quá trình này không chỉ là nâng cấp công nghệ mà còn là cuộc cách mạng sâu sắc về hình thái tiền tệ, cơ chế vận hành và logic quản trị. Trong quá trình này, làm thế nào để xây dựng một hệ thống quản lý bảo vệ quyền riêng tư và an toàn, vừa có thể phục vụ hiệu quả cho nền kinh tế thực, tăng cường quản lý tài chính, vừa tôn trọng và bảo vệ quyền lợi cá nhân của người dùng, trở thành vấn đề cốt lõi cho sự phát triển lành mạnh của tiền kỹ thuật số nhân dân.

I. Nguyên tắc cơ bản: Tìm kiếm cân bằng động giữa tăng cường quản lý và tôn trọng quyền lợi

Thiết kế cao cấp của tiền kỹ thuật số nhân dân luôn xuyên suốt hai nguyên tắc cơ bản song hành: Thứ nhất, phải tăng cường hiệu quả quản lý tài chính, duy trì sự ổn định và an toàn của hệ thống tiền tệ và tài chính; Thứ hai, phải tôn trọng và bảo vệ quyền lợi cá nhân của người dùng, đây là một phần quan trọng của quyền công dân trong thời đại số. Hai nguyên tắc này không phải là đối lập mà cần đạt được sự cân bằng động và thống nhất hữu cơ thông qua thiết kế thể chế và công nghệ tinh vi.

Tăng cường hiệu quả quản lý tài chính là yêu cầu tất yếu của số hóa tiền tệ. Trong khi mang lại tiện lợi thanh toán và nâng cao hiệu suất, quá trình số hóa tiền tệ cũng tiềm ẩn rủi ro như thoái lui khỏi hệ thống tài chính, ngân hàng bóng tối, vòng quay ngoài hệ thống các công cụ thanh toán, dòng chảy vốn xuyên biên giới không kiểm soát được. Phó Thống đốc Lục Lê trong bài viết đã rõ ràng chỉ ra các rủi ro như các loại công cụ thanh toán mới hình thành, phát triển một cách khách quan, tự nhiên như «tiền tệ» mới trong hệ thống tài chính ngoài vòng kiểm soát.

Do đó, dưới dạng tiền tệ hợp pháp, tiền kỹ thuật số nhân dân phải đảm nhận và tăng cường chức năng quản lý vĩ mô của Ngân hàng Trung ương và chức năng giám sát hành vi vi mô. Việc ban hành «Kế hoạch hành động» chính là nhằm «nâng cao hiệu quả quản lý và dịch vụ của tiền kỹ thuật số nhân dân», bằng cách đưa toàn diện tiền kỹ thuật số nhân dân vào khung quản lý tài chính hiện có (như hệ thống dự trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi), xác định rõ trách nhiệm của các tổ chức vận hành, củng cố «bức tường chắn rủi ro». Tăng cường hiệu quả quản lý là điều kiện tiên quyết để bảo vệ chủ quyền tiền tệ, ổn định tài chính, an toàn quỹ của người tiêu dùng, đồng thời là nền tảng để chống hoạt động phạm pháp, duy trì trật tự kinh tế xã hội.

Tôn trọng quyền lợi cá nhân của người dùng là dựa trên giá trị lấy con người làm trung tâm. Trong thời đại số, quyền lợi về thông tin cá nhân vô cùng quan trọng. Việc vận hành tiền kỹ thuật số nhân dân liên quan đến lượng lớn dữ liệu nhạy cảm như danh tính người dùng, hành vi giao dịch. Nếu thiết kế không phù hợp, có thể dẫn đến lạm dụng dữ liệu, rò rỉ quyền riêng tư, thậm chí tổn hại nhân phẩm. Con đường phát triển tiền kỹ thuật số của Trung Quốc luôn kiên trì theo tư tưởng «lấy nhân dân làm trung tâm». Phó Thống đốc Lục Lê nhấn mạnh, đổi mới tài chính cần «phù hợp với nhu cầu của người tiêu dùng và nhà đầu tư».

Điều này có nghĩa là, thiết kế của tiền kỹ thuật số nhân dân phải đặt việc bảo vệ quyền riêng tư của người dùng ở vị trí quan trọng, không thể vì tiện lợi quản lý mà thu thập, lưu giữ hoặc sử dụng quá mức dữ liệu cá nhân. Các ý tưởng như «ẩn danh có thể kiểm soát», «xác thực tự nguyện tại giao diện, danh tính thực tại phía sau» chính là thể hiện của nguyên tắc này. Tôn trọng quyền lợi người dùng giúp nâng cao sự chấp nhận và tin tưởng của công chúng đối với tiền kỹ thuật số nhân dân, là nền tảng xã hội để nó được phổ biến và ứng dụng rộng rãi.

Hai nguyên tắc này cùng nhau tạo thành nền tảng cho quản lý quyền riêng tư và an toàn của tiền kỹ thuật số nhân dân: Quản lý cung cấp môi trường tài chính ổn định để bảo vệ quyền lợi, trong khi tôn trọng quyền lợi tạo ra tính hợp pháp và tính bền vững cho quản lý, được xã hội thừa nhận. Hệ thống quản trị của tiền kỹ thuật số nhân dân chính là quá trình điều hòa liên tục mối quan hệ giữa hai yếu tố này để xây dựng và hoàn thiện.

II. Mục tiêu cơ bản: Chính xác tập trung vào «Ba phản», duy trì an toàn và trật tự tài chính

Dưới nguyên tắc «tăng cường hiệu quả quản lý», một mục tiêu cốt lõi và trực tiếp của quản lý quyền riêng tư và an toàn của tiền kỹ thuật số nhân dân chính là phục vụ hiệu quả yêu cầu quản lý tài chính «chống rửa tiền, chống tài trợ khủng bố, chống trốn thuế» («Ba phản»). Đây là yêu cầu chung của cộng đồng quốc tế đối với tiền tệ kỹ thuật số hợp pháp và hệ thống tài chính, cũng là khâu then chốt để phòng ngừa và xử lý các rủi ro tài chính lớn.

Phó Thống đốc Lục Lê trong bài viết đã xem trách nhiệm của các ngân hàng thương mại trong lưu thông tiền mặt kỹ thuật số «Ba phản» là căn cứ quan trọng để họ trở thành «chủ thể chịu trách nhiệm của tiền mặt kỹ thuật số». Khi bước vào kỷ nguyên tiền gửi số, yêu cầu này càng được thể chế hóa hơn nữa. «Kế hoạch hành động» quy định khung đo lường, đưa hoạt động của tiền kỹ thuật số nhân dân vào quản lý dự trữ và ký quỹ, tạo nền tảng thể chế cho việc giám sát «Ba phản» hiệu quả.

Mục tiêu «Ba phản» của tiền kỹ thuật số nhân dân có đặc điểm sau:

• Truy xuất toàn bộ chuỗi: Dựa trên «sổ cái toàn cục» và công nghệ số tiên tiến, về lý thuyết có thể ghi lại toàn bộ vòng đời của quá trình tạo ra, lưu thông và thu hồi tiền kỹ thuật số nhân dân. Điều này thay đổi đặc điểm khó theo dõi của tiền mặt vật lý, cung cấp công cụ mạnh mẽ để truy tìm dòng chảy của các khoản tiền bất hợp pháp.

• Khả năng kiểm soát rủi ro thông minh: Sử dụng công nghệ dữ liệu lớn, trí tuệ nhân tạo để phân tích dữ liệu giao dịch theo thời gian thực hoặc gần thực, giúp nhận diện chính xác và hiệu quả các mô hình giao dịch đáng ngờ, chuyển đổi từ «báo cáo sau» sang «can thiệp trong quá trình» hoặc «dự báo trước».

• Tiềm năng giám sát xuyên thấu: Trong bài viết đề cập, việc «tăng cường các nút giám sát trên nền tảng dịch vụ blockchain» có thể nâng cao tính kịp thời và hiệu quả của dữ liệu giám sát. Trong các kịch bản vòng kín đặc thù hoặc hoạt động xuyên biên giới (như mBridge), công nghệ sổ cái phân tán giúp phối hợp thông tin giám sát xuyên tổ chức, xuyên biên giới, xuyên qua cấu trúc giao dịch phức tạp.

Tuy nhiên, để đạt được mục tiêu «Ba phản» không có nghĩa là giám sát tất cả các giao dịch của người dùng một cách không phân biệt. Ngược lại, cần phân định rõ ranh giới giữa giám sát cần thiết và bảo vệ quyền riêng tư hợp lý. Đây chính là vấn đề mà các biện pháp tiếp theo sẽ đề cập — làm thế nào để thiết kế một cơ chế vừa có thể đạt được mục tiêu «Ba phản» hiệu quả, vừa giảm thiểu tối đa sự xâm phạm chính đáng quyền riêng tư của người dùng phổ thông.

III. Các biện pháp cơ bản: Xây dựng hệ thống phòng thủ đa tầng, đa diện về quyền riêng tư và an toàn

Để thực hiện các nguyên tắc và mục tiêu nêu trên, trong quá trình chuyển đổi từ tiền mặt sang dạng tiền gửi, tiền kỹ thuật số nhân dân đã kết hợp sử dụng các biện pháp thể chế, kiến trúc và công nghệ, xây dựng một hệ thống các biện pháp quản lý quyền riêng tư và an toàn đa tầng, đa diện.

Thứ nhất, cơ chế ẩn danh phân cấp, cân bằng giữa «giao dịch nhỏ có thể ẩn danh, giao dịch lớn có thể truy xuất». Đây là đặc điểm cốt lõi trong thiết kế quyền riêng tư của tiền kỹ thuật số nhân dân, thể hiện rõ nghệ thuật cân bằng giữa «tăng cường quản lý» và «tôn trọng quyền lợi». Phó Thống đốc Lục Lê trong bài viết đã xác nhận rằng «thanh toán theo thời gian thực, ẩn danh và thanh toán ngoại tuyến là lợi thế không thể thay thế của tiền mặt trong kỷ nguyên số», và «Kế hoạch hành động» cũng cố gắng giữ lại lợi thế này.

• Giao dịch nhỏ ẩn danh: Đối với các kịch bản thanh toán nhỏ, tần suất cao trong đời sống hàng ngày, tiền kỹ thuật số nhân dân qua thiết kế (như ví phần cứng, giao dịch ngoại tuyến) cố gắng mô phỏng đặc tính ẩn danh của tiền mặt vật lý. Đối tác giao dịch, ngân hàng thương mại và thậm chí trong phạm vi quyền hạn nhất định cũng không thể truy cập đầy đủ thông tin danh tính và liên kết giao dịch của người dùng, bảo vệ hiệu quả quyền riêng tư tiêu dùng hàng ngày của công chúng.

• Giao dịch lớn có thể truy xuất: Khi số tiền giao dịch đạt ngưỡng nhất định hoặc kích hoạt các quy tắc rủi ro đặc thù (như mô hình giao dịch đáng ngờ), hệ thống sẽ kích hoạt cơ chế truy xuất. Trong khuôn khổ pháp luật và quy trình nghiêm ngặt, các cơ quan có thẩm quyền (như tư pháp, phòng chống rửa tiền) có thể dựa vào hạ tầng hậu cần để truy tìm, điều tra các chuỗi giao dịch liên quan nhằm đáp ứng yêu cầu «Ba phản» và chống tội phạm.

• Khái niệm «ẩn danh có thể kiểm soát»: Thiết kế phân cấp này về bản chất là «ẩn danh có thể kiểm soát». Nó không hoàn toàn ẩn danh (điều này sẽ dung túng tội phạm), cũng không hoàn toàn minh bạch (điều này sẽ tổn hại quyền riêng tư), mà dựa trên cấp độ rủi ro của giao dịch để thực hiện quản lý khả năng hiển thị thông tin khác nhau. Điều này đòi hỏi xây dựng các ngưỡng hợp lý, quy tắc kích hoạt dựa trên cơ sở pháp lý.

Thứ hai, phân quyền dữ liệu và nguyên tắc tối thiểu cần thiết, củng cố hàng rào quyền riêng tư thể chế. Việc dữ liệu lưu chuyển và lưu trữ giữa các tổ chức vận hành, ngân hàng trung ương và cơ quan quản lý trực tiếp liên quan đến an toàn và quyền riêng tư của người dùng. Tiền kỹ thuật số nhân dân qua kiến trúc vận hành «Ngân hàng trung ương - Ngân hàng thương mại» tự nhiên hình thành phân quyền dữ liệu.

• Tổ chức vận hành (ngân hàng thương mại) chịu trách nhiệm phía trước: Là tổ chức vận hành «lớp hai» trực tiếp đối mặt với người dùng, chịu trách nhiệm mở ví, xác minh KYC (hiểu rõ khách hàng), xử lý thanh toán hàng ngày và sơ bộ kiểm tra phù hợp «Ba phản». Họ nắm giữ thông tin danh tính thực của người dùng và chi tiết giao dịch phía trước.

• Ngân hàng trung ương hạn chế nắm giữ phía sau: Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc với vai trò phát hành không trực tiếp nắm giữ dữ liệu danh tính cá nhân và chi tiết giao dịch từng giao dịch của người dùng hàng loạt. Theo mô tả trong bài viết, ngân hàng trung ương tập trung hơn vào việc nắm giữ dữ liệu thanh toán liên tổ chức, tổng hợp vĩ mô về lượng lưu thông, và dữ liệu rủi ro cần thiết qua các giao diện quản lý. Mô hình «lưu giữ phân tầng» này tránh tập trung quá mức dữ liệu, giảm thiểu rủi ro rò rỉ hệ thống, phù hợp với nguyên tắc «tối thiểu cần thiết» trong thu thập dữ liệu.

• Truy cập dữ liệu theo quy định pháp luật: Các cơ quan quản lý (bao gồm các bộ phận quản lý nội bộ của ngân hàng trung ương) khi lấy dữ liệu chi tiết giao dịch của người dùng phải dựa trên căn cứ pháp lý rõ ràng (như Luật phòng chống rửa tiền) và quy trình phê duyệt nội bộ nghiêm ngặt, tránh lạm dụng dữ liệu. Cơ chế «quản lý và vận hành phân lập» cũng giúp hình thành kiểm soát nội bộ, đảm bảo tính hợp pháp của việc truy cập dữ liệu.

Thứ ba, tăng cường bảo vệ bằng công nghệ tiên tiến: Công nghệ là nền tảng để thể chế và nguyên tắc được thực thi. Tiền kỹ thuật số nhân dân tích cực ứng dụng nhiều công nghệ tiên tiến, từ nhiều góc độ tăng cường quyền riêng tư và an toàn quỹ.

• Thanh toán ngoại tuyến và ví phần cứng: Hỗ trợ chuyển giá trị trong môi trường không có mạng (như NFC « chạm một cái »), thông tin giao dịch chỉ trao đổi mã hóa giữa các thiết bị, sau đó đồng bộ khi kết nối mạng. Ví phần cứng lưu trữ chìa khóa của tiền kỹ thuật số trong chip chuyên dụng, cách ly vật lý khỏi internet, nâng cao khả năng chống tấn công mạng và chống sửa đổi, cung cấp mức độ bảo vệ cao hơn cho các kịch bản rủi ro cao hoặc người dùng chú trọng quyền riêng tư.

• Công nghệ mã hóa và tính toán quyền riêng tư: Sử dụng mã hóa do quốc gia phát triển để đảm bảo an toàn truyền thông và dữ liệu lưu trữ. Khám phá ứng dụng của tính toán quyền riêng tư (như chứng minh không kiến thức, tính toán đa bên an toàn) trong các kịch bản phù hợp, giúp hoàn tất xác thực giao dịch, kiểm tra phù hợp mà không cần tiết lộ dữ liệu gốc, thực hiện «dữ liệu khả dụng nhưng không thể xem».

• Bảo vệ định hướng hợp đồng thông minh: Hợp đồng thông minh không chỉ mở rộng chức năng mà còn có thể dùng để tăng cường bảo vệ quyền riêng tư. Ví dụ, có thể thiết kế quy tắc hợp đồng giới hạn dòng chảy của quỹ trong các kịch bản đáng tin cậy nhất định, ngăn chặn việc chiếm dụng quỹ trái phép, đồng thời logic thực thi của hợp đồng có thể bảo vệ chi tiết thông tin nhạy cảm của các bên giao dịch khỏi bị tiết lộ.

• Kết hợp thận trọng công nghệ blockchain: Trong các kịch bản cần hợp tác nhiều bên, tăng cường niềm tin (như tài chính chuỗi cung ứng, cầu nối thanh toán xuyên biên giới), sử dụng thận trọng công nghệ blockchain với đặc tính truy xuất nguồn gốc, chống sửa đổi. Thông qua thiết kế «sổ cái thống nhất, phân vùng nghiệp vụ», nâng cao hiệu quả và niềm tin, đồng thời sử dụng đặc tính công nghệ của nó để tăng cường độ tin cậy và minh bạch của quá trình giao dịch, gián tiếp bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các bên tham gia.

IV. Triển vọng tương lai: Hướng tới mô hình quản trị tiền kỹ thuật số mang đặc sắc Trung Quốc trưởng thành và vững chắc

Tổng thể, bước vào kỷ nguyên tiền gửi số, hệ thống quản lý quyền riêng tư và an toàn của tiền kỹ thuật số nhân dân là một hệ thống phức tạp và tinh xảo. Nó dựa trên nguyên tắc «tăng cường hiệu quả quản lý tài chính» và «tôn trọng quyền lợi cá nhân của người dùng», nhằm thực hiện hiệu quả «chống rửa tiền, chống tài trợ khủng bố, chống trốn thuế» như mục tiêu trung tâm, thông qua các cơ chế phân cấp, phân tầng, công nghệ tăng cường, nỗ lực tìm ra điểm cân bằng tối ưu giữa bảo vệ an ninh tài chính quốc gia, lợi ích cộng đồng và quyền riêng tư của công dân.

Hệ thống này mang đặc trưng rõ nét của Trung Quốc: Không theo đuổi con đường «phi tập trung hóa», «ẩn danh hóa» của các tài sản mã hóa, cũng không trở thành công cụ giám sát hoàn toàn minh bạch, tập trung; kiên trì «vận hành hai lớp», phát huy vai trò tích cực của các ngân hàng thương mại; sử dụng kiến trúc «tài khoản + giá trị», kết hợp hiệu quả quản lý tập trung và công nghệ phân tán; giữ vững «đổi mới đúng hướng», tiến bước vững chắc trong nền tảng hạ tầng tài chính và khung pháp lý.

Trong tương lai, cùng với việc thực thi «Kế hoạch hành động» và mở rộng các kịch bản ứng dụng của tiền kỹ thuật số nhân dân, hệ thống quản lý quyền riêng tư và an toàn vẫn cần tiếp tục cập nhật và hoàn thiện trong thực tiễn. Ví dụ, tiêu chuẩn cụ thể cho «phân cấp ẩn danh», quy trình gọi dữ liệu, giới hạn ứng dụng công nghệ mới phù hợp quy định, đều cần có các quy tắc và tiêu chuẩn chi tiết hơn. Đồng thời, giáo dục cộng đồng cũng rất quan trọng, giúp người dùng hiểu rõ cách tiền kỹ thuật số nhân dân vừa mang lại tiện lợi, vừa bảo vệ quyền lợi của họ, từ đó tạo dựng niềm tin và sự chấp nhận rộng rãi hơn.

Cuối cùng, một hệ thống quản lý quyền riêng tư và an toàn của tiền kỹ thuật số nhân dân trưởng thành, vững chắc, đáng tin cậy không chỉ là nền tảng cho «tiền tệ mạnh» và «quốc gia tài chính mạnh», mà còn góp phần vào sự phát triển của các ngân hàng trung ương số toàn cầu, thể hiện trí tuệ và giải pháp Trung Quốc cân bằng giữa hiệu quả, an toàn và phẩm giá.