平均的な中産階級の労働者は退職するためにどれくらいの貯蓄が必要ですか？

退職の計画は、一般的な中流家庭にとってますます複雑になっています。社会保障の不確実性や生活費の高騰に伴い、退職後の生活のために実際にいくら貯める必要があるかを判断するには、単なる推測以上のものが求められます。認定ファイナンシャルプランナーのアンドリュー・ラザム氏は、誰にとっても普遍的な答えはないものの—借金や現在の資産、相続の可能性、予想される医療費などによって状況は異なる—、貯蓄目標を導く確立された枠組みが存在すると指摘しています。

アメリカの中流階級は、一般的に年間約5万6,600ドルから16万9,800ドルの収入を得ている世帯で構成されていると、ピュー研究所の調査は示しています。平均的な中流階級の人がどれだけ蓄えるべきかを理解するには、2つの確立された退職計画の方法論を見る必要があります。

10倍〜12倍の所得倍率

金融の専門家は広く、平均的な中流労働者は退職時までに年収の10倍から12倍を蓄えるべきだと推奨しています。この基準は、自分の中所得層内でどこに位置するかによって具体的な目標に変わります。

• 年収56,600ドルの人は56万6,000ドルから67万9,200ドルの貯蓄を目指すべき
• 年収169,800ドルの高所得者は約170万ドルから200万ドル超を必要とする

約56万6,000ドル未満の資金で退職する労働者は、退職後の経済的な課題に直面する可能性があります。このルールは、多くの人が現在の貯蓄ペースが適切かどうかを評価するためのシンプルな基準を提供します。

25倍の支出倍率アプローチ

より個別化された方法は、「25の法則」と呼ばれ、固定の倍率ではなく、実際の退職時の支出に基づいて目標を設定します。仕組みは次の通りです。

まず、退職時の年間支出額を見積もります。これは、仕事に関連した支出がなくなるため、退職前の支出の約75％と考えられます。次に、社会保障や年金などの固定収入源を差し引きます。最後に、残った必要額に25を掛けます。

低所得の中流層の場合の例は次の通りです：

• 年間支出の75％は5万6,600ドルの75％＝4万2,450ドル
• そこから社会保障の2万ドルを差し引くと、貯蓄から必要な金額は2万2,450ドル
• これに25を掛けて、必要な総貯蓄額は約56万1,250ドル

高所得者の場合：

• 年間支出の75％は16万9,800ドルの75％＝12万7,350ドル
• そこから社会保障の3万ドルを差し引き、必要な金額は9万7,350ドル
• これに25を掛けて、必要な総貯蓄額は約243万ドル

この方法は、ポートフォリオから年間4％の持続可能な引き出し率を想定しており、実際の支出パターンに応じて調整可能です。

自分だけの退職計画を作る

ラザム氏によると、重要なのは、何らかの数字を達成することではなく、自分の状況に合わせた現実的な計画を立てることです。平均的な中流階級の人の貯蓄目標は、負債の状況、相続の見込み、健康状態、退職後のライフスタイルの目標などを反映すべきです。これらの数字をあくまで出発点とし、自分の状況に合わせてより深い財務計画を進めていくことが重要です。