RMDによる損失を防ぐ：退職者が見逃しがちな簡単な解決策

退職後に従来のIRAや401(k)で資金を貯めることは、税金を抑えたいときに良いアイデアのように思えるかもしれません。しかし、従来の退職金制度には大きな欠点があります。引き出しには税金がかかるだけでなく、最終的には引き出さざるを得なくなる場合もあります。

これらの義務的な引き出しは「必要最低限の引き出し（RMD）」と呼ばれ、出生年によって73歳または75歳から開始されます。

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RMDは退職後にさまざまな問題を引き起こす可能性があります。税率が上がるだけでなく、IMRAA（所得に応じた月額調整額）と呼ばれる追加負担により、Medicareの保険料が高くなることもあります。

良いニュースは、退職後のRMDを減らすための対策を講じることができる点です。ただし、そのためには事前の計画が必要です。

RMD前の引き出しは有効な解決策

ロス（Roth）への変換は、RMDを回避したり減らしたりする良い方法です。しかし、多くの人はギリギリになってロス変換を行い、一度に多額の資金を従来の退職口座から移動させてしまいます。これにより、大きな税金負担が生じることが多いです。

また、年齢によっては、一度に大きなロス変換を行うと、MedicareのIRMAAリスクにさらされる可能性もあります。そのため、段階的に変換を行う方が安全です。

もう一つ、多くの人が見落としがちな選択肢は、変換を行わずにRMDが始まる前にIRAや401(k)から引き出しを行うことです。

例えば、73歳からRMDを開始しなければならない場合でも、65歳で退職したとします。その8年間の間に所得が低く抑えられ、税率も低い状態を維持できるかもしれません。

その期間中にIRAや401(k)から資金を引き出すことで、将来的にRMDの対象となる資金を減らすことができます。引き出した資金は再投資して無駄にしないようにしましょう。

所得が低い年に引き出しを行えば、税率がそれほど上がらず、IRMAAのリスクも避けられる可能性があります。つまり、この戦略は多くの経済的負担を軽減できる可能性があります。

最大の成功を目指すための事前計画

高齢者がRMDで問題に直面しやすい理由の一つは、ギリギリになって気づき、あと1、2年で大きな義務的引き出しが必要になることです。より良い方法は、早めに計画を立てることです。

ファイナンシャルプランナーと協力して、ロス変換や従来の退職金制度からの引き出しのタイミングを計画し、低所得の年を最大限に活用しましょう。これにより、将来的な経済的ストレスや莫大な税金負担を避けられる可能性があります。