学生ローンと奨学金の違いを理解する：大学進学予定者のためのガイド

2026-02-19 04:16:58

大学の費用支払い方法を選ぶことは、あなたがこれまでに行う最大の経済的決断の一つです。ほとんどの学生は授業料や生活費を全額自己負担できないため、奨学金や援助に頼ることになります。しかし、多くの人が最初に気づいていないことがあります。それは、すべての援助が同じではないということです。学生ローンと奨学金はどちらも大学に通うための資金援助ですが、その仕組みは根本的に異なります。ローンは卒業後に返済が必要ですが、奨学金は返済不要です。書類にサインする前に、これらの違いを理解しておく必要があります。

連邦学生ローンについて知っておくべきこと

学生ローンは借りたお金であり、利子とともに返済しなければなりません。連邦政府と民間の貸し手の両方がこれらのローンを提供しています。特に連邦学生ローンは、信用審査が不要なため、ほぼすべての米国在住学生が利用できる点で一般的です。家族の経済状況に関係なく、多くの学生がアクセス可能です。

連邦学生ローンにはいくつかの種類があり、それぞれ異なる状況に対応しています。

**直接無利子貸付（Unsubsidized Loans）**は、経済的困難を証明する必要はありません。お金を受け取った直後から利子が発生しますが、在学中も利子は積み重なります。
**直接補助貸付（Subsidized Loans）**は異なります。大学に少なくとも半分以上在籍している間、政府が実際に利子を支払います。これには経済的必要性の証明が必要です。
**直接PLUSローン（Plus Loans）**は、大学院生や専門職学生、学部生の親など、追加資金を借りたい人向けです。
**直接統合ローン（Consolidation Loans）**は、複数の連邦ローンを一つにまとめ、卒業後の返済を簡素化します。

学部生向けのローンの金利は、通常、その年度の連邦政府が設定した基準金利に近い水準です。大学院生や専門職学生はやや高めの金利に直面します。銀行やオンライン貸し手からの民間学生ローンは、信用力が高い場合、より良い金利を提供することもありますが、連邦ローンに比べて借り手保護の制度は少ないです。

奨学金の魅力：無料のお金

奨学金は、ローンとは根本的に異なります。返済不要の資金援助です。絶対に返す必要はありません。あなたの成績や状況、その他の資格に基づいて贈られる贈り物のようなものです。

奨学金はさまざまな出所から提供されます。あなたが通う大学、非営利団体、政府機関、民間企業などです。奨学金の中には、学業成績や運動能力に基づくものもあれば、経済的必要性を重視するものもあります。大手企業は毎年何百万ドルもの奨学金を配布し、高等教育支援に力を入れています。

重要なポイントは、奨学金はもらったお金をそのまま保持できるということです。何年も後に返済を求める貸し手からの連絡はありません。

ローンと奨学金の主な違い一覧

これら二つの資金援助の違いは、卒業後の生活に大きな影響を与えます。以下にその違いをまとめます。

返済義務。 これが最大の違いです。学生ローンは卒業後（または退学後）に利子とともに返済が必要です。一方、奨学金は何も返す必要がありません。資金を受け取り、教育に使い終えたらそれで終了です。

利子とコスト。 学生ローンは借入額に利子が加算されるため、実際に返済する総額は借りた額より多くなります。奨学金は利子も長期的なコストもゼロです。

借り手保護。 連邦学生ローンには、所得に応じた返済計画やローン免除制度（例：公共サービスローン免除や教員ローン免除）などの保護策があります。民間ローンや奨学金には、こうした安全策は一般的にありません。

柔軟性。 奨学金は使途に制限がある場合があります。例えば、授業料には使えるが住居費には使えない、といったケースです。学生ローンは一般的に制限が少なく、ただし連邦ローンには規則もあります。

どちらの援助を利用できるか：資格条件

学生ローンの資格は比較的簡単です。米国在住者なら誰でも連邦学生ローンに申し込め、信用スコアや家族の収入を審査されません。ただし、民間貸し手はより厳しい条件を設けており、保証人（信用の良い成人）を求めることもあります。

奨学金の資格はさまざまです。低所得家庭向けのもの、最低GPAや標準テストのスコアを要求するもの、特定の地域や活動に限定したものなど、多種多様です。例えば、学校のマーチングバンドに所属していることや、特定の地域出身であることが条件の奨学金もあります。こうした多様性から、奨学金の申請には多くの調査と準備が必要です。多くの学生は複数の奨学金に応募し、いくつか獲得できることを期待します。

申請の流れ：何を準備すればいいか

連邦学生ローンを利用するには、「連邦学生援助無料申請書（FAFSA）」を提出します。この申請書には、親の収入や資産に関する詳細な情報を記入します。大学はこの情報をもとに、どの連邦・州・学校の援助を受けられるかを判断します。

民間のローン申請は別途行い、貸し手のウェブサイトから直接申し込みます。こちらも同様に財務情報を提供しますが、各貸し手が独自に審査します。

奨学金の申請は時間と労力がかかります。推薦状や成績証明書、エッセイや個人声明の作成が必要です。さらに、多くの奨学金を調査し、実際に資格があるものに応募します。多くの学生は複数の奨学金に応募し、いくつか獲得を目指します。

返済の仕組み（奨学金は除く）

これが学生ローンと奨学金の最も大きな違いです。

奨学金の場合、卒業後に返済は不要です。贈与された資金であり、返す義務はありません。

学生ローンの場合、通常、卒業後または半分以下の在籍期間を下回った時点から返済が始まります。返済期間は10年から25年程度で、利子も加算されるため、総返済額は借入額を超えます。連邦ローンにはいくつかの救済制度があります。公共サービスに従事している場合は「公共サービスローン免除」制度を利用できることもあります。教師向けの免除制度もあります。所得に応じた返済計画では、月々の支払い額を収入の一定割合に抑え、20〜25年の支払い後に残額が免除されることもあります。

民間ローンはこうした柔軟性はほとんどなく、全額を固定金利で返済し、免除制度も基本的にありません。