住宅ローンの専門家を選ぶ: 銀行員、ブローカー、またはローンオフィサー?

住宅ローンを取得するのは、混乱する必要はありません。多くの専門家が関与しているため、プロセスは daunting に思えるかもしれませんが、誰が何をするのか、そしてどの役割があなたのニーズに最も合っているのかを理解することで、実際に何千ドルも節約できる可能性があります。住宅ローンのゲームにおける3つの主要なプレーヤーを分解してみましょう：住宅ローンバンカー、住宅ローンブローカー、そしてローンオフィサーです。

各プロフェッショナルは実際に何をするのか？

ローンオフィサーの限定メニュー

ローンオフィサーは、貸し手である銀行、クレジットユニオン、またはオンラインプラットフォームのために直接働きます。彼らは自分の機関からのローンしか提供できません。これは選択肢が限られることを意味します。競争力のある見積もりが欲しい場合は、異なる会社の複数のローンオフィサーを訪れる必要があります。彼らはあなたの申請を処理し、アンダーライティングに提出し、クロージングまで導きますが、すべての製品は1つのソースから来ます。

モーゲージブローカーはあなたのパーソナルショッパー

住宅ローンブローカーが活躍するのはここです：彼らはあなたのために市場を調査します。これらの専門家(個人または企業)は、複数の貸し手との関係を持ち、あなたの財務プロフィールに合わせたさまざまなオプションを提示できます。彼らは自らお金を貸さず、ローンを承認することもありませんが、最適な取引を見つける手助けをする仲介者です。彼らはあなたの収入、負債、クレジットスコアを評価して適格性を判断し、負債対収入比を下げたり、クレジットスコアを向上させるための支払い履歴を構築したりする必要がある改善点についてガイドします。

モーゲージバンカーのフルサービスアプローチ

モーゲージバンカーは、オリジネーション、アンダーライティング、承認、クロージングの全プロセスを扱います。彼らは直接融資を行うか、パートナーバンクから資金を調達し、複数のローン商品へのアクセスを提供します。通常、少なくとも10年の業界経験を持つモーゲージバンカーは、FHAローンや軍関係者向けのVAローンを必要とする申請者、または従来の融資要件に合わない独自の財務状況を持つ申請者と一緒に作業するのが得意です。(ファニーメイとフレディマック)の要件。

実際の違い：それぞれを使用するタイミング

ショッピングフェーズはすべてが変わる場所です。ローンオフィサーはあなたを1つの機関の提供内容に制限します。モーゲージブローカーとモーゲージバンカーは両方とも多様性を提供しますが、運営方法は異なります。バンカーは資金を調達し、発行も行いますが、ブローカーは複数のソースとあなたをつなげます。信用がしっかりしている(700s範囲)、安定した雇用、健康的な負債対所得比率を持つストレートフォワードな借り手には、ローンオフィサーで十分かもしれません。しかし、自営業、退職後、資産を利用して資格を取得する場合、または非伝統的なプロフィールを持つ場合、モーゲージブローカーまたはバンカーは非常に貴重です。彼らは解決策を迅速に見つけるための経験とコネクションを持っています。

実際にショッピングをする方法 (時間を無駄にせずに)

ほとんどの人は重要な間違いを犯します：まったく買い物をしないことです。このミスは、ローンの期間中に数万ドルのコストをもたらす可能性があります。解決策はシンプルですが、規律が必要です。複数のブローカー、銀行員、ローンオフィサーから同時に見積もりを集めるために、1日または2日を連続して確保してください。なぜ連続した日なのか？市場の状況や信用報告書は常に変化するからです。1週間離れた見積もりを取得すると、正確な比較が不可能になります。

同じ商品と条件で、少なくとも3〜5件のローン見積もりを集めてください。それらを横に並べて金利、ポイント、発生手数料、総費用を比較します。この同等の比較により、実際にどのオプションがあなたのお金を節約できるかが明らかになります。

モーゲージ専門家の見つけ方と審査

友人、家族、同僚、そして不動産業者からの紹介から始めましょう。その後、オンラインで資格を確認します: レビュー、Better Business Bureauの苦情、Consumer Financial Protection Bureauの苦情を確認してください。これらの3つの専門家の種類は規制されていますが、ローンオフィサーはライセンスではなく登録されている場合があります—どちらも問題ありませんが、念のため確認してください。

全国的な多州ライセンスシステムとレジストリ (NMLS) 番号を取得し、NMLS消費者アクセスウェブサイトで確認してください。あなたのような申請者に対する経験、ブローカーやバンカーとの提携先(、報酬の仕組み、手数料構造について尋ねてください。彼らがビジネスを始めてから何年経っているか、通常扱うローンの種類について尋ねてください。

最後の注意点: あなたのモーゲージプロフェッショナルは、おそらくあなたの長期的なコンタクトではないでしょう。ほとんどのローンはクロージング後に売却され、別の会社があなたのローンサービスを担当することになります。申請および承認プロセス中の優れたサービスは重要ですが、決定を単に人柄だけに基づいて行わないでください。申請からクロージングまで、最も良い取引とスムーズなプロセスを提供してくれる人に焦点を当ててください。