ユーザーが振込備考に「狗狗币」と記載したことが原因で銀行のリスク管理システムに引っかかり、「ロックカード」状態にされた

数か月前、于さんと夫は建設銀行の口座を通じて250元の小遣いを送金し、その際に備考欄に「今週の狗狗币」と記載した。これにより、二人の口座は銀行システムにより「仮想通貨管理」への触発と認定され、「受取禁止・支払禁止」の凍結状態に設定された。

事件後、于さんと夫はそれぞれ銀行から電話を受け、双方の関係や備考の意味について質問された。口座の制限を解除するために、彼らは大連のある建設銀行支店の指示に従い、数ヶ月分の銀行取引明細と手書きの誓約書を提出し、取引の正当性を証明した。しかし、銀行側は、取引明細だけでは仮想通貨と無関係であることを証明できない可能性があり、口座のロック解除はできず、口座を解約するしかないと告げた。

一般の疑問に対して、建設銀行の公式カスタマーサービスは、「システムが口座に高リスクが存在すると検知した場合、確かに『受取禁止・支払禁止』に設定されることもあるが、具体的な判定基準については口座開設支店に問い合わせてください」と答えた。

一方、事件の関係支店のスタッフは直接、「振込の備考に『狗狗币』などの敏感な言葉が含まれている場合、銀行は規定に従って口座を管理する」と指摘した。顧客は備考と仮想通貨との関係がないことを証明する資料を自ら提出する必要があるが、実務上これが難しいケースも多い。

幸い、事件がメディアに報道された後、状況に変化が見られ、口座開設支店のスタッフは新たな解決策を提案し、結婚証明書を提出すれば口座制限の解除申請が可能とした。現在、于さん夫妻は最新の指示に従い解封を申請中であり、最終的な処理結果は今後の観察を要する。

以上のことから、この事件は現在の金融機関が、厳格な反マネーロンダリング、反詐欺およびコンプライアンス要件を実施する際に用いるリスク管理モデルに潜む「誤検知」リスクを直観的に映し出している。

銀行はリスク防止の義務として疑わしい取引に対して管理措置を講じることは妥当だが、曖昧な備考情報が原因で口座機能が完全に凍結され、解除手続きが複雑で基準も一定でないため、ユーザーの正常な金融生活に著しい不便をもたらしている。

今後、この「誤検知」リスクをどのように低減し、効果的なリスク管理とユーザーの口座正常使用権の保障とのバランスをどう取るかは、銀行業界にとって深く考えるべき課題となっている。

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