Baru menyadari sesuatu tentang perencanaan pensiun yang benar-benar diabaikan kebanyakan orang saat mereka memikirkan strategi konversi Roth. Semua orang membicarakan manfaat yang jelas - penarikan bebas pajak, tanpa distribusi wajib - tetapi ada sudut tersembunyi yang sebenarnya bisa menghemat uang Anda secara serius untuk biaya Medicare di kemudian hari.

Jadi inilah yang sering diabaikan oleh sebagian besar penasihat keuangan. Ketika Anda memindahkan uang ke dalam akun Roth sebelum pensiun, penarikan tersebut tidak dihitung sebagai bagian dari penghasilan bruto yang disesuaikan (MAGI) Anda. Itu jauh lebih penting daripada yang orang pikirkan, terutama jika Anda memperhitungkan berapa banyak yang sebenarnya akan Anda bayar untuk cakupan Medicare Bagian B.

Izinkan saya menjelaskan mengapa rahasia konversi Roth ini sebenarnya cukup penting. Medicare memiliki sistem surcharge yang disebut IRMAA - jumlah penyesuaian bulanan terkait penghasilan - yang akan berlaku jika penghasilan Anda terlalu tinggi. Saat ini, jika Anda lajang dan MAGI Anda melewati $109.000, Anda akan membayar tambahan di atas premi standar Bagian B Anda. Yang perlu diingat, perhitungan ini didasarkan pada penghasilan dua tahun sebelumnya. Jadi apa yang Anda hasilkan hari ini bisa benar-benar mempengaruhi dompet Anda di tahun 2028.

Di sinilah menariknya. Misalnya, Anda mendapatkan penghasilan $120.000 per tahun, tetapi $40.000 dari jumlah tersebut berasal dari penarikan rekening pensiun. Jika Anda sudah melakukan konversi Roth dan uang itu disimpan di akun Roth, maka uang tersebut sama sekali tidak dihitung sebagai bagian dari MAGI Anda. Itu bisa membuat Anda tetap di bawah batas IRMAA dan menghemat ratusan dolar per bulan untuk premi Medicare.

Aspek waktu dari rahasia konversi Roth memang cukup rumit - Anda membayar pajak di muka atas apa pun yang Anda pindahkan. Tetapi jika Anda berpikir secara strategis tentang pensiun, ini layak untuk dipetakan. Anda tidak hanya menghindari pajak di akhir dan menghindari distribusi minimum wajib. Anda berpotensi melindungi diri dari kenaikan biaya Medicare, yang jujur saja cenderung bertambah tahun demi tahun.

Keuntungan utama di sini adalah fleksibilitas. Mengatur tabungan pensiun Anda dengan cara ini memberi Anda kendali yang jauh lebih besar atas situasi pajak dan apa yang sebenarnya Anda bayar untuk perawatan kesehatan. Kebanyakan pensiunan tidak menyadari hubungan ini sampai terlambat.