CEO Unicorn tentang bencana utang kartu kredit sebesar $1,3 triliun, tertinggi sepanjang masa: Fintech-nya tidak akan ada jika 'bank melakukan pekerjaan yang lebih baik'

Lanskap keuangan Amerika telah mencapai tonggak yang mengejutkan dan “menghancurkan”: total utang kartu kredit mencapai rekor tertinggi sebesar 1,3 triliun dolar, angka yang setara dengan lebih dari 10.000 dolar utang berbunga tinggi untuk setiap keluarga di negara ini. Menurut Renaud Laplanche, pengusaha veteran dan CEO dari unicorn fintech Upgrade, krisis utang ini bukan sekadar kebetulan ekonomi melainkan hasil langsung dari industri perbankan yang secara historis gagal melayani pelanggannya.

Video Rekomendasi

Laplanche, yang juga merupakan salah satu pendiri LendingClub sebelum memimpin Upgrade ke valuasi sebesar 7,3 miliar dolar, tidak ragu dalam wawancara terbaru dengan Fortune. Sector fintech sendiri, katanya, “ bahkan tidak akan ada jika, jujur saja, bank-bank melakukan pekerjaan yang lebih baik dalam benar-benar memuaskan pelanggan mereka dengan inovasi produk yang benar-benar berpengaruh,” kata Laplanche, berargumen bahwa ketergantungan industri pada biaya “nickel dan dime” serta biaya “tak terduga” menciptakan kekosongan yang selama ini dia isi sepanjang kariernya.

Kritik paling tajam dari Laplanche ditujukan pada kartu kredit itu sendiri, sebuah “produk keuangan yang mengerikan,” dan sesuatu yang telah membawa jutaan keluarga Amerika ke titik krisis. Selain biaya tinggi, yang Laplanche catat sebagai inti dari profitabilitas produk ini, dia berpendapat bahwa kartu kredit “benar-benar dirancang untuk membuat orang tetap berutang selama mungkin,” mendorong pembayaran minimum yang akan membuat orang membayar utang selama dekade. Dalam dunia di mana rata-rata orang Amerika memiliki lima kartu kredit, Laplanche memperingatkan tentang lanskap keuangan yang penuh ranjau. Di sinilah perusahaan terbaru Laplanche masuk, katanya.

Respon Fintech

Upgrade didirikan khusus untuk melawan siklus utang yang terus-menerus ini. Laplanche menggambarkan misi perusahaan sebagai membantu orang “meningkatkan” keuangan mereka dengan menawarkan produk kredit yang lebih terjangkau dan bertanggung jawab. Sebenarnya, ini tentang “membantu orang memperbaiki situasi keuangan mereka dan meningkatkan keuangan serta kredit mereka.” Salah satu inovasi tersebut adalah “One Card,” yang menggabungkan fitur kartu debit dan kredit untuk memungkinkan pengguna “bayar sekarang” untuk pengeluaran sehari-hari atau “bayar nanti” untuk pembelian besar.

Yang penting, kartu ini memberikan hadiah yang sama terlepas dari metode pembayaran, menghilangkan “insentif tambahan” untuk membawa utang hanya demi mendapatkan miles perjalanan atau poin. Dengan beroperasi tanpa overhead tinggi dari cabang fisik di setiap sudut, Laplanche berargumen bahwa perusahaan fintech dapat mencapai profitabilitas tanpa bergantung pada biaya predator yang digunakan bank tradisional untuk mendukung infrastruktur warisan mereka.

Baik Kongres maupun pemerintah negara bagian berusaha menurunkan biaya dengan membatasi biaya kartu kredit, meskipun para kritikus mengatakan bahwa hal ini bisa berdampak negatif terhadap kemampuan konsumen untuk mendapatkan hadiah. Bahkan Presiden Trump, dalam langkah yang biasanya tidak ortodoks dan populis, telah memperingatkan bahwa dia bisa membatasi biaya kartu kredit hanya sebesar 10%, mengisyaratkan bahwa dia terinspirasi dari pesan teks pribadi dengan walikota Demokrat New York City, Zohran Mamdani.

Di Davos, CEO JPMorgan Jamie Dimon mengkritik keras kemungkinan kebijakan ini, memperingatkan “ini akan menjadi bencana ekonomi,” karena bisa menghapus garis kredit untuk 80% orang Amerika. Sebuah studi oleh American Bankers Association menemukan bahwa 74% hingga 85% rekening kartu kredit terbuka di seluruh negeri akan terpengaruh oleh batas ini—itu hingga 159 juta pemegang kartu.

Konsumen yang Tangguh tetapi Tertekan

Meskipun kenyataan “menghancurkan” dari utang sebesar 1,3 triliun dolar, Laplanche mengatakan dia tetap optimis terhadap konsumen Amerika, mengutip sesuatu dari semangat Amerika. “Saya pikir ada optimisme,” katanya, meskipun semua perpecahan politik di negara ini dan masalah yang harus diperbaiki. “Masih ada harapan bahwa besok [bisa] menjadi lebih baik,” tetapi orang Amerika percaya bahwa mereka harus bekerja keras untuk itu, tambahnya.

Meskipun kepercayaan konsumen menurun selama empat bulan berturut-turut, ekonomi dasar tetap didukung oleh semangat optimisme khas Amerika. Kredit konsumen, dari sudut pandang ini, adalah “taruhan pada masa depan Anda sendiri.” Laplanche, yang berkewarganegaraan Prancis-Amerika dan pernah tinggal di Hong Kong, di antara wilayah lain, mengatakan dia tidak melihat rasa optimisme yang sama di mana-mana.

Melihat ke Masa Depan

Seiring industri ini memasuki dekade berikutnya, Laplanche mengatakan dia percaya fokus akan bergeser dari menyelesaikan masalah tunggal ke menyediakan layanan perbankan yang komprehensif. Dia sangat fokus pada dampak AI, tetapi bukan hanya untuk efisiensi back-office. Laplanche bertanya: “Bagaimana Anda menggunakan AI untuk menciptakan produk keuangan yang benar-benar berpengaruh bagi konsumen?”

Bagi Laplanche, tujuan tetap sama: menggunakan teknologi untuk merancang produk yang sempurna dan berpusat pada konsumen yang melewati kerangka “kuno” dari masa lalu. Baik melalui agen AI yang dipersonalisasi maupun syarat kredit yang transparan, fokusnya adalah menyediakan alat yang mengarahkan keluarga menuju pemulihan keuangan—bukan perangkap utang selama 25 tahun.

Pelaporan tambahan disumbangkan oleh Nick Lichtenberg

Bergabunglah dengan kami di Fortune Workplace Innovation Summit 19–20 Mei 2026, di Atlanta. Era inovasi tempat kerja berikutnya telah tiba—dan buku panduan lama sedang ditulis ulang. Dalam acara eksklusif yang penuh energi ini, para pemimpin paling inovatif di dunia akan berkumpul untuk mengeksplorasi bagaimana AI, manusia, dan strategi bersatu kembali untuk mendefinisikan masa depan kerja. Daftar sekarang.