Berapa Banyak Tabungan yang Dibutuhkan Rakyat Kelas Menengah Rata-rata untuk Pensiun?

Perencanaan pensiun semakin kompleks bagi rumah tangga kelas menengah rata-rata. Dengan ketidakpastian seputar Jaminan Sosial dan meningkatnya biaya hidup, menentukan berapa banyak yang sebenarnya perlu Anda tabung untuk tahun-tahun setelah bekerja membutuhkan lebih dari sekadar tebakan. Perencana keuangan bersertifikat Andrew Latham, editor pelaksana di SuperMoney, mencatat bahwa meskipun tidak ada jawaban universal—karena situasi setiap orang berbeda berdasarkan utang, aset saat ini, warisan potensial, dan biaya medis yang diharapkan—ada kerangka kerja terbukti yang dapat membimbing tujuan tabungan Anda.

Kelas menengah di Amerika Serikat biasanya terdiri dari rumah tangga dengan penghasilan sekitar $56.600 hingga $169.800 per tahun, menurut penelitian dari Pew Research Center. Memahami berapa banyak orang kelas menengah rata-rata harus mengumpulkan memerlukan melihat dua metodologi perencanaan pensiun yang sudah mapan.

Pengganda Pendapatan 10x-12x

Para ahli keuangan secara luas merekomendasikan agar pekerja kelas menengah rata-rata mengumpulkan antara 10 dan 12 kali penghasilan tahunan mereka saat usia pensiun. Tolok ukur ini diterjemahkan ke dalam target tertentu tergantung di mana posisi Anda dalam spektrum penghasilan menengah:

• Mereka yang berpenghasilan $56.600 per tahun harus menargetkan tabungan sebesar $566.000 hingga $679.200
• Penghasilan lebih tinggi sebesar $169.800 per tahun membutuhkan sekitar $1,7 juta hingga sedikit lebih dari $2 juta

Pekerja yang pensiun dengan kurang dari sekitar $566.000 menghadapi tantangan keuangan potensial selama masa pensiun mereka. Aturan ini memberikan dasar yang sederhana yang digunakan banyak orang untuk menilai apakah jalur tabungan mereka saat ini sudah sesuai.

Pendekatan Pengganda Pengeluaran 25x

Metode yang lebih personal melibatkan Aturan 25, yang menciptakan target yang disesuaikan berdasarkan pengeluaran pensiun aktual Anda daripada kelipatan tetap. Berikut cara kerjanya:

Pertama, hitung perkiraan pengeluaran tahunan saat pensiun—biasanya sekitar 75% dari pengeluaran sebelum pensiun Anda, karena Anda tidak lagi mengeluarkan uang untuk biaya terkait pekerjaan. Selanjutnya, kurangi sumber penghasilan tetap yang diharapkan, seperti Jaminan Sosial atau pembayaran pensiun. Terakhir, kalikan jumlah yang tersisa dari tabungan yang Anda butuhkan dengan 25.

Untuk penghasilan kelas menengah yang lebih rendah:

• Pengeluaran tahunan sebesar 75% dari $56.600 = $42.450
• Dikurangi Jaminan Sosial yang diharapkan sebesar $20.000 = $22.450 yang dibutuhkan dari tabungan setiap tahun
• $22.450 × 25 = $561.250 total tabungan yang dibutuhkan

Untuk penghasilan lebih tinggi:

• Pengeluaran tahunan sebesar 75% dari $169.800 = $127.350
• Dikurangi Jaminan Sosial yang diharapkan sebesar $30.000 = $97.350 yang dibutuhkan dari tabungan setiap tahun
• $97.350 × 25 = $2,43 juta total tabungan yang dibutuhkan

Pendekatan ini mengasumsikan tingkat penarikan tahunan yang berkelanjutan sebesar 4% dari portofolio Anda, memberi Anda fleksibilitas untuk menyesuaikan berdasarkan pola pengeluaran aktual.

Membuat Cetak Biru Pensiun Pribadi Anda

Inti sebenarnya, menurut Latham, bukanlah mencapai angka sembarangan tertentu tetapi membuat rencana realistis yang disesuaikan dengan keadaan Anda. Target tabungan orang kelas menengah rata-rata harus mencerminkan tingkat utang mereka yang spesifik, warisan yang diharapkan, pertimbangan kesehatan, dan tujuan gaya hidup saat pensiun. Alih-alih memandang angka-angka ini sebagai target kaku, gunakan sebagai titik awal untuk perencanaan keuangan yang lebih mendalam yang mempertimbangkan situasi unik Anda.