Berhenti Kehilangan Uang karena RMDs: Solusi Sederhana yang Tidak Disadari Pensiunan

Menabung untuk pensiun dalam IRA tradisional atau 401(k), dibandingkan dengan Roth, bisa terlihat seperti ide yang bagus saat Anda ingin menurunkan tagihan pajak Anda. Tetapi rencana pensiun tradisional memiliki kekurangan besar. Tidak hanya penarikan dikenai pajak, tetapi Anda mungkin akhirnya harus melakukan penarikan meskipun Anda tidak menginginkannya.

Penarikan wajib tersebut dikenal sebagai distribusi minimum yang diperlukan, atau RMD. Dan mereka mulai berlaku pada usia 73 atau 75 tahun, tergantung pada tahun kelahiran Anda.

Sumber gambar: Getty Images.

RMD dapat menyebabkan berbagai masalah saat pensiun. Tidak hanya dapat mendorong Anda ke dalam golongan pajak yang lebih tinggi, tetapi juga dapat meningkatkan biaya premi Medicare Anda dengan membuat Anda dikenai surcharge yang dikenal sebagai IMRAA, atau jumlah penyesuaian bulanan terkait penghasilan.

Kabar baiknya? Ada langkah yang dapat Anda ambil untuk mengurangi RMD Anda saat pensiun. Tetapi Anda perlu merencanakan sebelumnya untuk melakukannya.

Penarikan sebelum RMD adalah solusi yang baik

Konversi Roth adalah opsi yang baik untuk keluar dari RMD atau menguranginya. Tetapi banyak orang menunggu sampai menit terakhir untuk melakukan konversi Roth dan akhirnya memindahkan sejumlah besar uang sekaligus dari akun pensiun tradisional. Hal ini cenderung menghasilkan tagihan pajak yang sangat besar.

Selain itu, tergantung pada usia Anda, melakukan konversi Roth besar dalam satu tahun bisa membuat Anda berisiko terkena IMRAA Medicare. Jadi, pilihan yang lebih baik mungkin adalah melakukan konversi secara bertahap.

Opsi lain yang sering diabaikan banyak orang? Daripada melakukan konversi, cukup lakukan penarikan dari IRA atau 401(k) Anda sebelum RMD dimulai.

Misalnya, Anda harus mulai melakukan RMD pada usia 73 tetapi Anda pensiun di usia 65. Selama delapan tahun tersebut, penghasilan Anda mungkin cukup rendah dan karenanya berada di golongan pajak yang cukup rendah.

Jika Anda menarik dana dari IRA atau 401(k) selama waktu itu, Anda akan memiliki lebih sedikit uang yang dikenai RMD di kemudian hari. Anda kemudian dapat menginvestasikan kembali uang yang Anda tarik sehingga tidak terbuang percuma.

Jika Anda melakukan penarikan tersebut selama tahun dengan penghasilan yang cukup rendah, tidak hanya kemungkinan golongan pajak Anda tidak akan naik terlalu banyak, tetapi Anda juga tidak berisiko mendorong penghasilan Anda ke wilayah IRMAA. Jadi, secara keseluruhan, ini adalah strategi yang bisa menghemat banyak masalah keuangan Anda.

Rencanakan sebelumnya untuk keberhasilan maksimal

Salah satu alasan orang tua mengalami masalah dengan RMD adalah mereka bangun di menit terakhir dan menyadari bahwa mereka hanya satu atau dua tahun lagi dari kemungkinan penarikan wajib yang besar. Pilihan yang lebih baik? Rencanakan sejak awal.

Bekerja sama dengan profesional keuangan untuk memetakan waktu konversi Roth atau penarikan dari rencana pensiun tradisional guna memaksimalkan tahun penghasilan rendah. Ini bisa menghindarkan Anda dari banyak stres keuangan (dan pajak besar) di kemudian hari.