Di Mana Posisi Kekayaan Bersih Anda? Target 10 Persen Teratas Berdasarkan Kelompok Usia

Gambaran keuangan Anda tidak hanya tentang apa yang Anda hasilkan—tetapi juga tentang apa yang Anda kumpulkan. Memahami posisi Anda relatif terhadap rekan sebaya menjadi sangat penting saat merencanakan strategi kekayaan Anda. Mengetahui patokan kekayaan bersih berdasarkan usia untuk 10 persen teratas rumah tangga Amerika dapat memberi Anda target yang jelas untuk dikejar, terutama jika Anda menjalani usia 30-an, 50-an, atau dekade apa pun di antaranya.

Banyak orang hanya fokus pada gaji atau saldo rekening pensiun mereka tanpa mempertimbangkan cerita keuangan secara lengkap. Kekayaan bersih Anda—perbedaan antara semua yang Anda miliki dan semua yang Anda hutangi—memberikan gambaran yang lebih lengkap. Ini mencakup ekuitas rumah, rekening investasi, kendaraan, dan semua utang yang belum dilunasi. Bagian menariknya? Metode ini sering mengungkapkan bahwa Anda lebih baik (atau lebih buruk) dari yang Anda kira saat membandingkan diri dengan orang sebaya, bukan seluruh generasi.

Apa yang Membuat Kekayaan Bersih Anda Masuk 10 Persen Teratas di Usia Anda?

Federal Reserve melakukan survei keuangan rumah tangga Amerika secara komprehensif setiap tiga tahun. Berdasarkan survei Keuangan Konsumen terbaru mereka (data akhir 2022), berikut adalah batas kekayaan bersih 10 persen teratas di berbagai kelompok usia:

Kelompok Usia | Kekayaan Bersih Persentil 90

• 18-29: $281.550
• 30-39: $711.400
• 40-49: $1.313.700
• 50-59: $2.629.060
• 60-69: $3.007.400
• 70+: $2.862.000

Perkembangan ini menyampaikan cerita penting. Usia 20-an adalah awal dari jalur pembangunan kekayaan—memiliki kekayaan bersih enam digit sudah menempatkan Anda di depan 90% rekan sebaya. Pada usia 40-an, ambang batas itu hampir dua kali lipat menjadi $1,3 juta. Puncaknya terjadi di usia 60-an, di mana 10 persen teratas telah mengumpulkan lebih dari $3 juta, dengan penurunan yang moderat setelahnya.

Mengapa Usia Lebih Penting Daripada yang Anda Kira untuk Membangun Kekayaan

Alasan mengapa rumah tangga yang lebih tua mendominasi peringkat kekayaan bersih 10 persen teratas bukanlah misteri: waktu. Puluhan tahun pertumbuhan majemuk—baik melalui kemajuan karier, pengembalian investasi, maupun pelunasan hipotek—mengumpul secara substansial. Biasanya, 10 persen teratas membangun kekayaan melalui kombinasi investasi pasar saham, reksa dana, dan ekuitas properti dari rumah utama mereka.

Namun, ada temuan yang bertentangan dan patut dicatat: rumah tangga yang paling berhutang sebenarnya bukanlah dewasa muda yang baru memulai. Banyak rumah tangga di usia 30-an dan 40-an memikul beban utang yang lebih tinggi daripada anak usia 20 tahun, sering karena hipotek, pinjaman usaha, atau berbagai kewajiban keuangan. Ini menunjukkan bahwa pertumbuhan majemuk bisa bekerja dua arah. Kekayaan yang sama yang memperbesar kekayaan Anda juga bisa memperbesar kewajiban Anda jika Anda tidak berhati-hati dalam mengelola utang.

Perkembangan berdasarkan usia ini juga mengungkapkan sesuatu yang penting: jika Anda ingin mencapai status 10 persen teratas di usia 50-an dan 60-an, pekerjaan harus dimulai di usia 20-an dan 30-an. Konsistensi jauh lebih penting daripada keberhasilan besar sesaat. Keputusan keuangan kecil dan disiplin yang dilakukan sejak dini akan berakumulasi menjadi kekayaan yang substansial di kemudian hari.

Peta Jalan Menuju Kekayaan 10 Persen Teratas: Pendekatan Strategis

Membangun kekayaan bersih di posisi 10 persen teratas tidak memerlukan strategi rumit—tetapi membutuhkan prioritas. Berbagai langkah keuangan memberikan hasil yang sangat berbeda tergantung usaha dan modal yang Anda keluarkan.

Matching 401(k) dari Perusahaan: Prioritas Utama Anda

Jika perusahaan Anda menawarkan matching 401(k), ini sebaiknya menjadi langkah pertama dalam menabung. Matching 50% atau 100% (tergantung ketentuan rencana) adalah pengembalian langsung dan pasti yang sulit dikalahkan. Anda secara efektif mendapatkan uang gratis, yang mempercepat pertumbuhan kekayaan bersih Anda sejak hari pertama.

Mengeliminasi Utang Berbunga Tinggi

Kartu kredit saat ini mengenakan tingkat bunga sekitar 20% atau lebih. Melunasi saldo tersebut berfungsi seperti mendapatkan pengembalian 20% yang dijamin setiap tahun atas modal Anda. Jika Anda memikul utang kartu kredit, memprioritaskan pelunasannya seringkali memberikan hasil yang lebih baik daripada investasi konservatif selama periode tersebut.

Ekuitas Properti dan Hipotek

Sebagian besar rumah tangga 10 persen teratas adalah pemilik rumah dengan hipotek. Daya tarik properti bukanlah pengembalian yang lebih tinggi dibandingkan saham—melainkan mekanisme tabungan paksa. Setiap pembayaran hipotek bulanan secara otomatis membangun ekuitas. Rumah Anda menjadi kendaraan akumulasi kekayaan, baik Anda mengelolanya secara aktif maupun tidak.

Rekening yang Menguntungkan Pajak

IRA dan kendaraan tabungan lain yang menguntungkan pajak meningkatkan kekayaan bersih Anda melalui efisiensi pajak. Uang yang Anda hemat dari pajak langsung menjadi modal lebih banyak untuk pertumbuhan majemuk.

Membuat Rencana Kekayaan Pribadi Anda

Pelaksanaan lebih penting daripada strategi yang sempurna. Secara konsisten menghabiskan lebih sedikit dari yang Anda hasilkan, secara sistematis melunasi utang, dan menginvestasikan surplus Anda—rumus ini mendorong akumulasi kekayaan. Membuat rencana tertulis tentang bagaimana Anda akan mengalokasikan tabungan untuk utang saat ini dan investasi masa depan memberikan kerangka kerja; pelaksanaan disiplin selama bertahun-tahun dan dekade akan menghasilkan hasilnya.

Catatan: Data Federal Reserve yang dirujuk di sini berasal dari tahun 2022. Meskipun patokan ini tetap menjadi acuan yang berguna untuk memahami distribusi kekayaan bersih 10 persen teratas berdasarkan usia, berkonsultasi dengan survei terbaru akan memberikan target paling mutakhir untuk perencanaan keuangan Anda.