Tiga Kesalahan Mahal dalam Jaminan Sosial yang Mungkin Tidak Anda Ketahui Cara Memperbaikinya

Jaminan sosial tetap menjadi salah satu sumber pendapatan pensiun terpenting bagi jutaan orang Amerika. Namun, karena program ini kompleks dan sering disalahpahami, banyak pensiunan secara tidak sengaja membuat keputusan yang secara signifikan mengurangi manfaat seumur hidup mereka. Memahami kesalahan umum ini—dan yang lebih penting, bagaimana memperbaiki kesalahan jaminan sosial—dapat membantu melindungi keamanan keuangan Anda selama masa pensiun.

Mengapa Ketergantungan Berlebihan pada Jaminan Sosial Menciptakan Risiko Pensiun

Kesalahan utama pertama adalah menganggap bahwa jaminan sosial akan memberikan pendapatan yang jauh lebih besar daripada yang sebenarnya dapat diberikan. Program ini dirancang untuk menggantikan sekitar 40% dari penghasilan sebelum pensiun, namun banyak orang berharap manfaat mereka mencakup sebagian besar atau seluruh biaya hidup mereka. Kesalahan dasar ini menciptakan risiko keuangan yang berbahaya.

Jika Anda belum mengumpulkan tabungan pensiun yang signifikan melalui rencana yang didukung pemberi kerja seperti 401(k) atau IRA pribadi, Anda menempatkan diri pada risiko kesulitan serius. Kesenjangan antara pendapatan yang diharapkan dan aktual dapat memaksa pilihan sulit—mengurangi ukuran rumah, pindah tempat tinggal, atau secara drastis mengurangi standar hidup dalam bulan-bulan pertama pensiun. Para ahli menyarankan mulai menabung untuk pensiun sedini mungkin untuk membangun fondasi pendapatan yang beragam yang tidak dapat disediakan oleh jaminan sosial saja.

Koordinasi Manfaat Suami/Istri: Langkah Penting yang Banyak Pasangan Lewatkan

Kesalahan kedua yang mahal adalah gagal merencanakan strategi pengajuan manfaat bersama pasangan. Aturan jaminan sosial menciptakan ketergantungan yang sering diabaikan oleh banyak pasangan menikah. Misalnya, jika Anda adalah pencari nafkah utama, pasangan Anda tidak dapat mengklaim manfaat pasangan sampai Anda mengajukan manfaat pensiun Anda sendiri—keputusan waktu ini mempengaruhi pembayaran seumur hidup keduanya.

Selain itu, usia pengajuan manfaat Anda langsung mempengaruhi manfaat survivor. Jika pasangan dengan penghasilan lebih tinggi mengajukan manfaat lebih awal untuk mengakses dana lebih cepat, ini secara permanen mengurangi manfaat kematian yang tersedia untuk melindungi pasangan yang masih hidup. Untuk memperbaiki hasil jaminan sosial bagi kedua pasangan, mereka perlu memikirkan strategi pengajuan manfaat yang tidak hanya memenuhi kebutuhan individu tetapi juga memaksimalkan pendapatan seumur hidup gabungan sekaligus melindungi dari kerentanan pasangan.

Ilusi COLA: Bagaimana Inflasi Mengikis Perlindungan Jaminan Sosial

Banyak pensiunan salah percaya bahwa Penyesuaian Biaya Hidup (COLA) akan mempertahankan daya beli mereka terhadap inflasi. Asumsi ini mengabaikan kenyataan penting: rumus COLA sering gagal mengikuti kenaikan biaya nyata yang dihadapi pensiunan, terutama di area dengan biaya tinggi seperti perawatan kesehatan dan perumahan.

Penelitian dari Senior Citizens League menunjukkan bahwa manfaat jaminan sosial telah kehilangan sekitar 20% dari daya belinya sejak 2010—tren ini terus berlanjut karena inflasi melebihi penyesuaian tahunan. Karena perhitungan COLA tidak sepenuhnya memperhitungkan di mana pensiunan benar-benar menghabiskan uang mereka, manfaat Anda secara bertahap membeli lebih sedikit setiap tahun. Untuk mengatasi kesenjangan ini, Anda harus secara proaktif menyesuaikan pengeluaran tahunan berdasarkan anggaran nyata Anda, mengurangi kewajiban utang, dan menghindari penarikan berlebihan dari rekening pensiun yang dapat mengganggu stabilitas keuangan jangka panjang.

Langkah Sederhana untuk Memperbaiki Strategi Jaminan Sosial Anda

Memperbaiki kesalahan ini membutuhkan pendekatan berlapis. Mulailah dengan menilai secara jujur apakah tabungan pensiun Anda cukup untuk mendukung manfaat jaminan sosial ke tingkat yang nyaman. Jika ada kekurangan, tingkatkan tabungan segera atau sesuaikan harapan gaya hidup Anda sebelum pensiun.

Selanjutnya, pasangan harus menjadwalkan percakapan khusus tentang strategi pengajuan manfaat mereka, idealnya dengan penasihat keuangan yang memahami aturan jaminan sosial. Memahami bagaimana keputusan pengajuan individu mempengaruhi manfaat dan perlindungan survivor menghilangkan ketidakpastian dari pilihan penting ini.

Terakhir, masukkan kesadaran inflasi ke dalam perencanaan anggaran pensiun Anda. Alih-alih bergantung pada COLA untuk mempertahankan daya beli, anggaplah mereka sebagai perlindungan yang membantu tetapi tidak cukup. Buatlah rencana pengeluaran yang memperhitungkan inflasi di bidang kesehatan secara khusus, dan tetap fleksibel untuk mengurangi pengeluaran tidak penting jika inflasi meningkat.

Dengan mengenali ketiga kesalahan ini dan mengambil tindakan yang disengaja untuk memperbaiki hasil jaminan sosial, Anda dapat beralih dari manajemen pensiun yang reaktif menjadi strategi keuangan yang percaya diri, didasarkan pada harapan realistis dan pengambilan keputusan yang terkoordinasi.