Panduan Penting Memberikan Kartu Kredit Pertama kepada Anak di Bawah 18 Tahun

Haruskah Anda memberikan kartu kredit kepada anak di bawah 18 tahun? Pertanyaan ini menyulitkan banyak orang tua yang menavigasi persimpangan antara tanggung jawab keuangan dan kemandirian remaja mereka. Menurut TransUnion, hampir 1 dari 5 remaja Amerika berusia 13 hingga 17 tahun kini memiliki kartu kredit, dan mayoritas menggunakannya setidaknya sekali seminggu. Namun, anak di bawah umur secara hukum tidak dapat memegang akun kartu kredit sendiri—mereka harus menjadi pengguna yang diotorisasi pada akun orang dewasa hingga mencapai usia 18 tahun. Setelah kartu tersebut berada di tangan remaja Anda, kekuatan pengeluaran yang signifikan menyertainya.

Memutuskan apakah dan kapan harus mengeluarkan kartu kredit untuk anak di bawah 18 tahun bukanlah jawaban satu ukuran cocok untuk semua. Seperti yang dijelaskan Sandy Wheat, direktur eksekutif North Carolina Council on Economic Education: “Itu tergantung pada hubungan Anda dengan anak dan seberapa bertanggung jawab anak Anda.” Keputusan ini membutuhkan pertimbangan matang terhadap manfaat dan risiko serius yang terlibat.

Memahami Risiko Nyata: Dua Pertimbangan Penting

Sebelum menyerahkan plastik kepada anak di bawah umur, orang tua harus berhadapan dengan dua kenyataan mendasar yang dapat mengubah lanskap keuangan Anda.

Pertama, Anda memikul tanggung jawab penuh atas biaya anak remaja Anda. Bayangkan musim prom datang, dan remaja Anda membebankan sewa bus pesta seluruhnya menggunakan kartu kredit baru tersebut. Ketika teman-temannya gagal mengganti biaya tersebut, dan dia sudah menghabiskan penghasilan kerjanya untuk makan di luar, siapa yang menanggung tagihan itu? Anda—terlepas dari apakah Anda mengotorisasi setiap transaksi. Tanggung jawab hukum ini mutlak dan tidak berbelas kasihan.

Kedua, skor kredit Anda sendiri langsung terancam. Jika putri Anda seharusnya mengganti biaya yang dia kumpulkan tetapi lupa membayar setelah beberapa kali pembayaran, tidak akan peduli bahwa tanda tangannya muncul di setiap tanda terima. Profil kredit Anda yang akan menderita. Jika saldo membengkak dan Anda tidak mampu mengelolanya, reputasi keuangan Anda yang akan cepat menurun. Ini bukanlah kekhawatiran teoretis—ini adalah kenyataan praktis yang dapat mempengaruhi kemampuan Anda mendapatkan pinjaman, hipotek, atau suku bunga yang menguntungkan selama bertahun-tahun.

Mengapa Orang Tua Memilih Kartu Kredit Remaja

Meskipun ada risiko ini, ada alasan kuat untuk memberikan kartu kredit kepada anak di bawah 18 tahun. Memahami motivasi ini membantu membingkai keputusan secara konstruktif.

Beberapa remaja membutuhkan akses keuangan saat mereka tinggal di asrama atau sering bepergian dengan tim olahraga atau organisasi akademik. Yang lain mendapatkan manfaat dari fleksibilitas keuangan yang lebih besar ketika orang tua sering bekerja di luar kota atau memiliki jadwal kantor yang padat. Dalam situasi ini, akses langsung ke dana menjadi sangat diperlukan daripada sekadar nyaman.

Kartu kredit pengguna yang diotorisasi menawarkan keuntungan lain yang signifikan: membantu membangun dan menetapkan riwayat kredit anak muda. Pembentukan kredit awal dapat memberikan manfaat keuangan jangka panjang saat mereka memasuki dewasa. Akhirnya, beberapa orang tua melihat ini sebagai kesempatan untuk mengajarkan dasar-dasar kredit dan tanggung jawab keuangan sementara anak mereka masih harus mendengarkan dan mengikuti aturan rumah tangga. Jendela pembelajaran ini—di mana otoritas orang tua masih memiliki bobot—menawarkan peluang edukasi yang unik.

Membangun Literasi Keuangan: Percakapan Penting Sebelum Memberikan Plastik

Dasar penggunaan kredit yang bertanggung jawab dimulai dengan pendidikan, bukan dengan kartu itu sendiri.

Mulailah percakapan keuangan komprehensif sejak dini. Jika ini adalah diskusi pertama Anda tentang uang dengan remaja Anda, Susan Schroeder, konselor keuangan bersertifikat di St. Paul, Minnesota, menyarankan berhati-hati: “Anda tidak membahas narkoba sekali, dan Anda tidak membahas seks sekali. Mengapa uang harus berbeda?”

Percakapan Anda harus mencakup konsep penting yang harus dipahami remaja Anda: bagaimana bunga berfungsi, apa arti bunga majemuk, dan semua istilah terkait kartu kredit. Jelajahi glosarium kartu kredit yang dirancang untuk pengguna pemula dan materi pendidikan kredit yang berfokus pada pelajar. Bagikan riwayat keuangan Anda sendiri—bukan sebagai penilaian, tetapi sebagai instruksi. Bahas bagaimana Anda menghabiskan dan menabung, bagaimana Anda mengumpulkan utang dan berjuang dengannya, atau bagaimana Anda berhasil melunasi kewajiban. Narasi pribadi bisa lebih meyakinkan daripada prinsip abstrak.

Jangan anggap remaja Anda memahami bahkan dasar-dasar kredit. MaryBeth Bailey, pendidik keuangan di Bryant, Arkansas, mencatat bahwa siswa kelas tujuh secara konsisten gagal membedakan antara kredit dan debit. Kebanyakan anak usia 13 hingga 15 tahun tidak dapat menjelaskan apa itu skor kredit atau mengapa itu penting. Kesenjangan pengetahuan ini hampir universal di kalangan muda—ini bukanlah indikasi kecerdasan anak Anda, tetapi konfirmasi bahwa literasi keuangan membutuhkan pengajaran yang sengaja dan terarah.

Pastikan bahwa aktivitas pembayaran anak Anda akan dilaporkan ke biro kredit. Jika tidak, Anda menanggung semua risiko tanpa membangun profil kredit anak Anda. Jika perusahaan kartu tidak melaporkan penggunaan ke biro, Schroeder mengajukan pertanyaan mendasar: mengapa harus menjalankan strategi ini sama sekali?

Melindungi Kredit Anda dan Kredit Mereka: Perlindungan Pintar untuk Pemegang Kartu di Bawah 18 Tahun

Banyak mekanisme perlindungan kini tersedia untuk mencegah kartu kredit untuk anak di bawah 18 tahun menjadi bencana keuangan. Orang tua yang cerdas memanfaatkan alat ini secara strategis.

Terapkan batas pengeluaran. American Express memungkinkan pemegang kartu untuk menetapkan batas pengeluaran pada pengguna yang diotorisasi; setidaknya satu produk Visa—Costco Anywhere Visa oleh Citi—menawarkan fungsi serupa. Kontrol ini mencegah remaja Anda melakukan biaya yang tidak mampu Anda tanggung.

Jelajahi produk khusus remaja. Visa, melalui Navy Federal Credit Union dan TD Bank, menawarkan Buxx—kartu prabayar yang dirancang khusus untuk remaja, yang orang tua dapat isi ulang langsung dari kartu kredit atau debit, atau dari rekening cek dengan proses yang memakan waktu lima sampai tujuh hari. Perlu diingat bahwa sebagian besar kartu prabayar tidak melaporkan ke biro kredit, sehingga mengorbankan manfaat pembangunan kredit. DFCU Financial menyediakan kartu kredit khusus untuk remaja usia 14 hingga 17 tahun, dengan batas kredit awal $250 dan maksimum $1.000. Orang tua tetap bertanggung jawab atas pembayaran.

Gunakan aplikasi pemantauan transaksi. Aplikasi seperti CardValet mengirimkan pemberitahuan transaksi secara langsung dan memungkinkan orang tua menetapkan batas pengeluaran secara real-time, menciptakan jaring pengaman terhadap biaya tak terduga.

Pertimbangkan pendekatan kartu terjamin. Dengan kartu terjamin, Anda menyetor jaminan (misalnya $250) yang menjadi batas kredit anak Anda. Akun tetap atas nama Anda sementara anak Anda berperan sebagai pengguna yang diotorisasi, meniru akun kartu reguler tetapi dengan risiko yang lebih kecil.

Gunakan strategi “laci”. Jika tujuan utama Anda adalah membangun riwayat kredit anak, cukup tambahkan mereka sebagai pengguna yang diotorisasi—kemudian simpan kartu fisiknya dengan aman di laci yang tidak digunakan. Ini memberikan manfaat membangun kredit tanpa risiko pengeluaran aktif.

Mulai dengan batas kredit minimal. Setidaknya, jangan pernah menambahkan remaja Anda ke akun dengan batas kredit tinggi. Sebaliknya, tempatkan mereka di kartu dengan batas yang ketat—apa yang Wheat sebut sebagai “batas pengeluaran yang tidak bisa mereka lewati dengan biaya yang bisa Anda bayar.”

Menetapkan Batas dan Memantau Pengeluaran: Hal-hal yang Harus dan Tidak Harus Dilakukan

Batas yang jelas yang ditetapkan sebelum kartu masuk ke tangan remaja Anda mencegah konflik dan kebingungan di kemudian hari.

Tentukan kategori pengeluaran yang diizinkan sebelumnya. Jika kartu dimaksudkan untuk pembelian sehari-hari, Bailey menyarankan mendiskusikan secara tepat biaya apa yang diperbolehkan dan apa yang dilarang sebelum menyerahkan kartu. Ini menciptakan pemahaman bersama dan mengurangi sengketa.

Jelaskan definisi keadaan darurat. “Hanya darurat?” membutuhkan diskusi tersendiri. Apa yang dianggap darurat oleh remaja usia 16 tahun mungkin berbeda dengan definisi Anda. Anak Anda mungkin menganggap tiket konser sebagai krisis. Pertimbangkan meminta anak Anda menghubungi Anda sebelum menggunakan kartu untuk pengeluaran non-rutin, meskipun ini tidak selalu memungkinkan dalam situasi mendesak. Pedoman yang lebih baik—izin sebelumnya untuk derek kendaraan, kunjungan klinik gawat darurat, atau biaya rumah sakit dalam keadaan darurat medis yang sebenarnya.

Terapkan dan pertahankan prosedur verifikasi. Percayalah, tetapi verifikasi. Jika kartu ini digunakan di luar keadaan darurat, jadwalkan tinjauan berkala terhadap biaya. Mulailah mingguan, dan jika anak Anda menunjukkan tanggung jawab yang konsisten, beralih ke tinjauan bulanan. Bailey menyarankan bahwa jika Anda khawatir tentang kejujuran anak Anda, minta tanda terima untuk setiap barang yang muncul di tagihan.

Intervensi secara tegas jika pengeluaran meningkat. Ini bukan saatnya berperan sebagai orang tua yang tidak terlibat, menurut Laura Levine, CEO Jump$tart Coalition for Personal Financial Literacy. Meskipun kompetensi kredit berkembang melalui pengalaman penggunaan kartu, “kartu itu sendiri tidak akan mengajarkannya,” tegas Levine. Keterlibatan aktif orang tua tetap penting.

Pantau keamanan fisik kartu. Anak sering kehilangan barang—mengapa kartu kredit berbeda? Jelaskan bahwa jika anak Anda menemukan kartu hilang, laporkan segera (bali daripada menyembunyikan kehilangan untuk menghindari masalah) agar Anda dapat membekukan akun dengan cepat. Bailey menyarankan menjelaskan konsekuensinya: “Jika kartu hilang dan seseorang yang tidak jujur menemukannya, mereka bisa dengan cepat mengumpulkan biaya tidak sah.”

Jangan Melanjutkan Jika Keuangan Anda Sendiri Tidak Stabil

Hindari strategi ini jika Anda sendiri sedang bermasalah dengan utang kartu kredit. Mungkin Anda menginginkan kondisi keuangan yang lebih baik untuk anak-anak Anda daripada yang Anda alami. Tapi ingat—setiap kesalahan yang mereka buat sekarang hanya akan memperburuk kewajiban Anda yang sudah ada. Schroeder memberi nasihat langsung: “Jangan pertimbangkan ini sebagai opsi kecuali keuangan Anda sendiri sudah tertata.”

Menegaskan: Kartu Kredit Adalah Hak Istimewa, Bukan Hak Asasi

Memberikan kartu kredit kepada anak di bawah 18 tahun merupakan risiko nyata, dan remaja Anda bisa mengecewakan Anda. Bersiaplah secara psikologis untuk mencabut kartu—sementara atau permanen—jika mereka melanggar kepercayaan Anda. Kemampuan keuangan matang muncul pada usia yang berbeda-beda untuk setiap orang. Beberapa remaja menunjukkan tanggung jawab segera; yang lain membutuhkan waktu bertahun-tahun untuk mengembangkannya.

Jadilah tegas bahwa kartu ini adalah hak istimewa yang diperoleh, bukan hak lahir. Pendekatan ini mengubah kartu kredit dari sekadar alat keuangan menjadi instrumen membangun kepercayaan. Dengan digunakan secara bijak, dengan batasan yang jelas dan pengawasan aktif, kartu kredit dapat menjadi ruang belajar di mana remaja Anda mempelajari pelajaran yang membentuk kehidupan keuangan mereka selama puluhan tahun mendatang.