Bagaimana Co-Signing Mempengaruhi Kredit Anda: 10 Strategi Perlindungan Penting

Ketika Anda menandatangani bersama sebuah pinjaman atau aplikasi kartu kredit, Anda tidak hanya membantu seseorang mendapatkan persetujuan—Anda secara langsung mengaitkan masa depan keuangan Anda sendiri dengan mereka. Keputusan untuk menandatangani bersama ini memengaruhi kredit Anda secara signifikan. Saat Anda menandatangani, laporan kredit Anda sekarang menunjukkan kewajiban bersama ini, rasio utang terhadap penghasilan Anda meningkat, dan skor kredit Anda mungkin langsung mengalami penurunan. Memahami implikasi ini sebelum menandatangani sangat penting.

Memahami Risiko Kredit

Menandatangani bersama berarti Anda menjadi secara hukum bertanggung jawab atas seluruh utang jika pemegang akun utama gagal membayar. Dari perspektif kredit, ini membawa konsekuensi serius. Laporan kredit Anda akan mencerminkan kewajiban ini, yang dapat mempengaruhi kemampuan Anda untuk memenuhi syarat mendapatkan pinjaman, hipotek, atau kartu kredit sendiri. Pemberi pinjaman melihat penandatangan bersama sebagai peminjam yang lebih berisiko karena mereka sudah bertanggung jawab atas kewajiban orang lain. Pertanyaannya bukan apakah menandatangani bersama memengaruhi kredit Anda—tentu saja iya—tetapi bagaimana Anda dapat meminimalkan kerusakan tersebut.

Skor kredit Anda bisa turun sebesar 40-100 poin awalnya hanya dari pemeriksaan kredit dan pembukaan akun baru. Lebih jauh lagi, jika peminjam utama melewatkan pembayaran, skor Anda akan jatuh lebih dalam lagi. Pembayaran terlambat yang dilaporkan pada akun yang ditandatangani bersama tetap ada di laporan kredit Anda selama tujuh tahun, menciptakan noda yang bertahan lama yang memengaruhi kelayakan kredit Anda.

Kisah Peringatan: Ketika Menandatangani Bersama Berjalan Salah

Ella Edwards belajar pelajaran ini dengan cara yang keras. Setelah menandatangani pinjaman mahasiswa swasta untuk satu-satunya anaknya, Jermaine, tragedi menimpa saat dia meninggal secara tak terduga pada usia 24 tahun. Tiba-tiba, Edwards yang berusia 61 tahun bertanggung jawab atas utang lebih dari $10.000. “Mereka menelepon tanpa henti,” kenang Edwards tentang upaya penagihan dari pemberi pinjaman. “Saya memberi tahu mereka bahwa anak saya sudah meninggal dan saya sedang berusaha tapi tidak punya uang. Mereka tidak peduli, mereka hanya terus menelepon dan menelepon.”

Situasinya mungkin berakhir dengan kehancuran finansial jika bukan karena intervensi pembawa acara radio Tom Joyner, yang mendengar ceritanya dan membayar utang tersebut. Bagi kebanyakan orang yang menghadapi situasi serupa, penyelamatan seperti ini tidak datang. Pengalaman Edwards menegaskan mengapa langkah pencegahan sangat penting saat menandatangani bersama.

Penilaian dan Dokumentasi Sebelum Menandatangani

Sebelum menandatangani apa pun, bertindaklah seperti bank yang menilai peminjam. Harrine Freeman, CEO H.E. Freeman Enterprises, sebuah perusahaan restorasi kredit, menyarankan melakukan penilaian karakter. Periksa laporan kredit orang lain tersebut, diskusikan situasi pekerjaan mereka, dan tinjau anggaran bulanan mereka. Apakah mereka mampu membayar dengan nyaman? Ketekunan ini memberi Anda kepercayaan bahwa risiko dapat dikelola.

Setelah melangkah maju, tinjau secara menyeluruh kontrak pinjaman atau aplikasi kredit bersama-sama. Kedua belah pihak harus memahami syarat pembayaran, tanggal jatuh tempo, dan konsekuensi pembayaran terlambat. Kejelasan ini mencegah kesalahpahaman di kemudian hari.

Pertimbangkan menjadi pemegang akun utama daripada sekunder. Seperti yang dijelaskan Wayne Sanford, konsultan kredit dari New Start Financial, “Anda secara hukum mengikat diri kepada kreditur untuk utang tersebut, jadi mengapa tidak memiliki sedikit kontrol lebih?” Dengan Anda sebagai utama, pernyataan datang langsung kepada Anda, memberi Anda penglihatan dan kendali yang lebih besar atas akun tersebut.

Lindungi diri Anda lebih jauh dengan mengamankan jaminan. Jika peminjam gagal bayar, Anda harus memiliki jalan keluar—baik itu klaim atas mobil yang Anda bantu pembiayaannya, properti pribadi yang dijaminkan terhadap kartu kredit, atau aset berharga lainnya. Buatlah catatan promissory note formal yang merinci semua kewajiban, biaya, dan konsekuensi default. Sertakan syarat tertentu, seperti penarikan otomatis dari rekening giro, memastikan uang disetor dan ditarik secara andal.

Pemantauan dan Manajemen Berkelanjutan

Bahkan tanpa status pemegang akun utama, Anda dapat mempertahankan kendali melalui pemantauan strategis. Atur peringatan melalui SMS, email, dan telepon dengan pemberi pinjaman untuk melacak tanggal jatuh tempo pembayaran dan konfirmasi. Ini menjaga Anda tetap terinformasi dan memungkinkan Anda untuk segera bertindak jika muncul masalah.

Temui secara berkala—setiap beberapa bulan—dengan peminjam bersama untuk membahas kemajuan akun. Bisakah mereka memastikan pembayaran tepat waktu? Apakah ada kesulitan keuangan yang muncul? Percakapan ini membantu Anda tetap di depan masalah tanpa mengendalikan secara berlebihan, yang dapat merusak hubungan.

Perlindungan Jangka Panjang: Asuransi dan Perencanaan Keluar

Untuk pinjaman yang lebih besar, pertimbangkan membeli asuransi jiwa atas pemegang akun utama. Jika mereka meninggal, Anda akan bertanggung jawab atas seluruh utang kecuali hasil asuransi menutupinya. Seperti yang dikatakan Soren Christensen, CEO Advanced Wealth Advisors, penandatangan bersama memiliki kepentingan yang dapat diasuransikan: mereka secara finansial rentan jika peminjam meninggal.

Selain asuransi, tinjau rencana warisan Anda bersama perencana keuangan. Jika menandatangani bersama menciptakan kewajiban utang yang signifikan, Anda mungkin ingin mendirikan trust untuk melindungi tabungan dan properti Anda dari klaim kreditur di masa depan.

Yang paling penting, buatlah strategi keluar yang jelas. Pengaturan menandatangani bersama harus bersifat sementara, bukan permanen. Dua belas bulan adalah kerangka waktu yang solid agar peminjam dapat membangun kembali kredit mereka cukup untuk melakukan refinancing atau mengajukan permohonan kembali secara mandiri. Setelah mencapai tonggak tersebut, minta pemberi pinjaman untuk menghapus Anda sebagai penandatangan bersama atau pemilik bersama. Jika mereka tidak mau, pertimbangkan menutup akun tersebut. Kedua belah pihak mungkin mengalami sedikit penurunan skor kredit, tetapi membebaskan diri dari kewajiban menandatangani bersama melindungi kesehatan kredit jangka panjang Anda.

Kesimpulan

Menandatangani bersama adalah urusan serius, dan memahami bagaimana hal itu memengaruhi kredit Anda sangat penting. Ambil langkah-langkah pencegahan yang tepat sebelum berkomitmen. Dokumentasikan semuanya, pantau secara aktif, dan rencanakan jalan keluar Anda sebelumnya. Tanpa perlindungan ini—dan tanpa adanya investor malaikat seperti Tom Joyner yang turun tangan—Anda bisa menghadapi kerusakan kredit yang bertahan lama dan utang yang membengkak. Setelah Anda menandatangani kontrak itu, kewajiban menjadi mengikat. Pastikan Anda benar-benar siap untuk tanggung jawab tersebut.