5 Strategi Terbukti untuk Menurunkan Pembayaran Pinjaman Mahasiswa Saat Anda Terlambat

Keterlambatan pembayaran pinjaman mahasiswa semakin umum terjadi, dengan jutaan peminjam kesulitan mengikuti kewajiban bulanan. Apakah Anda memiliki pinjaman federal, pinjaman swasta, atau keduanya, tertinggal dalam pembayaran dapat merusak kredit Anda dan menyebabkan masalah keuangan berantai. Kabar baiknya: ada strategi yang sah dan dapat dilakukan sekarang juga untuk membantu Anda menurunkan pembayaran pinjaman mahasiswa dan mendapatkan kembali kendali atas keuangan Anda.

Gabungkan Pinjaman Federal Menjadi Satu Pembayaran Bulanan Melalui Konsolidasi

Jika Anda mengelola beberapa pinjaman federal dengan tanggal jatuh tempo yang berbeda-beda, konsolidasi pinjaman bisa menjadi langkah pertama untuk menyederhanakan struktur pembayaran Anda. Dengan menggabungkan semua pinjaman mahasiswa federal Anda menjadi satu pinjaman konsolidasi, Anda hanya akan memiliki satu pembayaran bulanan untuk dikelola daripada beberapa.

Untuk memulai, kunjungi studentaid.gov—situs resmi Departemen Pendidikan AS—di mana Anda dapat memulai proses konsolidasi. Namun, sebelum melanjutkan, sadari beberapa trade-off penting yang dijelaskan oleh kantor Bantuan Mahasiswa Federal (FSA):

• Anda dapat memilih pinjaman federal mana yang akan dikonsolidasi; tidak semua pinjaman harus disertakan
• Pembayaran bulanan Anda mungkin berkurang, tetapi biasanya disertai dengan perpanjangan jadwal pembayaran—yang berarti total bunga yang dibayar akan lebih besar
• Bunga yang telah terakumulasi tetapi belum dibayar akan dikapitalisasi (ditambahkan ke saldo pokok Anda)
• Pinjaman konsolidasi baru Anda akan mendapatkan tingkat bunga baru berdasarkan tingkat federal saat ini
• Jika Anda sedang berusaha mendapatkan pengampunan pembayaran berdasarkan penghasilan, konsolidasi akan mengatur ulang kemajuan tersebut

Alat Simulator Pinjaman dari FSA dapat membantu Anda memodelkan berbagai skenario konsolidasi sebelum memutuskan pendekatan ini.

Pilih Strategi Pembayaran yang Tepat untuk Mengurangi Kewajiban Bulanan Anda

Setelah pinjaman Anda dikonsolidasi (atau jika Anda memilih untuk mempertahankan mereka terpisah), langkah penting berikutnya adalah memilih rencana pembayaran yang benar-benar sesuai dengan penghasilan dan pengeluaran Anda saat ini. Di sinilah rencana pembayaran berbasis penghasilan menjadi relevan.

Menggunakan Simulator Pinjaman FSA, Anda dapat membandingkan berbagai strategi pembayaran secara berdampingan untuk melihat mana yang menghasilkan pembayaran bulanan terendah sesuai dengan situasi keuangan Anda. Rencana berbasis penghasilan menyesuaikan pembayaran Anda berdasarkan penghasilan diskresioner Anda, yang sering kali menghasilkan jumlah bulanan yang jauh lebih rendah daripada jadwal pembayaran standar 10 tahun.

Perlu diingat bahwa simulator ini membuat tebakan berdasarkan penghasilan, status pengajuan pajak, tingkat bunga, dan jangka waktu pinjaman untuk menghitung proyeksi. Angka-angka ini harus digunakan sebagai perkiraan, bukan jaminan, dan Anda harus meninjau kembali rencana Anda setiap tahun atau setiap kali penghasilan Anda berubah.

Refinance Pinjaman Mahasiswa Swasta Jika Anda Memiliki Kredit yang Kuat

Jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa swasta dan telah mencapai status kredit “sangat baik” atau “unggul”, refinancing mungkin membuka penghematan bulanan yang berarti. Dengan melakukan refinancing dengan pemberi pinjaman swasta, Anda berpotensi menurunkan tingkat bunga, yang secara langsung menurunkan jumlah pembayaran Anda.

Trade-off-nya: refinancing sering memperpanjang jangka waktu pembayaran dan mungkin menghilangkan manfaat pemberi pinjaman saat ini seperti opsi penangguhan atau penundaan yang murah hati. Sebelum beralih pemberi pinjaman, pertimbangkan dengan cermat apakah penghematan tingkat bunga tersebut sepadan dengan kehilangan fleksibilitas dan perlindungan yang diberikan pemberi pinjaman saat ini.

Ubah Pinjaman Federal Plus menjadi Opsi Swasta untuk Suku Bunga Lebih Rendah

Bagi peminjam dengan pinjaman Federal Plus atau Grad Plus, perbedaan tingkat bunga antara pasar federal dan swasta bisa cukup besar. Tergantung profil kredit Anda, refinancing pinjaman federal ini ke pasar swasta mungkin memungkinkan Anda menghemat 1% hingga 5% per tahun dari tingkat bunga.

Namun, strategi ini memiliki kekurangan signifikan. Memindahkan pinjaman federal ke sektor swasta berarti kehilangan akses ke program kesulitan federal, opsi pembayaran berbasis penghasilan, dan perlindungan peminjam lainnya. Anda juga akan menghadapi syarat pembayaran yang lebih ketat dengan fleksibilitas yang lebih sedikit jika situasi keuangan Anda berubah secara tak terduga.

Manfaatkan Program Bantuan Pinjaman Mahasiswa yang Didukung Perusahaan

Sumber daya yang kurang dimanfaatkan: pemberi kerja Anda. Banyak perusahaan kini menawarkan manfaat bantuan pendidikan berdasarkan Bagian 127 IRS, yang memungkinkan pemberi kerja menyumbang hingga $5.250 per tahun untuk pembayaran pinjaman mahasiswa karyawan—sepenuhnya bebas pajak.

Jika pemberi kerja Anda sudah menawarkan manfaat ini, daftarkan diri segera. Jika tidak, pertimbangkan untuk mengusulkan program ini secara internal. Semakin banyak perusahaan menyadari bahwa menawarkan bantuan pembayaran pinjaman mahasiswa adalah alat yang efektif untuk mempertahankan dan merekrut karyawan, jadi proposal Anda mungkin mendapatkan perhatian dari HR atau manajemen.

Ambil Tindakan Sekarang

Jalan menuju pembayaran pinjaman mahasiswa yang lebih rendah memerlukan pemahaman tentang opsi Anda dan langkah-langkah yang dilakukan secara sengaja untuk menyesuaikan pinjaman Anda dengan kenyataan keuangan. Apakah Anda mengkonsolidasi, melakukan refinancing, atau menyesuaikan rencana pembayaran, masing-masing pendekatan ini dapat secara berarti mengurangi kewajiban bulanan Anda. Mulailah dengan meninjau portofolio pinjaman Anda saat ini di studentaid.gov, gunakan kalkulator yang tersedia untuk memodelkan berbagai skenario, dan kemudian jalankan strategi yang paling cocok untuk menurunkan pembayaran pinjaman mahasiswa sambil melindungi kesehatan keuangan jangka panjang Anda.