Memahami Pemeriksaan Validitas: Berapa Lama Sebuah Cek Berlaku?

Menemukan cek lama yang terselip di dalam laci lebih umum daripada yang Anda kira. Masalah cek yang tidak dicairkan mewakili fenomena keuangan yang signifikan—Departemen Tenaga Kerja AS pernah melacak $15 juta dalam cek rencana pensiun saja yang tidak pernah disetor setiap tahunnya. Ketika Anda mempertimbangkan gaji, pengembalian pajak, penyelesaian asuransi, dan berbagai jenis pembayaran lainnya, total nilai cek yang belum dibayar kemungkinan melebihi ratusan juta dolar. Tapi pertanyaan pentingnya adalah: setelah Anda menemukan cek yang terlupakan itu, apakah Anda masih bisa menggunakannya? Memahami berapa lama cek tetap berlaku sangat penting untuk menjawab pertanyaan tersebut.

Mengapa Keabsahan Cek Penting: Dasar-dasar Umur Simpan Cek

Banyak orang menganggap cek memiliki tanggal kedaluwarsa yang tercetak secara eksplisit, tetapi itu tidak sepenuhnya akurat. Secara teknis, cek tidak benar-benar kedaluwarsa seperti kartu kredit atau obat-obatan. Sebaliknya, cek menjadi “kadaluarsa” atau “usang” setelah periode tertentu, yang merupakan status hukum yang berbeda sama sekali. Perbedaan ini penting karena mempengaruhi apakah bank akan memproses cek Anda dan apakah Anda dapat mengembalikan dana tersebut.

Bank menetapkan periode keabsahan sebagai mekanisme perlindungan bagi pemegang rekening. Ketika seseorang menulis cek, mereka biasanya memiliki saldo rekening saat ini dan mengharapkan penerima untuk menyetornya dalam jangka waktu yang wajar. Namun, situasi keuangan dapat berubah secara dramatis. Saldo rekening berfluktuasi, dana dialokasikan ke tempat lain, dan keadaan tak terduga muncul. Itulah mengapa setelah beberapa waktu berlalu, lembaga keuangan tidak dapat menjamin dana masih tersedia. Jika penerima menunggu terlalu lama, cek bisa tidak berlaku (bounced), meninggalkan kedua pihak dalam situasi yang tidak nyaman.

Memahami berapa lama Anda memiliki waktu untuk mencairkan cek adalah tentang melindungi diri sendiri dan mengelola ekspektasi dengan penulis cek.

Aturan Keabsahan Berdasarkan Jenis Cek: Personal, Bisnis, dan Cek Bank

Jumlah waktu cek tetap berlaku untuk dicairkan atau disetor sangat bergantung pada jenis cek tersebut. Kategori yang berbeda memiliki aturan dan batas waktu yang berbeda pula.

Cek Personal

Cek personal—yang ditulis dari rekening bank individu—biasanya tetap berlaku selama enam bulan dari tanggal penerbitan. Ini sesuai dengan hukum federal, yang menyatakan bahwa bank tidak wajib memproses cek personal setelah jendela 180 hari. Jika Anda menyimpan cek personal yang berumur beberapa bulan, bijaksana untuk menghubungi penulis cek terlebih dahulu. Beritahu mereka tentang niat Anda untuk menyetornya segera agar mereka dapat memverifikasi bahwa rekening mereka berisi dana yang cukup. Panggilan sopan ini mencegah rasa malu (dan konsekuensi keuangan) dari cek yang tidak berlaku.

Cek Bank (Cashier’s Check)

Cek bank memiliki jaminan resmi dari bank, yang membuatnya sangat berbeda dari cek personal. Instrumen ini tidak memiliki tanggal kedaluwarsa yang tercetak secara spesifik. Namun, mereka tunduk pada proses yang disebut “escheat” jika disimpan lebih dari periode tertentu. Ketika proses escheat terjadi, bank penerbit mentransfer dana ke negara sebagai properti yang tidak diklaim. Untuk mendapatkan kembali uang Anda, Anda perlu meminta cek pengganti langsung dari bank yang menerbitkannya. Proses ini menambah langkah ekstra dan potensi penundaan dalam menerima pembayaran.

Cek Bisnis

Cek bisnis sering menampilkan notasi “Void after 90 days”—pengingat yang mencolok kepada penerima untuk memprosesnya dengan cepat. Meskipun peringatan 90 hari ini umum, itu tidak bersifat mengikat secara hukum seperti tanggal kedaluwarsa yang sebenarnya. Dalam praktiknya, cek bisnis berfungsi seperti cek personal: umumnya berlaku selama enam bulan, kecuali cek secara khusus menunjukkan periode keabsahan yang berbeda hingga satu tahun. Setelah periode yang berlaku berakhir, perusahaan penerbit harus melaporkan dan mengescheat dana tersebut ke negara sebagai properti yang tidak diklaim. Setiap negara bagian memiliki persyaratan sendiri terkait periode dormansi dan jumlah minimum dolar.

Money Orders dan Aturan Keabsahan Unik Mereka

Money orders beroperasi di bawah aturan yang berbeda dari cek tradisional karena mereka adalah instrumen prabayar—penerbit telah menyediakan dana di muka, sehingga pembayaran dijamin. Money orders domestik secara teknis tidak kedaluwarsa, tetapi hukum negara bagian sangat bervariasi. Selalu periksa cetakan kecil di bagian belakang money order Anda untuk ketentuan khusus yang berlaku di negara bagian Anda.

Satu catatan penting: sebagian besar negara bagian mengizinkan bank memotong biaya layanan yang tidak dapat dikembalikan dari pokok money order jika Anda tidak mencairkannya dalam satu hingga tiga tahun, tergantung negara bagian tempat pembelian. Pengurangan biaya ini secara bertahap mengurangi nilai money order semakin lama Anda menyimpannya, meskipun mereka tidak memiliki tanggal kedaluwarsa yang pasti.

Menghadapi Cek yang Dibatalkan dan Kadaluarsa

Cek yang diberi tanda “void” yang tertulis di atasnya tidak dapat dicairkan atau disetor dalam keadaan apa pun—itu secara hukum tidak berlaku. Selain itu, cek dapat menjadi void jika kehilangan informasi penting (seperti tanda tangan atau jumlah yang benar), atau jika mereka telah melalui proses escheat setelah masa dormansi yang panjang.

Langkah Tindakan: Apa yang Harus Dilakukan dengan Cek Kadaluarsa

Jika Anda menemukan cek lama, jangan anggap semua sudah hilang. Anda memiliki beberapa opsi untuk berpotensi mendapatkan kembali uang tersebut.

Coba setor melalui bank Anda. Lembaga keuangan Anda mungkin memproses cek yang sudah kadaluarsa jika mereka menentukan penerbit memiliki dana yang cukup untuk menutupinya. Namun, bank tidak dapat membantu jika penerbit telah menutup rekening mereka, menempatkan stop payment pada cek, atau memiliki dana yang tidak cukup.

Hubungi penerbit cek. Hubungi orang atau perusahaan yang menerbitkan cek kapan pun memungkinkan. Pengusaha, kontak bisnis, dan individu yang Anda kenal sering bersedia mengeluarkan cek pengganti yang dapat Anda setor tanpa komplikasi atau penundaan.

Kunjungi langsung institusi penerbit. Jika Anda tahu bank mana yang menerbitkan cek tersebut, kunjungi cabang lokal. Seorang bankir dapat memeriksa cek, memverifikasi status rekening penerbit saat ini, dan berpotensi memproses pembayaran atas nama Anda.

Kesimpulan

Intisari utamanya sederhana: setor cek segera setelah Anda menerimanya. Ini menghindari kebingungan tentang keabsahan, melindungi kedua belah pihak, dan memastikan transfer dana berjalan lancar. Jika Anda menemukan cek yang sudah kadaluarsa, hubungi penerbit atau lembaga keuangan penerbit tanpa penundaan. Ingat bahwa setiap bank beroperasi berdasarkan kebijakan mereka sendiri dan memiliki kebijakan diskresi dalam menangani cek yang lebih lama. Jika Anda yakin memiliki dana yang tidak diklaim yang mungkin telah dialihkan ke negara bagian Anda sebagai properti yang tidak diklaim, periksa database uang tidak diklaim resmi pemerintah dan cari berdasarkan negara bagian Anda.