Biaya Tersembunyi dari Kartu Kredit Subprime: Mengapa Jutaan Orang Tetap Terjebak

Lebih dari 16 juta orang Amerika dengan skor kredit di bawah 600 memegang kartu kredit subprime, berharap kartu ini akan membantu mereka keluar dari kesulitan keuangan dan membangun kembali kelayakan kredit mereka. Namun, sebuah studi komprehensif dari NerdWallet mengungkapkan kenyataan yang mengkhawatirkan: kartu kredit subprime sebenarnya merugikan konsumen miliaran dolar setiap tahun dalam bentuk biaya, sekaligus membuat peningkatan kredit hampir mustahil. Alih-alih menjadi batu loncatan menuju kesehatan keuangan yang lebih baik, produk ini sering kali menjadi perangkap keuangan yang membuat orang terjebak dalam siklus kredit buruk.

Penelitian ini, yang memeriksa lebih dari 2.000 orang Amerika dan menganalisis data industri serta pola perilaku pemegang kartu, mengungkapkan sistem yang secara fundamental rusak. Kartu kredit subprime mungkin terlihat seperti alat keuangan yang sah, tetapi mereka disertai biaya tersembunyi dan hambatan struktural yang merugikan tepat mereka yang paling membutuhkan bantuan.

Seberapa Mahal Sebenarnya Kartu Spesialis Subprime?

Struktur biaya dari kartu kredit subprime sangat mencengangkan. Kartu yang dipasarkan khusus kepada konsumen dengan kredit buruk—dikenal sebagai Kartu Penerbit Spesialis Subprime (SSI)—memungut biaya jauh lebih tinggi daripada alternatifnya. Analisis NerdWallet terhadap penawaran SSI yang populer menemukan bahwa kartu ini menelan biaya rata-rata $154 dalam biaya selama tahun pertama saja, dengan tahun-tahun berikutnya rata-rata $166. Bandingkan ini dengan kartu aman (yang memerlukan deposit tunai tetapi menawarkan biaya yang jauh lebih rendah), yang rata-rata hanya $26 di tahun pertama dan $19 setelahnya.

Perbedaan tahunan sebesar $129 hingga $146 per pemegang kartu ini secara dramatis bertambah jika dihitung secara keseluruhan populasi. Jika semua 16 juta orang Amerika dengan skor kredit subprime memegang satu kartu SSI saja, beban biaya tahunan kolektif akan melebihi $2,5 miliar—uang yang langsung masuk ke penerbit kartu daripada digunakan untuk melunasi utang atau membangun tabungan.

Biaya ini mencakup biaya tahunan, biaya proses, biaya pemeliharaan, dan biaya pengguna yang diizinkan. Selain itu, kartu SSI biasanya mengenakan tingkat persentase tahunan (APR) mendekati atau melebihi 30%, dibandingkan dengan kurang dari 20% pada alternatif aman. Satu kartu SSI bisa menjadi salah satu produk keuangan termahal yang dimiliki seorang konsumen, terutama ketika bunga dan biaya keterlambatan dihitung.

Ironisnya, produk mahal ini dipasarkan tepat kepada orang-orang yang paling tidak mampu membelinya. Mereka yang berusaha pulih dari kesulitan keuangan menghadapi biaya tertinggi, sementara konsumen dengan skor kredit yang sangat baik mendapatkan akses ke produk dengan biaya lebih rendah dan hambatan minimal.

Perangkap Pemanfaatan: Mengapa Batas Kredit Rendah Membuat Banyak Orang Terluka

Pemanfaatan kredit—persentase dari kredit yang tersedia yang sebenarnya digunakan pemegang kartu—menjadi faktor kedua terpenting dalam model penilaian kredit. Para ahli menyarankan menjaga pemanfaatan di bawah 30% untuk menunjukkan pengelolaan kredit yang bertanggung jawab. Namun, pemegang kartu subprime menghadapi kerugian struktural: mereka menerima batas kredit yang secara artifisial rendah.

Data mengungkapkan perbedaan yang mencolok. Rata-rata kartu kredit subprime memiliki tingkat pemanfaatan sebesar 94%, jauh melebihi batas yang disarankan. Sebaliknya, konsumen dengan kredit sangat baik (skor di atas 780) mempertahankan pemanfaatan rata-rata hanya 11%, meskipun mereka memiliki akses ke jalur kredit yang jauh lebih besar. Perbedaan ini bukan kebetulan—melainkan mencerminkan kebijakan penerbit yang disengaja.

Sejak 2010, total jalur kredit yang tersedia untuk pemegang kartu subprime telah berkurang lebih dari $1.000, sementara jalur kredit untuk konsumen dengan kredit baik meningkat lebih dari $4.000 selama periode yang sama. Divergensi ini menciptakan hasil yang tidak adil: mereka yang paling membutuhkan bukti kelayakan kredit justru ditolak akses kredit yang memungkinkan mereka membuktikan hal tersebut. Mereka yang memiliki skor kredit bagus ditawari jalur kredit yang tidak mereka gunakan, sementara peminjam yang kesulitan menghadapi pembatasan yang secara matematis menyulitkan pembangunan kredit.

Sistem ini secara esensial menghukum orang yang membutuhkan bantuan. Batas kredit yang rendah secara teori melindungi penerbit dari default besar, tetapi sekaligus memastikan bahwa pemegang kartu subprime tidak dapat menunjukkan pemanfaatan rendah yang dihargai oleh model penilaian kredit.

Mengapa Kartu Subprime Hampir Membuat Peningkatan Kredit Mustahil

Selain struktur biaya dan batas pemanfaatan, kartu subprime kurang memiliki fitur yang benar-benar membantu konsumen meningkatkan posisi kredit mereka. Penelitian menemukan bahwa penerbit kartu subprime jarang menawarkan skor kredit gratis—alat yang akan memberi konsumen visibilitas terhadap kemajuan mereka dan motivasi untuk terus memperbaiki.

Dalam survei NerdWallet, 15% responden menyatakan mereka akan merasa termotivasi untuk memperbaiki kredit jika mereka memiliki akses rutin ke skor kredit gratis. Di kalangan usia 18 hingga 34 tahun, angka ini melonjak menjadi 24%—hampir satu dari empat. Segmen generasi ini sangat terpengaruh karena sekitar 38% milenial memiliki skor kredit subprime, menurut data TransUnion.

Namun dari 10 kartu SSI populer yang dianalisis, hanya satu yang menyediakan skor kredit bulanan gratis. Kesenjangan transparansi ini membuat konsumen berjalan dalam kegelapan, tidak mampu menilai apakah usaha mereka benar-benar membuahkan hasil. Tanpa mengetahui trajektori kredit mereka, banyak yang menjadi putus asa dan berhenti berusaha memperbaiki kebiasaan keuangan mereka.

Akses Terbatas ke Alat dan Informasi

Masalah yang lebih luas melampaui skor kredit. Penerbit kartu subprime jauh lebih kecil kemungkinannya dibandingkan penerbit utama untuk menawarkan sumber daya edukasi, alat perencanaan keuangan, atau jalur peningkatan akun. Ini menciptakan ketidakseimbangan informasi di mana konsumen yang terjebak di pasar subprime kekurangan akses ke alat dan pengetahuan yang tersedia bagi mereka dengan kredit yang lebih baik.

Sementara itu, batas kredit terus menyusut, memperburuk masalah pemanfaatan. Saat kartu digunakan dan saldo bertambah, pemanfaatan meningkat—lebih merusak skor kredit dan membuat peningkatan kredit secara tradisional menjadi lebih sulit. Sistem ini hampir sengaja dirancang untuk menjaga pemegang kartu subprime agar tidak naik ke produk prime atau superprime.

Pasar Semakin Berkembang—Tapi Risiko Juga Meningkat

Pasar kartu kredit subprime tidak menunjukkan tanda-tanda menyusut. Bahkan, pembukaan akun subprime merupakan segmen dengan pertumbuhan tercepat dalam pasar kartu kredit secara keseluruhan selama 2015-2016. Pada 2015, 50% orang Amerika dengan skor kredit di bawah 620 memegang kartu kredit, mendekati tetapi belum mencapai level sebelum resesi (yang melebihi 60%).

Ekonomi yang pulih dan meningkatnya kompetisi membuat penerbitan kartu subprime menjadi lebih agresif. Namun, ekspansi pasar ini tidak menunjukkan peningkatan nyata dalam pilihan konsumen—melainkan mencerminkan peningkatan risiko yang diambil pemberi pinjaman selama kondisi ekonomi yang menguntungkan. Seperti yang dikatakan Kimberly Palmer, seorang pakar kartu kredit terkemuka: “Kartu kredit subprime adalah perhiasan logam palsu di dunia kartu kredit: Mereka mungkin terlihat seperti yang asli, tetapi pada akhirnya, mereka bisa menyakiti Anda.”

Peringatan ini patut diperhatikan. Sekitar seperempat orang Amerika yang disurvei menyatakan mereka merasa lebih negatif tentang kartu kredit setelah Resesi Hebat, tetapi 40% mengakui mereka tidak mengubah pola penggunaan kartu kredit mereka secara nyata. Pola historis menunjukkan bahwa saat siklus ekonomi berbalik, populasi yang rentan yang memegang produk subprime mahal akan menghadapi konsekuensi terberat.

Alternatif Lebih Baik dan Jalan Menuju Perbaikan

Kabar baiknya adalah bahwa ada alternatif yang lebih baik bagi mereka yang membangun atau membangun kembali kredit. Kartu kredit aman, yang memerlukan deposit yang dapat dikembalikan, menawarkan biaya dan APR yang jauh lebih rendah sekaligus memberikan peluang nyata untuk membangun kredit. Menjadi pengguna terotorisasi di akun anggota keluarga dengan riwayat pembayaran yang baik juga dapat mempercepat peningkatan kredit tanpa biaya SSI.

Pinjaman pembangun kredit adalah opsi lain—dirancang khusus untuk membantu orang membangun kredit tanpa biaya berlebihan. Yang terpenting, pembayaran tepat waktu secara konsisten adalah alat peningkatan kredit paling kuat yang tersedia.

Jalan ke depan membutuhkan disiplin pribadi yang dipadukan dengan pilihan produk yang lebih cerdas. Konsumen harus memprioritaskan membayar semua tagihan bulanan tepat waktu dan penuh, menjaga saldo kartu kredit di bawah 30% dari batas yang tersedia (atau menghapus saldo sepenuhnya jika memungkinkan), dan secara aktif memantau skor kredit melalui sumber daya gratis seperti situs web pemantauan kredit.

Bagi mereka yang memegang kartu kredit subprime, rekomendasinya jelas: keluar dari produk ini secepat mungkin. Bangun dana darurat, lakukan pembayaran ganda saat memungkinkan untuk mempercepat pengurangan utang, dan bersiaplah untuk naik ke produk kredit yang lebih menguntungkan. Miliaran dolar yang mengalir setiap tahun ke biaya yang tidak perlu seharusnya dialokasikan untuk keamanan keuangan yang nyata.

Kartu kredit subprime menjadi peringatan tentang biaya kerentanan keuangan. Tetapi mereka juga mewakili tantangan yang layak diatasi—satu yang jutaan orang Amerika aktif berusaha melalui. Dengan kesadaran, pilihan produk yang strategis, dan komitmen terhadap kebiasaan keuangan yang lebih baik, bahkan mereka yang memulai dari masalah kredit yang dalam pun dapat membangun kembali dan maju.