Bagaimana cara menginvestasikan 100.000? Rencana penggandaan kekayaan yang wajib diketahui oleh kaum kecil modal

Di saat akhir tahun ini, semua orang seharusnya sudah bisa merasakan perubahan yang jelas—semua harga naik. Telur dari lima atau enam tahun lalu yang harganya lima puluh rupiah per butir, sekarang sudah mencapai sepuluh ribu; harga minuman dan bekal juga naik dua sampai tiga puluh persen; suku bunga KPR bahkan lebih ekstrem, dari sebelum pandemi yang 1,6% langsung melonjak ke sekitar 2,2%. Dengan kalkulasi KPR 10 juta, selisih suku bunga satu tahun saja bisa membuat kita membayar sekitar sembilan puluh ribu lebih.

Di balik angka-angka kecil ini, tercermin satu fenomena yang sama—inflasi semakin cepat—dan inilah mengapa semakin banyak orang mulai memperhatikan investasi dan pengelolaan keuangan. Menabung sudah tidak cukup lagi mengikuti kenaikan harga, kita harus membuat dana yang tidak terpakai bergerak.

Lalu pertanyaannya: jika kamu sudah menabung 10 juta, sekarang harus bagaimana?

Pertama, pahami kondisi keuanganmu sendiri

Sebelum berinvestasi, ada satu prasyarat penting: gunakan uang yang tidak terpakai. Uang ini tidak boleh dari dana darurat, juga bukan dari dana yang akan dipakai tahun depan. Alasannya sederhana—harga aset berfluktuasi naik turun, jika tiba-tiba membutuhkan uang saat pasar sedang turun, kamu harus merugi keluar.

Oleh karena itu langkah pertama sebenarnya adalah mencatat keuangan. Anggap dirimu sebagai perusahaan yang harus dikelola, hitung secara akurat penghasilan tetap bulanan dan pengeluaran penting, lalu perkirakan jumlah uang yang benar-benar bisa digunakan untuk investasi.

Selain itu, tentukan juga tujuan investasimu. Cari penghasilan dari pengeluaran adalah konsep kunci—misalnya kamu harus membayar biaya ponsel dan listrik setiap bulan, maka bisa memilih dana dividen atau ETF berbunga tinggi, agar penghasilan pasif ini langsung menutupi pengeluaran harian. Atau jika kamu ingin pergi ke luar negeri setiap tahun atau mengganti ponsel baru, maka perlu merencanakan berapa modal pokok yang harus dimiliki agar hasil investasi bisa mencapai target.

Menu investasi 10 juta: lima jenis instrumen perbandingan

Emas—perlindungan inflasi yang stabil

Emas sendiri tidak memberikan dividen, semua keuntungan berasal dari kenaikan harga. Sepuluh tahun terakhir, harga emas naik 53%, rata-rata sekitar 4,4% per tahun. Tingkat pengembalian ini tampak biasa saja, tetapi nilai sebenarnya dari emas adalah—melindungi aset saat masa ketidakpastian ekonomi.

Dua periode kenaikan harga emas besar terjadi antara 2019-2020 dan 2023-2024, yang berkaitan dengan pandemi COVID-19, perang Rusia-Ukraina, dan penyesuaian kebijakan AS. Emas menunjukkan performa stabil di masa-masa ini, menjadi aset defensif dalam portofolio.

Bitcoin—instrumen peluang dengan volatilitas tinggi

Sepuluh tahun terakhir, Bitcoin naik lebih dari 160 kali lipat, tetapi angka ini sangat tergantung waktu masuk. Bitcoin juga tidak membayar dividen, keuntungan murni dari selisih harga, dan setiap periode kenaikan atau penurunan memiliki alasan berbeda.

Harga Bitcoin saat ini sekitar 94,180 USD, dan dalam jangka pendek ada banyak faktor positif—halving Bitcoin selesai, ETF spot mulai diluncurkan, ketegangan geopolitik meningkatkan permintaan lindung nilai lintas negara. Tapi secara jangka panjang, volatilitas Bitcoin terlalu tinggi, tidak disarankan mengalokasikan porsi besar dari total aset. Strateginya adalah menempatkan posisi di harga rendah, mengurangi posisi saat harga tinggi, dan menganggapnya sebagai bagian dari strategi agresif dalam portofolio, bukan sebagai posisi utama.

ETF dividen tinggi (0056)—mesin arus kas stabil

ETF dividen tertua dan paling terkenal di Taiwan, yang berinvestasi pada saham dengan tingkat dividen tinggi. Sepuluh tahun lalu, 0056 membagikan dividen 60%, dan harga sahamnya naik 40%.

Diperkirakan dalam sepuluh tahun ke depan, tingkat pengembalian akan tetap di level yang sama—aset akan bertambah dua kali lipat, 60% dari keuntungan dibagikan sebagai dividen. Kedengarannya tidak banyak, tetapi waktu akan mengubah segalanya. Jika setiap tahun kamu menanam 10 juta, meskipun seluruh dividen digunakan, dalam tiga belas tahun dividen tahunan sudah mencapai 10 juta, dan dalam dua puluh lima tahun, dividen tahunan akan melebihi 22 juta. Jika dikombinasikan dengan dana pensiun, penghasilan pasif bulanan bisa lebih dari empat puluh juta.

ETF indeks pasar saham AS (SPY)—senjata akhir untuk akumulasi bunga majemuk

SPY mengikuti 500 perusahaan terbesar di AS, tingkat dividen hanya 1,6%, tetapi ini mencerminkan bahwa keuntungan utamanya berasal dari apresiasi modal. Sepuluh tahun lalu, SPY dari 201 USD naik ke 434 USD, dengan tingkat pengembalian 116%.

Keunggulan utama adalah—metode akumulasi bunga majemuk ini hampir tanpa risiko. Selama dolar tetap sebagai mata uang penyelesaian global dan ekonomi AS terus tumbuh, aset akan terus meningkat nilainya. Investasi awal 10 juta, dalam sepuluh tahun nilainya bisa mencapai 21,6 juta; jika terus diinvestasikan selama tiga puluh tahun, modal awal 3 juta bisa berkembang menjadi lebih dari 120 juta.

Kekurangannya adalah aliran kas di tengah jalan minim, harus bergantung pada pendapatan tetap dari pekerjaan utama untuk terus menambah investasi, cocok untuk pekerja bergaji tinggi atau yang pendapatannya stabil.

Berkshire Hathaway (BRK)—mesin keuntungan dari “sang investor”

Perusahaan milik Warren Buffett, model keuntungan unik dan dapat diduplikasi—mengumpulkan kas besar dari industri asuransi, lalu memanfaatkan reputasi perusahaan untuk mendapatkan pinjaman berbiaya rendah dan melakukan arbitrase. Contohnya, menerbitkan obligasi di Jepang dengan bunga 0,5% per tahun, lalu membeli saham Jepang dengan dana tersebut, karena dividen lebih tinggi dari biaya obligasi, selama pokok tidak rugi, pasti untung.

Keunggulan dari model ini adalah—tidak akan berubah meskipun Buffett meninggal. Selama perusahaan terus menerapkan strategi ini, mesin penghasil uang ini akan terus berjalan. Pengembalian stabil dan performa saat kondisi sulit pun tidak buruk, dianggap sebagai “cawan suci” bagi investor bunga majemuk.

Rencana investasi untuk berbagai kalangan

Karyawan stabil: penghasilan gaji bertumbuh lambat, cocok berinvestasi di dana dividen atau ETF berbunga tinggi seperti 0056. Penghasilan dari dividen akan terkumpul setiap tahun, dan dalam waktu lama bahkan bisa digunakan untuk pensiun.

Profesional berpenghasilan tinggi: dokter, insinyur, dan sejenisnya, yang pendapatannya tinggi dan mampu menanggung risiko, cocok berinvestasi di SPY atau Berkshire untuk akumulasi bunga majemuk jangka panjang, dalam 30 tahun bisa menciptakan aset miliaran.

Pemuda dengan waktu luang: mahasiswa atau sales, bisa mencoba trading jangka pendek yang lebih agresif—memperhatikan tren kebijakan, hotspot pasar, dan melakukan spekulasi cepat. Misalnya, saat pemerintah mengumumkan pembukaan wisatawan dari daratan China, saham terkait wisata akan naik, saat tren AI sedang panas, saham teknologi akan diminati. Menguasai berita terkini memungkinkan mengikuti tren dan meraih keuntungan.

Penggunaan leverage yang benar

Ada pepatah yang sering disalahartikan—modal kecil tidak mudah menggunakan leverage. Padahal sebaliknya, modal kecil adalah waktu terbaik untuk menggunakan leverage.

Contohnya, jika kamu membeli rumah seharga 10 juta dengan uang muka 2 juta, setelah lima tahun harga naik menjadi 12 miliar dan dijual, keuntungan bersih 200 juta. Terlihat tingkat pengembalian 20%, tetapi jika dihitung dari efek leverage, dengan modal 200 juta mendapatkan keuntungan 200 juta, tingkat pengembaliannya menjadi 100%. Selain itu, risiko kerugian modal kecil juga lebih rendah, biaya kerugiannya pun lebih kecil.

Inti logika adalah: gunakan perputaran modal untuk meningkatkan pengembalian, dan saat tingkat kemenangan tinggi, gunakan leverage secara moderat untuk mempercepat kekayaan. Itulah mengapa banyak platform trading sangat ramah untuk investor kecil—tarik ulur rendah, mendukung leverage, dan memungkinkan 10 juta bisa menghasilkan keuntungan jauh di atas ekspektasi.

Waktu + pola pikir + proyek = kebebasan finansial

Tiga faktor utama keberhasilan investasi tidak boleh terlewatkan. Pola pikir membuatmu mengambil keputusan yang tepat, proyek adalah instrumen investasi, dan waktu adalah kunci agar bunga majemuk bekerja secara optimal.

Kabar baiknya, ketiga hal ini tidak menjadi hambatan bagi kaum kecil. Memilih cara investasi yang sesuai, sisanya tinggal bersabar. Apakah itu dengan mengandalkan dividen untuk hidup, menggandakan aset lewat bunga majemuk, atau melakukan trading jangka pendek untuk perputaran cepat, semuanya bergantung pada—memilih yang lebih penting daripada sekadar berusaha keras.

Asal arah sudah benar, 10 juta pasti bisa menjadi ratusan juta dalam sepuluh tahun. Semakin cepat memulai, kekuatan bunga majemuk akan semakin luar biasa.