Memahami Arti Pembebasan Kebangkrutan: Tinjauan Lengkap

Arti Pembebasan Kebangkrutan Dijelaskan

Ketika seorang hakim pengadilan kebangkrutan menyatakan Anda tidak lagi bertanggung jawab atas utang tertentu, tindakan hukum tersebut disebut sebagai penghapusan kebangkrutan. Ini adalah keputusan permanen yang menghilangkan kewajiban keuangan tertentu, meskipun tidak berlaku untuk semua jenis utang. Makna penghapusan kebangkrutan melampaui pengampunan utang yang sederhana—ini adalah perintah pengadilan yang secara permanen menghentikan kreditur dari mencoba mengumpulkan jumlah yang dihapus. Namun, kebangkrutan itu sendiri tetap terlihat di laporan kredit Anda selama tujuh hingga sepuluh tahun tergantung pada bab kebangkrutan yang Anda ajukan.

Bagaimana Proses Pembebasan Kebangkrutan Bekerja

Pelepasan berlaku secara eksklusif untuk utang yang timbul sebelum tanggal pengajuan kebangkrutan Anda. Menurut Departemen Kehakiman Amerika Serikat, mencantumkan semua properti dan utang dalam dokumen kebangkrutan Anda sangat penting. Menghilangkan utang dapat mengakibatkan pengadilan menolak untuk melepaskannya. Dengan cara yang sama, hakim dapat menolak pelepasan jika Anda menyembunyikan properti atau memalsukan catatan keuangan.

Dalam Bab 7 kebangkrutan, sebagian besar utang yang memenuhi syarat seperti tagihan kartu kredit menerima pembebasan otomatis kecuali ada keberatan hukum yang muncul. Penggugat Bab 13 dapat memiliki utang yang dibebaskan, tetapi biasanya tidak, karena jenis kebangkrutan ini berfokus pada restrukturisasi utang daripada penghapusan. Garis waktu bervariasi secara signifikan: pembebasan Bab 7 biasanya memakan waktu empat hingga enam bulan, sementara bab kebangkrutan lainnya, khususnya Bab 13, melibatkan periode pembayaran tiga hingga lima tahun, yang berarti pembebasan biasanya terjadi sekitar tahun keempat.

Jenis Kebangkrutan Mana yang Memungkinkan Pembebasan

• Bab 7 adalah opsi kebangkrutan individu yang paling sering. Ini menghilangkan sebagian besar utang melalui likuidasi aset pribadi.
• Bab 11 terutama melayani bisnis, meskipun individu dapat mengajukan, menetapkan pengaturan pembayaran utang yang terstruktur.
• Bab 12 secara khusus menargetkan operasi pertanian keluarga dan perikanan, menciptakan rencana pembayaran yang disesuaikan.
• Bab 13 berlaku untuk individu, menempatkan mereka pada jadwal pembayaran yang diawasi oleh pengadilan.

Hutang yang Dapat Anda Hapus Melalui Penghapusan

Berbagai kewajiban memenuhi syarat untuk dihapuskan, termasuk saldo kartu kredit, utang agen penagihan, tagihan medis, pinjaman pribadi dari teman dan keluarga, sewa yang terutang, utilitas yang belum dibayar, dan putusan pengadilan sipil. Rentang utang yang dapat dihapuskan sangat luas, memberikan kelegaan yang signifikan bagi pengaju yang memenuhi syarat.

Utang Dilindungi Dari Pembebasan

Kewajiban tertentu tetap menjadi tanggung jawab Anda terlepas dari pembebasan kebangkrutan. Utang yang dilindungi ini mencakup sebagian besar pajak federal, negara bagian, dan lokal, hipotek, iuran asosiasi pemilik rumah, pinjaman mobil, dukungan anak, tunjangan, sebagian besar pinjaman pelajar federal dan swasta, hak gadai, denda pengadilan, restitusi kriminal, biaya pengacara, dan utang dari kasus cedera pribadi akibat mengemudi dalam keadaan mabuk atau terpengaruh obat.

Penghapusan Pinjaman Mahasiswa: Keadaan Khusus

Penghapusan pinjaman mahasiswa federal dan swasta dimungkinkan melalui “proses adversarial,” di mana Anda menunjukkan bahwa membayar pinjaman akan menciptakan kesulitan finansial yang tidak wajar bagi Anda dan tanggungan Anda. Hasilnya termasuk penghapusan total (tidak ada utang), penghapusan sebagian (membayar sejumlah uang), atau syarat yang dimodifikasi seperti suku bunga yang lebih rendah. Usulan Undang-Undang Awal Baru Melalui Kebangkrutan 2021 akan memungkinkan penghapusan pinjaman mahasiswa federal sepuluh tahun setelah tanggal jatuh tempo pembayaran awal tanpa membuktikan kesulitan yang tidak wajar, sementara mempertahankan persyaratan “kesulitan yang tidak wajar” saat ini untuk pinjaman swasta dan pinjaman federal yang baru jatuh tempo. Seperti yang dicatat oleh Senator AS Dick Durbin dalam mendukung undang-undang ini, utang mahasiswa dapat mengikuti peminjam tanpa batas waktu tanpa reformasi.

Ketika Hakim Menolak Pembebasan

Pengadilan dapat menolak penghapusan utang karena gagal menjaga catatan keuangan yang memadai, melakukan kejahatan terkait kebangkrutan, mengabaikan perintah pengadilan, secara curang mentransfer atau menyembunyikan aset, atau menolak untuk menyelesaikan kursus manajemen keuangan yang wajib.

Pembatasan Kontak Kreditor

Setelah suatu penghapusan terjadi, penagih utang tidak dapat mencoba mengumpulkan utang tersebut. Mereka juga dilarang untuk mengejar pengumpulan saat kasus kebangkrutan sedang berlangsung. Jika seorang kreditur melanggar larangan ini, Anda dapat melaporkannya ke pengadilan kebangkrutan dan meminta pemeriksaan ulang kasus. Hakim dapat menjatuhkan sanksi kepada kreditur yang melanggar aturan tanpa kontak.

Pelepasan vs. Pemecatan: Ketahui Perbedaannya

Pelepasan merupakan hasil yang menguntungkan—semua utang yang diizinkan diampuni. Pemberhentian, sebaliknya, berarti pengadilan telah menolak kasus Anda. Pemberhentian terjadi akibat kegagalan untuk mengajukan dokumentasi yang tepat, melewatkan pengajuan yang diperlukan, tidak hadir dalam sidang pengadilan, atau mengajukan bab kebangkrutan yang tidak sesuai.

Dampak dan Pemulihan Laporan Kredit

Baik pengajuan kebangkrutan maupun pembebasan dapat merusak skor kredit Anda karena keduanya tetap ada di laporan Anda selama tujuh hingga sepuluh tahun (Bab 7 bertahan sepuluh tahun; Bab 13 bertahan tujuh ). Namun, utang yang dibebaskan di laporan Anda umumnya kurang merugikan dibandingkan utang yang tidak dibayar yang mengambang tanpa batas waktu. Jika utang yang dibebaskan salah dilabeli di laporan kredit Anda, hubungi biro kredit untuk perbaikan. Melalui annualcreditreport.com, Anda dapat memperoleh laporan tahunan gratis dari Equifax, Experian, dan TransUnion. Berita positif: manajemen kredit yang bertanggung jawab setelah kebangkrutan dapat mengurangi dampak secara signifikan, dengan banyak pengaju melihat perbaikan skor dalam waktu dua belas bulan setelah penyelesaian kasus.