Mengapa Anda Tidak Seharusnya Melewatkan Pembukaan Rekening Cek (Dan Cara Memilih yang Tepat)

Menyimpan uang Anda di bawah kasur terdengar romantis sampai Anda perlu membayar tagihan. Bagi sekitar 5,4% rumah tangga di Amerika yang tidak memiliki rekening bank, ini sebenarnya adalah kenyataan sehari-hari—tetapi itu tidak harus demikian. Sebuah akun cek di bank atau credit union yang diasuransikan oleh FDIC adalah salah satu cara termudah untuk mengelola uang tunai Anda dan menangani pengeluaran sehari-hari. Apakah Anda baru dalam perbankan atau hanya ingin beralih akun, berikut adalah semua yang perlu Anda ketahui tentang cara kerja akun cek dan jenis mana yang mungkin tepat untuk Anda.

Apa Sih Tujuan dari Akun Giro?

Pikirkan tentang akun cek sebagai markas operasional Anda untuk uang. Di sinilah gaji Anda mendarat, di mana Anda mengirim pembayaran tagihan, dan di mana Anda menyimpan uang tunai yang sedang Anda gunakan. Berbeda dengan akun tabungan—yang dimaksudkan untuk duduk di sana mengumpulkan debu ( dan idealnya, bunga )—akun cek dirancang untuk tindakan konstan.

Keindahannya adalah fleksibilitasnya. Anda tidak terikat pada satu cara untuk mengakses uang Anda. Anda dapat menulis cek kertas untuk membayar pemilik rumah atau perusahaan utilitas. Anda dapat mengatur pembayaran tagihan otomatis melalui transfer ACH. Anda dapat menggunakan kartu debit Anda untuk membeli kopi atau berbelanja online. Anda bahkan dapat menerima setoran langsung langsung dari majikan Anda, manfaat pemerintah, atau klien freelance tanpa pernah menyentuh cek kertas.

Dalam banyak cara, sistem bank giro beroperasi berdasarkan prinsip yang serupa—memfasilitasi transfer yang sederhana antara akun—tetapi akun cek tradisional memberi Anda lebih banyak alat dan fleksibilitas untuk pengeluaran modern.

Bagaimana Uang Sebenarnya Bergerak?

Mekanismenya lebih sederhana daripada yang Anda pikirkan. Berikut adalah cara utama untuk memasukkan dan menarik uang:

Mendapatkan Uang Masuk: Setoran langsung adalah rute termudah—Anda memberikan detail bank Anda kepada majikan, dan gaji Anda muncul secara otomatis. Setoran cek seluler memungkinkan Anda memotret cek dan mengunggahnya melalui ponsel Anda, melewati perjalanan ke cabang. Jika Anda menerima transfer kawat, setoran ACH, atau perlu menyetorkan uang tunai secara fisik di ATM, semua itu juga berfungsi.

Menghabiskannya: Kartu debit adalah kuda kerja modern. Dengan kartu debit berlogo Visa atau Mastercard, Anda dapat berbelanja di toko, membeli secara online, dan menarik uang tunai di ATM. Jika Anda lebih suka cara lama, cek masih berfungsi—Anda menulis satu, mereka mendepositkannya, uang berpindah dari akun Anda ke akun mereka.

Kartu ATM membatasi Anda hanya untuk penarikan dan setoran (tidak ada belanja). Pembayaran antar orang memungkinkan Anda mengirim uang kepada teman secara elektronik. Transfer kawat menangani jumlah besar ke akun domestik atau internasional. Banyak bank sekarang juga menawarkan integrasi dompet seluler, jadi Anda dapat menambahkan kartu debit Anda ke Google Pay atau Apple Pay untuk transaksi yang aman.

Tidak Semua Akun Cek Diciptakan Sama

Jenis akun yang Anda pilih sangat penting, terutama jika biaya atau hadiah menjadi perhatian Anda.

Pemeriksaan Standar adalah opsi tanpa embel-embel—Anda menulis cek, menggunakan kartu debit, mengelola uang secara online. Sederhana. Beberapa memerlukan saldo minimum untuk menghindari biaya pemeliharaan bulanan, tetapi selain itu, ini adalah perbankan yang sederhana.

Interest Checking adalah sepupu yang sedikit lebih pintar dari rekening giro standar. Anda mendapatkan bunga dari saldo Anda, yang tidak akan membuat Anda kaya tetapi akan terakumulasi seiring waktu. Tingkat bunga bervariasi berdasarkan saldo akun Anda, jadi bacalah syarat dan ketentuan. Koperasi simpan pinjam sering menawarkan suku bunga yang kompetitif di sini.

Rewards Checking adalah untuk orang-orang yang ingin rekening mereka bekerja lebih keras. Anda mendapatkan poin atau cashback pada pembelian, pembayaran tagihan, atau setoran langsung—mirip dengan kartu kredit hadiah. Masalahnya? Rekening ini kurang umum, dan Anda perlu mencari untuk mendapatkan syarat terbaik.

Cek Mahasiswa dan Remaja menargetkan pelanggan yang lebih muda dengan biaya rendah atau nol dan cara mudah untuk menghindarinya (seperti mempertahankan saldo minimum yang kecil). Persyaratan usia biasanya berkisar antara 13-24 tergantung pada jenis akun.

Senior Checking ditujukan untuk pelanggan berusia 55 tahun ke atas, menawarkan keuntungan seperti cek gratis, pengabaian biaya, suku bunga yang lebih tinggi, atau dividen triwulanan.

Second Chance Checking dirancang khusus untuk orang-orang yang terkena dampak ChexSystems—cara industri perbankan melacak cek yang dikembalikan, overdraft, dan tanda bahaya lainnya. Akun ini lebih mahal dalam biaya tetapi memberikan Anda jalur untuk memulihkan reputasi perbankan Anda.

Cek Tanpa Cek menghilangkan cek kertas sepenuhnya. Segalanya terjadi melalui kartu debit, mobile banking, atau transfer online. Ini ideal jika Anda memang tidak pernah menulis cek.

Memilih Akun Anda: Apa yang Sebenarnya Penting

Mulailah dengan memutuskan: cabang atau online? Bank fisik menawarkan layanan tatap muka tetapi biasanya membebankan biaya lebih banyak. Bank online menghilangkan biaya cabang dan meneruskan penghematan kepada Anda, tetapi Anda kehilangan perbankan tatap muka. Pilihan tergantung pada apakah kenyamanan atau biaya yang lebih rendah lebih penting bagi Anda.

Selanjutnya, analisis jadwal biaya. Cari:

• Biaya pemeliharaan bulanan
• Biaya saldo minimum
• Biaya ketidakaktifan akun
• Biaya transfer kawat
• Biaya tambahan ATM
• Biaya overdraft
• Biaya dana tidak mencukupi

Sebuah bank mungkin mengabaikan sebagian besar ini jika Anda memenuhi kondisi tertentu—seperti mempertahankan $500 dalam akun Anda atau mengatur setoran otomatis. Ketahui syaratnya sebelum Anda mendaftar.

Akhirnya, pertimbangkan fitur apa yang sebenarnya menarik bagi Anda. Apakah Anda ingin mendapatkan imbalan? Apakah Anda membutuhkan jaringan ATM yang besar? Apakah mendapatkan bunga menjadi prioritas? Apakah perbankan online dan seluler sangat penting? Sesuaikan preferensi ini dengan apa yang ditawarkan bank, dan Anda telah menemukan yang sesuai.

Membuka Akun Memerlukan Waktu yang Lebih Singkat daripada yang Anda Pikirkan

Sebagian besar bank memungkinkan Anda untuk mendaftar secara online dalam waktu kurang dari 10 menit. Anda perlu memberikan:

• Nama, alamat, telepon, dan email Anda
• Tanggal lahir dan nomor Jaminan Sosial
• ID yang dikeluarkan pemerintah ( jika mendaftar secara online )

Untuk akun bersama, pemilik bersama Anda memberikan informasi yang sama. Kemudian Anda mengatur setoran pertama Anda. Dengan bank online, Anda akan menghubungkan akun eksternal menggunakan nomor routing dan nomor akun. Beberapa bank meminta satu atau dua setoran uji untuk memverifikasi semuanya berfungsi, kemudian Anda dapat mulai.

Kartu debit Anda biasanya tiba dalam 5-10 hari kerja melalui pos.

Bisakah Anda Memiliki Beberapa Rekening Giro?

Ya—tidak ada batasan. Tapi pikirkan dua kali sebelum membuka beberapa. Beberapa biaya pemeliharaan bulanan cepat bertambah, dan mengatur setoran serta pembayaran tagihan di berbagai bank dapat mengundang pembayaran yang terlewat dan biaya overdraft. Jika Anda memilih jalur ini, gunakan pemberitahuan perbankan dan aplikasi anggaran untuk tetap terorganisir.

Mengapa Anda Mungkin Ditolak?

Penyebab utamanya adalah laporan ChexSystems yang negatif. Database perbankan ini melacak overdraft, cek yang ditolak, penutupan akun yang tidak sukarela, dan biaya yang tidak dibayar. Kecurigaan penipuan, pencurian identitas, atau mengajukan terlalu banyak akun dalam waktu singkat juga dapat memicu penolakan.

Jika ditolak, minta bank untuk mempertimbangkan kembali, atau coba akun cek kesempatan kedua. Jika itu tidak berhasil, kartu debit prabayar sepenuhnya melewati sistem perbankan—tanpa akun yang diperlukan, cukup isi dan belanja.

Cek vs. Tabungan: Apa Perbedaan Sesungguhnya?

Keduanya adalah akun deposit, tetapi dibangun untuk pekerjaan yang berbeda. Rekening giro untuk uang yang Anda belanjakan bulan ini. Rekening tabungan untuk uang yang Anda simpan. Rekening tabungan biasanya menghasilkan bunga tetapi memiliki batas penarikan dan tidak dilengkapi dengan kartu debit. Keduanya dapat diasuransikan oleh FDIC, dan keduanya mungkin mengenakan biaya pemeliharaan tergantung pada tempat Anda membukanya.

Kartu Debit ≠ Akun Cek

Kartu debit hanyalah alat yang terhubung ke akun cek Anda, bukan akun itu sendiri. Anda bisa memiliki kartu debit prabayar mandiri yang sepenuhnya independen dari bank mana pun. Perbedaan kunci dari kartu kredit: dengan kartu debit, Anda menghabiskan uang Anda sendiri, bukan meminjam. Bank Anda mungkin membatasi batas penarikan harian atau mingguan, jadi ketahuilah batas Anda untuk menghindari mencapai batas saat Anda membutuhkan uang tunai.

Garis Bawah

Akun cek menyederhanakan hidup. Tagihan dibayar, gaji disetorkan secara otomatis, dan Anda tidak pernah terburu-buru mencari tempat yang tepat untuk uang Anda. Biaya tidak perlu menjadi mimpi buruk—banyak bank online menawarkan cek dengan persyaratan saldo minimal dan biaya bulanan nol atau rendah. Sebelum memilih satu, buat daftar fitur yang penting bagi Anda, periksa jadwal biaya, dan tentukan apakah akses hanya online atau cabang sesuai dengan gaya hidup Anda. Itu saja. Anda siap untuk meninggalkan strategi kasur.

Pertanyaan Umum Dijawab

Apakah membuka akun cek akan merugikan kredit saya? Tidak. Bank tidak memeriksa skor kredit Anda untuk rekening giro. Mereka mungkin memeriksa ChexSystems untuk tanda bahaya perbankan, tetapi itu tidak akan memengaruhi laporan kredit Anda.

Apakah menutup akun cek merugikan kredit saya? Menutup akun tidak akan merugikan kredit Anda—akun bank tidak dilaporkan ke biro kredit. ChexSystems mungkin menandai Anda jika Anda menutup akun dengan overdraft atau biaya yang belum dibayar, meskipun.

Bagaimana cara menemukan nomor rekening cek saya? Jika Anda memiliki cek, nomor tersebut muncul di bagian bawah setelah nomor routing Anda. Anda juga dapat masuk ke perbankan online atau menghubungi bank untuk mengambilnya setelah memverifikasi identitas Anda.