Le PDG d'Unicorn sur la catastrophe de 1,3 billion de dollars de dette de carte de crédit, un record historique : sa fintech n'existerait pas si « les banques avaient fait un meilleur travail »

Le paysage financier américain a atteint une étape stupéfiante et « horrible » : la dette totale par carte de crédit a atteint un niveau record de 1,3 billion de dollars, ce qui se traduit par plus de 10 000 dollars de dettes à taux élevé pour chaque famille du pays. Selon Renaud Laplanche, entrepreneur vétéran et PDG de la licorne fintech Upgrade, cette crise de la dette n’est pas simplement un coup de chance économique, mais le résultat direct d’une industrie bancaire qui a historiquement échoué envers ses clients.

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Laplanche, qui était également co-fondateur de LendingClub avant de mener Upgrade à une valorisation de 7,3 milliards de dollars, n’a pas mâché ses mots lors d’une récente interview avec Fortune. Il affirme que le secteur fintech lui-même, « n’existerait même pas si, franchement, les banques avaient fait un meilleur travail en vraiment ravissant leurs clients avec des innovations produits qui font la différence », a déclaré Laplanche, arguant que la dépendance de l’industrie aux frais « à la petite semaine » et aux coûts « imprévisibles » a créé le vide qu’il a passé toute sa carrière à combler.

La critique la plus acerbe de Laplanche concerne la carte de crédit elle-même, un « produit financier horrible », et quelque chose qui a conduit des millions de familles américaines à un point de crise. Outre les frais élevés, que Laplanche note comme étant au cœur de la rentabilité de ces produits, il soutient que les cartes de crédit sont « vraiment conçues pour garder les gens endettés le plus longtemps possible », encourageant un paiement minimum qui maintiendra les gens à rembourser leur dette pendant des décennies. Dans un monde où les Américains possèdent en moyenne cinq cartes de crédit, Laplanche a mis en garde contre un paysage financier rempli de mines terrestres. C’est là que la dernière entreprise de Laplanche intervient, a-t-il dit.

La réponse fintech

Upgrade a été fondée spécifiquement pour lutter contre ce cycle de dette perpétuelle. Laplanche décrit la mission de l’entreprise comme aidant les gens à « améliorer » leurs finances en proposant des produits de crédit plus abordables et responsables. En réalité, il s’agit de « aider les gens à améliorer leur situation financière, à upgrader leurs finances et leur crédit ». Une de ces innovations est la « One Card », qui combine les fonctionnalités d’une carte de débit et d’une carte de crédit pour permettre aux utilisateurs de « payer maintenant » pour les dépenses quotidiennes ou « payer plus tard » pour des achats plus importants.

De manière cruciale, la carte offre les mêmes récompenses quel que soit le mode de paiement, éliminant ainsi la « motivation supplémentaire » à accumuler de la dette simplement pour gagner des miles ou des points de voyage. En opérant sans le coût élevé des agences physiques à chaque coin de rue, Laplanche a soutenu que les fintech peuvent atteindre la rentabilité sans dépendre des frais prédateurs que les banques traditionnelles utilisent pour soutenir leur infrastructure héritée.

Tant le Congrès que les gouvernements des États tentent de réduire les coûts en limitant les frais de carte de crédit, bien que certains critiques affirment que cela pourrait avoir un impact négatif sur la capacité des consommateurs à gagner des récompenses. Même le président Trump, dans un geste typiquement non orthodoxe et populiste, a averti qu’il pourrait limiter les frais de carte de crédit à seulement 10 %, laissant entendre qu’il s’était inspiré de messages privés avec le maire socialiste démocrate de New York, Zohran Mamdani.

À Davos, le PDG de JPMorgan Jamie Dimon a exprimé son inquiétude face à cette politique potentielle, avertissant que « ce serait une catastrophe économique », car cela pourrait supprimer les lignes de crédit pour 80 % des Américains. Une étude de l’American Bankers Association a révélé que 74 % à 85 % des comptes de cartes de crédit ouverts dans tout le pays seraient affectés par cette limite — soit jusqu’à 159 millions de titulaires de cartes.

Un consommateur résilient mais sous pression

Malgré la « réalité écrasante » de 1,3 billion de dollars de dette, Laplanche a déclaré qu’il restait optimiste quant au consommateur américain, évoquant quelque chose dans l’esprit américain. « Je pense qu’il y a de l’optimisme », a-t-il dit, même malgré toute la division politique dans le pays et les problèmes qui doivent être résolus. « Il y a encore un certain optimisme que demain [peut] être meilleur », mais les Américains croient qu’il faut travailler pour y parvenir, a-t-il ajouté.

Même si la confiance des consommateurs a diminué pendant quatre mois consécutifs, l’économie sous-jacente continue d’être alimentée par un sens de l’optimisme typiquement américain. Le crédit à la consommation, dans cette optique, est un « pari sur votre propre avenir ». Laplanche, un Français-Américain ayant vécu à Hong Kong, entre autres régions, a déclaré qu’il ne voit pas ce même sentiment d’optimisme partout.

Regard vers l’avenir

Alors que l’industrie entre dans sa prochaine décennie, Laplanche pense que l’accent se déplacera de la résolution de problèmes isolés à la fourniture de services bancaires complets. Il se concentre particulièrement sur l’impact de l’IA, mais pas seulement pour améliorer l’efficacité en back-office. Laplanche demande : « Comment utiliser l’IA pour concevoir de meilleurs produits financiers qui font vraiment la différence pour les consommateurs ? »

Pour Laplanche, l’objectif reste le même : utiliser la technologie pour imaginer des produits parfaits, centrés sur le consommateur, qui évitent les cadres « arcaniques » du passé. Que ce soit par des agents d’IA personnalisés ou des conditions de crédit transparentes, l’accent est mis sur la fourniture d’outils qui orientent les familles vers la reprise financière — plutôt que dans un piège d’endettement de 25 ans.

Contribution supplémentaire de Nick Lichtenberg

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