Modernizando los pagos: enfrentando los desafíos tecnológicos más difíciles

Los bancos están compitiendo para modernizar sus sistemas de pagos, ya que los pagos en tiempo real aumentan y la inteligencia artificial comienza a transformar cada rincón de la industria. Lo que antes parecía una actualización de back-office es ahora una prioridad crítica, una que puede definir las relaciones con los clientes y la posición en el mercado.

En un webinar de PaymentsJournal, Scotty Perkins, Jefe de Gestión de Productos en ACI Worldwide, Tyler Pichach, Jefe Global de Estrategia de IA en Microsoft, y James Wester, Co-Jefe de Pagos en Javelin Strategy & Research, discutieron lo que los bancos necesitan hacer para prepararse para estos cambios, y el costo de quedarse atrás.

La Modernización Se Está Moviendo Rápido

Una encuesta de ACI a 200 bancos el año pasado encontró que la modernización es su principal prioridad. Los bancos quieren llevar nuevos productos al mercado más rápidamente y ofrecer soluciones innovadoras a los clientes. La verdadera modernización va más allá de agregar una nueva vía de pago; plantea preguntas críticas sobre la preparación, la adopción de la nube, la arquitectura nativa, la gestión de riesgos y la escalabilidad.

Los canales digitales están avanzando más rápido de lo que los núcleos de pago pueden seguir el ritmo. Si bien el impulso en torno a las API y la adopción de la nube es fuerte, la ejecución sigue siendo desigual, variando significativamente según la región y el caso de uso.

La IA amplifica aún más la urgencia en torno a la modernización. Los bancos necesitan considerar no solo cómo la IA mejorará la experiencia del cliente, sino también cómo optimizará los procesos de back-office que sustentan los pagos.

“ Aprovechar las nuevas herramientas en torno a la IA, así como comprender y reescribir código, es un gran lugar para que la gente aprenda y para que los clientes entiendan cómo usar la IA”, dijo Pichach.

Wester agregó: “Puede que sea esa cosa que golpea a todos en la cara y dice, realmente necesitas hacer mucho más para prepararte para lo que está por venir”.

Pagos Más Inteligentes, Banca Más Inteligente

Seleccionar socios con un profundo entendimiento del espacio de pagos y una fuerte credibilidad puede ser un paso vital. Los socios que pueden aprovechar todos los tipos de pago ayudan a prevenir una infraestructura fragmentada.

Una infraestructura única y cohesiva permite a los bancos implementar pagos instantáneos de manera rápida y eficiente. También crea oportunidades para introducir nuevas ofertas, como FedNow y RTP, junto a pagos por transferencia y por lotes.

“¿Qué pasaría si ayer un consumidor iba a usar vías de débito para un pago y mañana va a usar FedNow en su lugar?” dijo Perkins. “¿Cómo maneja el banco de manera costo-efectiva y operativa esa transición y la hace fluida para los clientes? Ahí es donde quieres involucrar a socios que tengan experiencia en mostrar esos casos de uso históricamente diferentes, pero usando una apariencia y sensación comunes, con lógica de orquestación que pueda gestionar creíblemente esos tipos de pago”.

Incorporando Escalabilidad y Resiliencia

Una estrategia nativa de la nube no puede comprometer la escalabilidad o la resiliencia al implementar nuevas soluciones. La escalabilidad dinámica implica más que solo manejar tráfico; incluye gestionar costos y expectativas. Por ejemplo, elimina la necesidad de una infraestructura local excesiva que debe estar sobreprovisionada para acomodar la demanda máxima. Nunca debe haber ninguna percepción, por parte de los clientes o del banco, de que la disponibilidad es limitada.

La resiliencia va más allá del tiempo de actividad. Abarca la capacidad de continuar procesando de manera segura bajo estrés, ya sea enfrentando picos repentinos en el volumen, intentos de fraude o cortes de red.

“Una de las cosas de las que hablamos en los pagos modernos es la idea de que el fracaso es inevitable”, dijo Pichach. “Quieres diseñar sistemas con el mantra de que las cosas van a fallar. Necesitamos asegurarnos de que estos componentes operacionales siempre activos puedan seguir funcionando”.

Los Riesgos de Quedarse Atrás

Durante décadas, los bancos han dependido de sistemas de pago que, aunque son fiables, ahora están mostrando su edad. El código y la infraestructura heredados son cada vez más frágiles, lo que hace que las interrupciones, el rendimiento lento y los fallos totales sean más probables. Mantener aplicaciones COBOL y las capas de personalización añadidas con el tiempo ya no es solo un desafío técnico, es un desafío estratégico.

Al mismo tiempo, los pagos están acelerándose. Los pagos en tiempo real reducen los tiempos de reacción, haciendo que el fraude sea más difícil de detectar y prevenir. Este ritmo acelerado requiere no solo sistemas de pago, sino también sistemas operativos que puedan responder tan rápido como suceden las transacciones.

“La siguiente pieza realmente tiene que ver con la confianza del cliente”, dijo Pichach. “Si no estás altamente disponible, si no tienes los controles de fraude adecuados, vas a perder la confianza del cliente. Vas a erosionar el deseo de tus clientes de participar contigo como banco en los pagos”.

Tomando los Primeros Pasos

La modernización es más que solo una actualización de infraestructura. Es una oportunidad para repensar qué problemas está tratando de resolver la organización, tanto internamente, para la eficiencia operativa, como externamente, para la experiencia del cliente.

Las victorias rápidas son importantes: patrones reutilizables que entregan beneficios comerciales tangibles temprano construyen impulso y credibilidad para la transformación más amplia. ¿Y la IA? Puede ayudar a ofrecer estas experiencias más rápidas.

Los líderes de estrategia bancaria deben preguntarse: ¿dónde queremos estar en cinco años? ¿Qué tendencias debemos adoptar, ya sea el cambio de transferencias bancarias a pagos instantáneos, o integrar capacidades de stablecoins y criptomonedas que ahora están surgiendo bajo la Ley Genius?

El primer paso es adoptar una plataforma que pueda evolucionar con el mercado, permitiendo a los bancos innovar rápidamente y competir con aquellos que ya se están moviendo rápido.

“Vimos a una empresa muy grande a principios de esta semana hablar sobre obtener una licencia bancaria en EE. UU. para hacer préstamos”, dijo Pichach. “Pero todos ellos están viniendo a jugar, y los bancos están compitiendo con una gama más amplia de jugadores. Necesitan poder innovar, para poder dar vida a nuevos productos”.

Mirando Hacia el Futuro

Los pagos instantáneos son solo el comienzo. Los bancos necesitan infraestructura resiliente y datos fiables para escalarlos mientras se mantienen en conformidad con las regulaciones contra el lavado de dinero y otros delitos financieros.

“Una tendencia adicional que vemos en ACI es la capacidad de usar IA para interactuar con los consumidores”, dijo Perkins. “Si puedo usar ISO 20022 para entender historiales de transacciones y cómo y qué aspecto tiene el comportamiento del consumidor, me hace mucho más capaz de proporcionar experiencias significativas”.

Para los negocios, especialmente los pequeños, el objetivo es simple: servir a sus clientes sin preocuparse por los pagos. Quieren que las transacciones simplemente funcionen. Los bancos y sus socios están construyendo hacia esa realidad, pero el viaje continúa.

“ Hemos visto tantos cambios, y hemos llegado al punto ahora donde todos se sienten un poco al día”, dijo Wester. “Pero no hay ponerse al día. Solo habrá un cambio continuo”.

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