Cómo salir con éxito de ser codeudor: 4 estrategias comprobadas

Actuar como aval puede convertirse rápidamente en una carga financiera si el prestatario principal tiene dificultades para realizar los pagos. Ya sea que busques proteger tu historial crediticio o simplemente quieras reducir tus obligaciones financieras, hay varias vías legítimas para salir de este acuerdo. La clave es entender tus opciones y comunicarte de manera efectiva con el prestatario.

Comprender tus opciones de liberación como aval

Tu primer paso debería ser revisar si tu contrato de préstamo incluye una cláusula de liberación del aval incorporada. Esta opción es la más común en préstamos de auto y préstamos estudiantiles. Sin embargo, calificar para una liberación del aval no es fácil: los prestamistas normalmente requieren pruebas de pagos constantes y puntuales por parte del prestatario, y que demuestre que ahora puede hacer los pagos de forma independiente.

Para seguir esta vía, el prestatario debe iniciar contacto con el prestamista. Tendrá que completar formularios de documentación financiera y solicitar formalmente tu eliminación como aval. El prestamista revisará la solicitud y tomará la decisión final. Aunque es la opción que menos implicación financiera tiene para ti, depende en gran medida de que el prestatario cumpla criterios estrictos de concesión de préstamos.

Refinanciar o consolidar: deja que el prestatario tome el control total

Si la opción de liberación del aval no es viable, refinanciar o consolidar podría funcionar. Cuando el prestatario refinancia el préstamo original o solicita un préstamo de consolidación para pagar la deuda existente, asume el 100% de la responsabilidad bajo el nuevo acuerdo. Una vez que se cierra el préstamo original, tu obligación como aval desaparece por completo.

Este enfoque también suele beneficiar al prestatario. Si su historial crediticio o sus ingresos han mejorado desde que obtuvo el préstamo original, puede que califique para mejores tasas de interés o pagos mensuales más bajos. Esto te da una razón convincente para hablar con ellos sobre la opción de refinanciar: ellos obtienen alivio financiero y tú quedas liberado de tu responsabilidad como aval.

El enfoque directo: pagar el préstamo por completo

La forma más directa de salir de un acuerdo de aval es simplemente pagar el saldo restante. Esto funciona mejor cuando el prestatario ha acumulado suficientes ahorros para que sea posible, o cuando decides que el riesgo financiero de seguir en el préstamo supera el costo de pagarlo tú mismo.

Si el préstamo está respaldado por un activo, como un vehículo, vender ese activo puede generar los fondos necesarios para el pago total. El paso crítico después de cualquier pago es asegurarte de que la cuenta se cierre formalmente con el prestamista. Esto evita que el prestatario pueda reabrir crédito en la misma cuenta y acumular deuda adicional bajo tu supervisión.

Protegerte mientras sigues siendo aval

Si ninguna de estas soluciones está disponible de inmediato, no estás desprotegido. Mantén una comunicación abierta con el prestatario sobre su situación de pagos y su capacidad financiera. Considera establecer un plan en el que te ayudes a cubrir los pagos si se quedan cortos; esto es mucho más barato que tener que lidiar con un pago atrasado en tu informe de crédito.

El prestatario también puede explorar opciones directamente con su prestamista, como solicitar una prórroga por dificultades (hardship deferment) o pedir pagos temporalmente reducidos durante una dificultad financiera. Estos ajustes no te eliminan como aval, pero ayudan a mantener la cuenta al día y a proteger la situación crediticia de ambas partes. Salir de ser aval requiere planificación, comunicación y, a menudo, una disposición para ayudar al prestatario a mejorar su situación financiera.