¿Quién gana si se aumenta el límite del tope de la tarifa de débito?

Más de una década después de que la Ley Dodd-Frank redibujara los límites regulatorios de la industria bancaria, dos senadores republicanos están buscando revisar uno de sus umbrales clave—un movimiento que podría dirigir millones en ingresos adicionales por tarifas de tarjetas de débito a bancos comunitarios, cooperativas de crédito y sus socios fintech.

Según Bloomberg, la legislación, presentada por los senadores Ted Cruz (R-Texas) y Katie Britt (R-Alabama), permitiría a más bancos comunitarios evitar el límite en las tarifas de intercambio de débito al indexar el umbral actual de $10 mil millones en activos a la inflación.

La propuesta, titulada la Ley de Alivio para Bancos Comunitarios, también beneficiaría a las cooperativas de crédito y fintechs que se asocian con bancos calificados.

La enmienda Durbin a Dodd-Frank limitó las tarifas de intercambio de tarjetas de débito a 21 centavos más el 0.05% del monto de la transacción para bancos con $10 mil millones o más en activos. Cuando la ley fue promulgada en 2010, aproximadamente 80 bancos superaban ese umbral, señalan los senadores. Hoy, ese número está más cerca de 130, incluyendo instituciones regionales como Live Oak Bank en Wilmington, Carolina del Norte, y Bancfirst en Oklahoma City.

Legislación complementaria está siendo presentada en la Cámara de Representantes por el Representante Andy Barr (R-Kentucky).

Las Cooperativas de Crédito, Fintechs Ven Beneficios

El grupo comercial America’s Credit Unions respaldó rápidamente la propuesta, diciendo que el umbral de exención más alto beneficiaría a sus miembros.

“A medida que las cooperativas de crédito crecen al atender a más miembros y mantenerse al día con la economía, muchas son arrastradas a límites que estaban destinados a instituciones mucho más grandes,” dijo el Presidente/CEO de America’s Credit Unions, Scott Simpson. “Indexar el umbral a la inflación proporciona el alivio necesario y restaura la equidad para las cooperativas de crédito basadas en la comunidad.”

Fintechs como Chime y Dave también se beneficiarían del nuevo límite. Estas empresas se asocian con bancos más pequeños para acceder a los ingresos por intercambio de débito, que representan un componente clave de sus modelos de negocio. Ampliar el grupo de bancos exentos aumentaría enormemente su mercado.

Un Límite Obsoleto

La legislación aplicaría el ajuste por inflación retroactivamente a la promulgación de la ley en 2010. Después de varios años de alta inflación, eso empujaría el nuevo límite a más de $15 mil millones en activos.

“Los ingresos por intercambio son un gran problema con cualquier programa de débito, y la idea del límite de activos de $10 mil millones era proporcionar a los minoristas algo de alivio en las tarifas de deslizamiento de débito mientras al mismo tiempo no perjudicaba a los bancos más pequeños que intentan competir con los grandes,” dijo Don Apgar, Director de Pagos Comerciales en Javelin Strategy & Research. “Han pasado 15 años desde que se aprobó Durbin, y como cualquier otra cosa, $10 mil millones no compran lo que solían. Tiene sentido que el límite debería estar vinculado a una fórmula que lo incremente con el tiempo.”