El factor edad: cómo el patrimonio neto del 5% superior varía a lo largo de las etapas de la vida

Comprender tu situación financiera requiere más que simplemente mirar tu cuenta bancaria. Tu patrimonio neto—la diferencia entre lo que posees y lo que debes—sirve como un indicador integral de tu salud financiera. Construir un patrimonio sólido a lo largo de los años es un proceso gradual, y para muchos estadounidenses, la pregunta no es solo “¿cómo me está yendo?” sino “¿cómo me comparo con otros de mi edad?”

Metas de patrimonio neto por edad: lo que realmente tienen el 5% superior

Para entender cómo se ve el éxito financiero, es útil conocer los puntos de referencia. Según datos de la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal (basada en cifras de fin de 2022), el umbral para ingresar al 5% superior de todos los hogares estadounidenses es de 3.795.000 dólares en patrimonio neto. Sin embargo, la cantidad requerida varía drásticamente según la edad.

Los hogares más jóvenes necesitan mucho menos patrimonio para alcanzar el nivel del 5% superior, mientras que los hogares mayores deben acumular considerablemente más. Así se desglosa el patrimonio neto en diferentes etapas de la vida:

Los datos revelan un patrón sorprendente: la acumulación de riqueza se acelera dramáticamente durante los 40 y 50 años, representando los años clave para construir un patrimonio sustancial. Este aumento refleja tanto el beneficio del crecimiento compuesto a lo largo de décadas como la realidad de que estos grupos de edad suelen estar en su pico salarial. Es importante destacar que el patrimonio neto del 5% superior en realidad disminuye después de los 70 años, como consecuencia natural de que los jubilados reducen sus portafolios.

Niveles de ingreso por grupos de edad: el punto de referencia del 95º percentil

Muchos asumen que un ingreso alto automáticamente se traduce en un patrimonio del 5% superior. Sin embargo, los datos de la Reserva Federal muestran una historia más matizada. Las fuentes de ingreso varían significativamente según la etapa de la vida—los trabajadores más jóvenes dependen principalmente de salarios, mientras que quienes están cerca de la jubilación cada vez más recurren a la Seguridad Social, pensiones y retiros de inversiones.

Aquí están los ingresos de los mayores en cada grupo de edad:

Observa que los años de mayor ingreso ocurren entre los 50 y 59 años, cuando los mejores ingresos alcanzan casi 600.000 dólares anuales. Sin embargo, estos ingresos elevados no se traducen automáticamente en una riqueza igualmente elevada, una distinción que revela una verdad importante sobre cómo construir un patrimonio del 5%.

Por qué un ingreso alto por sí solo no te hará rico

Aquí es donde la desconexión se vuelve clara: solo el 32% de los mayores ingresos en sus 20s también poseen un patrimonio que los sitúa en el 5% superior. El porcentaje mejora modestamente—alcanzando aproximadamente el 50-60%—para personas en sus 30s y 40s. Solo entre quienes tienen 50 años o más la superposición se vuelve significativamente mayor.

Esta brecha revela una realidad financiera fundamental. Obtener un ingreso excepcional crea oportunidades, pero las oportunidades por sí solas no construyen riqueza. La diferencia entre los altos ingresos y los verdaderamente ricos radica en qué hacen con su excedente de ingresos.

El camino real hacia el estatus del 5% superior: invertir en lugar de solo ganar

La clave de estos datos: el principal determinante del patrimonio del 5% superior es ahorrar e invertir, no solo ganar un ingreso alto. Para los hogares que han alcanzado ese nivel, la mayor parte de su riqueza reside en cuentas de jubilación y carteras de inversión—no solo en efectivo o en patrimonio inmobiliario.

El mecanismo es sencillo. Cuando gastas consistentemente menos de lo que ganas, creas capital disponible para invertir. Ese capital, desplegado estratégicamente en activos diversificados como fondos indexados del mercado amplio, se acumula con el tiempo. Un ETF Vanguard S&P 500 (símbolo: VOO) ejemplifica este enfoque—ofrece exposición de bajo costo a 500 grandes empresas estadounidenses, capturando perfectamente los rendimientos del mercado general y minimizando las comisiones que erosionan las ganancias.

Para quienes están dispuestos a aceptar más riesgo, explorar acciones de crecimiento, acciones que pagan dividendos o sectores específicos del mercado donde posean experiencia genuina podría generar rendimientos superiores. Sin embargo, esto requiere investigación más profunda y conlleva mayor volatilidad.

Al acercarse a la edad de jubilación, la estrategia debe evolucionar. Transitar gradualmente hacia activos menos volátiles—bonos y valores que generen ingresos estables—ayuda a preservar el capital que se ha acumulado durante años. El objetivo pasa de una acumulación agresiva a la preservación del capital y la generación de ingresos constantes.

Construir riqueza independientemente de tu nivel de ingreso

El hallazgo tranquilizador: un patrimonio sustancial es alcanzable sin importar tu salario inicial. Ya ganes 100.000 o 600.000 dólares al año, la fórmula es la misma—gasta menos, invierte más y mantén disciplina durante décadas. Tu edad determina tu cronograma; tus decisiones determinan tu resultado.

El camino para unirte al 5% superior de los hogares por patrimonio requiere paciencia, pero está completamente al alcance. Establece el hábito de ahorrar consistentemente más de lo que gastas. Dirige esos ahorros a una cartera de inversión diversificada, adecuada a tu tolerancia al riesgo y horizonte temporal. Deja que el crecimiento compuesto trabaje en silencio en segundo plano. Esa combinación—no la suerte, herencias o ingresos extraordinarios—es cómo la mayoría de los estadounidenses en el 5% superior realmente llegaron allí.

No dejes dinero sobre la mesa: la ventaja en ingresos de jubilación

Antes de finalizar tu estrategia de jubilación, considera esto: la mayoría de los estadounidenses pasa por alto beneficios específicos del sistema de Seguridad Social que podrían aumentar sus ingresos de jubilación en miles de dólares anualmente. Pequeños ajustes en las estrategias de reclamación, retiros coordinados o decisiones de temporización pueden resultar en ingresos adicionales sustanciales durante tus años de retiro.

El camino hacia la seguridad financiera en la jubilación no solo consiste en acumular patrimonio—también en optimizar las fuentes de ingreso que has ganado a lo largo de tu carrera. Al entender cómo las diferentes decisiones afectan tus ingresos en la jubilación, puedes asegurarte de aprovechar cada ventaja disponible.