Nuevas reglas de 401(k) permiten retiros anticipados sin penalización para cuidado a largo plazo, pero hay una trampa

El panorama financiero en torno a la planificación de la jubilación acaba de cambiar. Una nueva política permite a las personas acceder a sus cuentas 401(k) antes de cumplir los 59½ años sin enfrentarse a la penalización habitual por retiro anticipado, siempre que los fondos se destinen a primas de seguros de cuidado a largo plazo. Aunque esto suena como un avance para los ahorradores que enfrentan costos de atención a largo plazo, la realidad incluye limitaciones significativas y implicaciones fiscales que merecen una consideración cuidadosa.

La creciente crisis de los costos de cuidado a largo plazo en Estados Unidos

La necesidad de cuidado a largo plazo afecta a millones de estadounidenses mayores, y los gastos pueden ser abrumadores. Según Genworth y Care Scout, el costo anual promedio de residencias asistidas ronda los 70,800 dólares. Una habitación compartida en un hogar de ancianos cuesta alrededor de 111,325 dólares al año, mientras que una habitación privada se acerca a los 127,750 dólares anuales. Estas cifras resaltan por qué el seguro de cuidado a largo plazo se ha vuelto cada vez más atractivo—sin embargo, Medicare no cubre estos servicios.

El propio seguro tampoco es barato, lo que dificulta que muchos adultos trabajadores en sus 50s puedan presupuestar las primas. Aquí es donde entra en juego la nueva intervención de la política.

Cómo funcionan las nuevas reglas del 401(k) sin penalización por retiro anticipado

El nuevo marco permite retiros de hasta 2,600 dólares en 2026 para financiar primas de seguros de cuidado a largo plazo sin activar la penalización estándar del 10% por retiro anticipado que normalmente se aplica a distribuciones antes de los 59½ años. Los años futuros ajustarán este límite por inflación.

Sin embargo, se aplican varias restricciones críticas. Primero, tu plan 401(k) específico debe permitir explícitamente esta opción de retiro—no todos los planes han adoptado esta disposición. Segundo, no puedes retirar más del 10% del saldo total de tu 401(k) para este propósito. Por ejemplo, si tu cuenta tiene 15,000 dólares, tu retiro máximo sería de 1,500 dólares, independientemente de si tu prima de seguro supera esa cantidad.

Lo que necesitas saber antes de retirar

Aunque la penalización por retiro anticipado desaparece bajo esta nueva regla, un detalle crucial permanece: todavía deberás pagar impuestos sobre la cantidad retirada. Esta distinción es vital. La eliminación de la penalización no significa acceso sin penalización—significa evitar una penalización específica del 10%, pero aún estar sujeto a tu tasa de impuesto sobre la renta ordinaria.

Además, cualquier dinero retirado de tu 401(k) deja de crecer y generar rendimientos. Para cuentas de jubilación diseñadas para capitalizarse durante décadas, incluso un retiro de 2,600 dólares representa un costo de oportunidad que se extiende mucho en tus años de retiro.

Considera si la prima de tu seguro de cuidado a largo plazo realmente supera los 2,600 dólares. Si no, quizás puedas evitar agotar tus ahorros para la jubilación. Compara cuidadosamente varias pólizas para identificar una cobertura que puedas pagar con tus ingresos regulares o ahorros.

Mejores alternativas a considerar primero

Antes de tocar tu 401(k), explora otras opciones. Si tienes una cuenta de ahorros para la salud (HSA), puedes destinar esos fondos a primas de seguros de cuidado a largo plazo y evitar completamente los impuestos sobre esa retirada. Las HSAs ofrecen ventajas fiscales triples—las contribuciones son deducibles de impuestos, el crecimiento es libre de impuestos y las retiradas calificadas, como las primas de cuidado a largo plazo, están exentas de impuestos.

Además, reevalúa tu estrategia general de ingresos para la jubilación. El aumento anual de 23,760 dólares disponible para ciertos jubilados mediante estrategias optimizadas de reclamación del Seguro Social podría proporcionar el respaldo necesario para cubrir las primas del seguro sin retirar fondos de la jubilación anticipadamente.

En resumen: aunque esta nueva disposición del 401(k) elimina una barrera para acceder a fondos de jubilación con fines de protección de la salud, introduce consecuencias fiscales y reducciones permanentes en la cuenta. Explora a fondo las alternativas antes de usar el acceso por retiro anticipado, incluso cuando se haya eliminado la penalización por retiro anticipado.