¿Cuánto ahorro necesita un trabajador de clase media para jubilarse?

Planificar la jubilación se ha vuelto cada vez más complejo para el hogar promedio de clase media. Con la incertidumbre en torno a la Seguridad Social y el aumento del costo de vida, determinar cuánto necesitas ahorrar realmente para tus años posteriores al trabajo requiere más que simples conjeturas. El planificador financiero certificado Andrew Latham, editor gerente de SuperMoney, señala que, aunque no existe una respuesta universal—ya que la situación de cada uno varía según la deuda, los activos actuales, las herencias potenciales y los costos médicos esperados—existen marcos probados que pueden guiar tus metas de ahorro.

La clase media en Estados Unidos generalmente comprende hogares que ganan entre aproximadamente $56,600 y $169,800 anualmente, según investigaciones del Pew Research Center. Entender cuánto debería acumular la persona promedio de clase media requiere analizar dos metodologías establecidas de planificación de la jubilación.

El multiplicador de ingresos de 10x-12x

Los expertos financieros recomiendan ampliamente que el trabajador promedio de clase media acumule entre 10 y 12 veces su ingreso anual para la edad de jubilación. Este punto de referencia se traduce en metas específicas dependiendo de en qué parte del espectro de ingresos medios te encuentres:

• Aquellos que ganan $56,600 anualmente deberían aspirar a tener entre $566,000 y $679,200 en ahorros
• Los que ganan $169,800 al año necesitan aproximadamente $1.7 millones hasta poco más de $2 millones

Los trabajadores que se jubilan con menos de aproximadamente $566,000 enfrentan posibles desafíos financieros durante sus años de jubilación. Esta regla proporciona una línea base sencilla que muchos usan para evaluar si su trayectoria de ahorro actual está en camino.

El enfoque del multiplicador de gastos de 25x

Un método más personalizado implica la Regla de 25, que crea una meta ajustada basada en tus gastos reales de jubilación en lugar de un múltiplo fijo. Así funciona:

Primero, calcula tu gasto anual estimado en jubilación—normalmente alrededor del 75% de tus gastos previos a la jubilación, ya que ya no gastarás en costos relacionados con el trabajo. Luego, resta tus fuentes de ingreso fijo esperadas, como la Seguridad Social o pagos de pensión. Finalmente, multiplica la cantidad restante que necesitas de tus ahorros por 25.

Para el trabajador de clase media con ingresos más bajos, este cálculo sería:

• Gastos anuales al 75% de $56,600 = $42,450
• Menos la Seguridad Social esperada de $20,000 = $22,450 que necesitas anualmente de los ahorros
• $22,450 × 25 = $561,250 en ahorros totales necesarios

Para los de ingresos más altos:

• Gastos anuales al 75% de $169,800 = $127,350
• Menos la Seguridad Social esperada de $30,000 = $97,350 que necesitas anualmente de los ahorros
• $97,350 × 25 = $2.43 millones en ahorros totales necesarios

Este método asume una tasa de retiro sostenible del 4% anual de tu portafolio, brindándote flexibilidad para ajustar según tus patrones de gasto reales.

Construyendo tu plan personal de jubilación

La verdadera conclusión, según Latham, no es alcanzar alguna cifra arbitraria, sino crear un plan realista adaptado a tus circunstancias. La meta de ahorro de la persona promedio de clase media debe reflejar sus niveles específicos de deuda, herencias anticipadas, consideraciones de salud y metas de estilo de vida en la jubilación. En lugar de ver estas cifras como objetivos rígidos, úsalas como puntos de partida para una planificación financiera más profunda que tenga en cuenta tu situación única.