Deja de perder dinero por RMDs: una solución sencilla que los jubilados pasan por alto

Ahorrar para la jubilación en una IRA tradicional o 401(k), en lugar de una Roth, puede parecer una buena idea cuando estás ansioso por reducir tu factura fiscal. Pero los planes de jubilación tradicionales tienen una gran desventaja. No solo las retiradas están sujetas a impuestos, sino que eventualmente podrías tener que hacer retiradas incluso si no quieres.

Esas retiradas obligatorias se conocen como distribuciones mínimas requeridas, o RMDs. Y comienzan a los 73 o 75 años, dependiendo del año en que naciste.

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Las RMDs pueden causarte una serie de problemas en la jubilación. No solo pueden empujarte a una categoría impositiva más alta, sino que también podrían aumentar el costo de tus primas de Medicare al dejarte sujeto a recargos conocidos como IMRAAs, o montos de ajuste mensual relacionados con los ingresos.

¿La buena noticia? Hay un paso que puedes tomar para reducir tus RMDs en la jubilación. Pero necesitarás planear con anticipación para lograrlo.

Las retiradas previas a las RMDs son una buena solución

Las conversiones a Roth son una buena opción para salir de las RMDs o reducirlas. Pero muchas personas esperan hasta el último minuto para hacer una conversión a Roth y terminan moviendo una gran suma de dinero de una sola vez fuera de una cuenta de jubilación tradicional. Eso suele generar una factura fiscal muy alta.

Además, dependiendo de tu edad, hacer una conversión grande a Roth en un solo año podría poner en riesgo tus IRMAAs de Medicare. Por lo tanto, una mejor opción puede ser hacer tus conversiones gradualmente.

¿Otra opción que muchas personas pasan por alto? En lugar de hacer una conversión, simplemente realiza retiradas de tu IRA o 401(k) antes de que comiencen las RMDs.

Supón que tienes que empezar a hacer RMDs a los 73, pero te jubilas a los 65. Durante esos ocho años, es posible que tengas ingresos bastante bajos y, por lo tanto, te encuentres en una categoría impositiva baja.

Si retiras fondos de tu IRA o 401(k) durante ese tiempo, tendrás menos dinero sujeto a RMDs en el futuro. Luego puedes reinvertir el dinero que retiras para que no se desperdicie.

Si haces esas retiradas durante un año de ingresos relativamente bajos, no solo es posible que tu categoría impositiva no aumente demasiado, sino que también podrías evitar poner tus ingresos en territorio IRMAA. En resumen, es una estrategia que podría ahorrarte mucho dolor financiero.

Planifica con anticipación para lograr el máximo éxito

Una de las razones por las que las personas mayores tienen problemas con las RMDs es que se despiertan en el último minuto y se dan cuenta de que están a uno o dos años de posibles retiradas obligatorias grandes. ¿Una mejor opción? Planear con anticipación.

Trabaja con un profesional financiero para planificar el momento de las conversiones a Roth o las retiradas de planes de jubilación tradicionales para maximizar los años de ingresos bajos. Esto podría ahorrarte mucho estrés financiero (y impuestos enormes) en el futuro.