¿En qué posición se encuentra tu patrimonio neto? El objetivo del 10% superior por grupo de edad

Tu situación financiera no se trata solo de lo que ganas, sino de lo que acumulas. Entender en qué posición te encuentras en relación con tus pares se vuelve crucial al planear tu estrategia de riqueza. Conocer los puntos de referencia del patrimonio neto por edad para el 10 % superior de los hogares estadounidenses puede ofrecerte un objetivo claro a seguir, especialmente si estás en tus 30, 50 o cualquier década intermedia.

Muchas personas se enfocan únicamente en su salario o saldo de su cuenta de retiro sin considerar la historia financiera completa. Tu patrimonio neto—la diferencia entre todo lo que posees y todo lo que debes—proporciona esa visión más completa. Incluye tu plusvalía en la vivienda, cuentas de inversión, vehículos y todas las deudas pendientes. ¿Lo interesante? Esta métrica a menudo revela que estás mejor (o peor) de lo que crees cuando te comparas con personas de tu misma edad en lugar de con toda la generación.

¿Qué patrimonio neto te coloca en el 10 % superior a tu edad?

La Reserva Federal realiza encuestas exhaustivas sobre las finanzas de los hogares estadounidenses cada tres años. Según su encuesta más reciente de finanzas del consumidor (datos de finales de 2022), estos son los umbrales de patrimonio neto para el 10 % superior en diferentes grupos de edad:

Grupo de Edad | Patrimonio Neto en el Percentil 90

• 18-29: $281,550
• 30-39: $711,400
• 40-49: $1,313,700
• 50-59: $2,629,060
• 60-69: $3,007,400
• 70+: $2,862,000

La progresión cuenta una historia importante. Tus 20s representan el inicio de la carrera de acumulación de riqueza—tener un patrimonio neto de seis cifras ya te coloca por delante del 90 % de tu cohorte. Para los 40s, ese umbral casi se duplica a $1.3 millones. El pico llega en los 60s, donde el 10 % superior ha acumulado más de $3 millones, con una ligera caída después.

Por qué la edad importa más de lo que piensas para construir riqueza

La razón por la que los hogares mayores dominan los rankings del 10 % superior en patrimonio neto no es un misterio: es el tiempo. Décadas de crecimiento compuesto—ya sea a través de avances en la carrera, retornos de inversión o pago de hipotecas—se acumulan sustancialmente. El 10 % superior suele construir su riqueza mediante una combinación de inversiones en bolsa, fondos mutuos y plusvalía inmobiliaria de su vivienda principal.

Sin embargo, hay un hallazgo contraintuitivo que vale la pena destacar: los hogares con mayor deuda no son en realidad los adultos jóvenes que recién comienzan. Muchas familias en sus 30 y 40 llevan cargas de deuda mayores que las de los de 20 años, a menudo por hipotecas, préstamos comerciales u otras obligaciones financieras. Esto demuestra que el crecimiento compuesto funciona en ambos sentidos. Las mismas fuerzas que multiplican tu riqueza también pueden ampliar tus obligaciones si no gestionas deliberadamente la deuda.

Esta progresión basada en la edad también revela algo crucial: si quieres alcanzar el estatus del 10 % superior en tus 50s y 60s, el trabajo empieza en tus 20s y 30s. La constancia importa mucho más que los grandes golpes. Decisiones financieras pequeñas y disciplinadas tomadas temprano se acumulan en una riqueza sustancial más adelante.

La hoja de ruta hacia la riqueza del 10 % superior: un enfoque estratégico

Construir un patrimonio neto en el top 10 % no requiere estrategias complejas—requiere priorización. Diferentes movimientos financieros ofrecen retornos muy distintos en esfuerzo y capital.

Emparejamiento en el 401(k) del empleador: tu prioridad inmediata

Si tu empleador ofrece un emparejamiento en el 401(k), esto debería ser tu primera inversión en ahorros. Un emparejamiento del 50 % o del 100 % (según los términos del plan) es un retorno garantizado e inmediato que es difícil de superar. Estás recibiendo dinero gratis, lo que acelera el crecimiento de tu patrimonio desde el primer día.

Eliminación de deudas de alto interés

Las tarjetas de crédito actualmente cobran tasas de interés alrededor del 20 % o más. Pagar esos saldos funciona como obtener un retorno garantizado del 20 % anual sobre tu capital. Si tienes deudas con tarjetas, priorizar su pago suele ofrecer mejores resultados que inversiones conservadoras durante ese período.

Inmuebles y plusvalía hipotecaria

La gran mayoría de los hogares en el 10 % superior son propietarios con hipotecas. El atractivo de los bienes raíces no es necesariamente obtener retornos superiores a los de las acciones—es el mecanismo de ahorro forzado. Cada pago mensual de la hipoteca construye patrimonio automáticamente. Tu vivienda se convierte en un vehículo de acumulación de riqueza, ya sea que la gestiones activamente o no.

Cuentas con ventajas fiscales

Las IRAs y otros vehículos de ahorro con ventajas fiscales aumentan tu patrimonio neto mediante eficiencia fiscal. El dinero que ahorras en impuestos se traduce directamente en más capital para que se acumule mediante intereses compuestos.

Construye tu plan personal de riqueza

La ejecución importa más que la estrategia perfecta. Gastar consistentemente menos de lo que ganas, pagar de manera sistemática tus deudas y invertir tu excedente—esta fórmula impulsa la acumulación de riqueza. Crear un plan escrito sobre cómo distribuirás los ahorros entre las deudas actuales y las futuras inversiones proporciona el marco; la ejecución disciplinada a lo largo de años y décadas genera los resultados.

Nota: Los datos de la Reserva Federal aquí referenciados corresponden a 2022. Aunque estos puntos de referencia siguen siendo útiles para entender la distribución del patrimonio neto del 10 % superior por edad, consultar encuestas más recientes proporciona los objetivos más actuales para tu planificación financiera.