Entendiendo el significado de la exoneración de quiebra: Una visión completa

Significado de la descarga de bancarrota explicado

Cuando un juez de un tribunal de quiebras declara que ya no eres responsable de deudas específicas, esa acción legal se llama descarga de quiebra. Esta es una decisión permanente que elimina ciertas obligaciones financieras, aunque no se aplica a todos los tipos de deuda. El significado de una descarga de quiebra va más allá del simple perdón de deudas: es una orden judicial que detiene permanentemente a los acreedores de intentar cobrar los montos descargados. Sin embargo, la quiebra en sí misma sigue siendo visible en tu informe de crédito durante siete a diez años, dependiendo del capítulo de quiebra bajo el cual te hayas acogido.

Cómo Funciona el Proceso de Descarga de Quiebra

La exoneración se aplica exclusivamente a las deudas contraídas antes de la fecha de presentación de su bancarrota. Según el Departamento de Justicia de los Estados Unidos, es fundamental listar todos los bienes y deudas en sus documentos de bancarrota. Omitir una deuda puede resultar en que el tribunal se niegue a exonerarla. De manera similar, los jueces pueden negar la exoneración si oculta bienes o falsifica registros financieros.

En el Capítulo 7, la quiebra, la mayoría de las deudas elegibles, como las facturas de tarjetas de crédito, reciben una descarga automática a menos que surjan objeciones legales. Los solicitantes del Capítulo 13 pueden tener deudas descargadas, pero típicamente no lo hacen, ya que este tipo de quiebra se centra en la reestructuración de deudas en lugar de la eliminación. La línea de tiempo varía significativamente: la descarga del Capítulo 7 generalmente toma de cuatro a seis meses, mientras que otros capítulos de quiebra, particularmente el Capítulo 13, implican períodos de reembolso de tres a cinco años, lo que significa que la descarga suele ocurrir alrededor del cuarto año.

¿Qué cuatro tipos de bancarrota permiten la descarga?

• Capítulo 7 es la opción de quiebra individual más frecuente. Elimina la mayoría de las deudas mediante la liquidación de activos personales.
• Capítulo 11 sirve principalmente a las empresas, aunque los individuos también pueden presentar, estableciendo acuerdos estructurados de reembolso de deudas.
• Capítulo 12 se dirige específicamente a las operaciones de agricultura familiar y pesca, creando planes de pago personalizados.
• Capítulo 13 se aplica a individuos, colocándolos en un programa de pago supervisado por el tribunal.

Deudas que puedes eliminar a través de la descarga

Numerosas obligaciones califican para la descarga, incluyendo saldos de tarjetas de crédito, deudas de agencias de cobranza, facturas médicas, préstamos personales de amigos y familiares, alquileres atrasados, servicios públicos impagos y sentencias de tribunales civiles. El rango de deudas descargables es extenso, ofreciendo un alivio significativo a los solicitantes que califican.

Deudas protegidas de la descarga

Ciertas obligaciones siguen siendo de su responsabilidad independientemente de la descarga de quiebra. Estas deudas protegidas incluyen la mayoría de los impuestos federales, estatales y locales, hipotecas, cuotas de asociaciones de propietarios, préstamos para automóviles, manutención de hijos, pensiones alimenticias, la mayoría de los préstamos estudiantiles federales y privados, gravámenes, multas judiciales, restitución penal, honorarios de abogados y deudas de casos de lesiones personales por conducción bajo la influencia del alcohol o drogas.

Descarga de Préstamos Estudiantiles: Circunstancias Especiales

La condonación de préstamos estudiantiles federales y privados es posible a través de un “proceso adversarial”, donde demuestras que el reembolso de los préstamos crearía una carga financiera excesiva para ti y tus dependientes. Los resultados incluyen la condonación completa (debiendo nada), la condonación parcial (pagando alguna cantidad), o términos modificados como tasas de interés reducidas. La propuesta de la Ley de Segundo Comienzo a través de la Quiebra de 2021 permitiría la condonación de préstamos estudiantiles federales diez años después de las fechas de vencimiento iniciales sin demostrar una carga excesiva, mientras se mantiene el requisito actual de “carga excesiva” para los préstamos privados y los préstamos federales recientemente vencidos. Como señaló el senador estadounidense Dick Durbin al apoyar esta legislación, la deuda estudiantil puede seguir a los prestatarios indefinidamente sin reforma.

Cuando los jueces se niegan a la descarga

Los tribunales pueden negar la descarga por no mantener registros financieros adecuados, cometer delitos relacionados con la bancarrota, ignorar órdenes judiciales, transferir o ocultar activos de manera fraudulenta, o negarse a completar cursos obligatorios de gestión financiera.

Restricciones de Contacto con Acreedores

Una vez que se produce un alta, los cobradores de deudas no pueden intentar cobrar esas deudas. También se les prohíbe perseguir la cobranza mientras un caso de bancarrota está pendiente. Si un acreedor viola esta prohibición, puedes reportarlo al tribunal de bancarrota y solicitar una reevaluación del caso. Los jueces pueden imponer sanciones a los acreedores que violen las reglas de no contacto.

Alta vs. Desestimación: Conoce la Diferencia

Un alta representa un resultado favorable: todas las deudas permitidas son perdonadas. Por el contrario, un desestimiento significa que el tribunal ha rechazado su caso. Los desestimientos resultan de no presentar la documentación adecuada, faltar a las presentaciones requeridas, omitir las comparecencias en el tribunal o presentar un capítulo de quiebra inapropiado.

Impacto y Recuperación del Informe de Crédito

Tanto la presentación de quiebra como la descarga pueden dañar su puntaje de crédito, ya que ambos permanecen en su informe de siete a diez años (El Capítulo 7 permanece diez años; el Capítulo 13 permanece siete). Sin embargo, una deuda descargada en su informe es generalmente menos perjudicial que una deuda impaga que permanece indefinidamente. Si las deudas descargadas están mal etiquetadas en su informe de crédito, comuníquese con la agencia de crédito para su corrección. A través de annualcreditreport.com, puede obtener informes anuales gratuitos de Equifax, Experian y TransUnion. La buena noticia: la gestión responsable del crédito después de la quiebra puede desvanecer el impacto de manera significativa, con muchos declarantes viendo mejoras en su puntaje dentro de los doce meses posteriores a la finalización del caso.