الرئيس التنفيذي لشركة يونيكورن عن كارثة ديون بطاقات الائتمان التي بلغت 1.3 تريليون دولار، وهو أعلى مستوى على الإطلاق: لم تكن ستوجد شركته المالية إذا "كانت البنوك قد قامت بعمل أفضل"

لقد وصلت المشهد المالي الأمريكي إلى نقطة مذهلة و"مروعة": حيث بلغ إجمالي ديون بطاقات الائتمان مستوى قياسيًا بلغ 1.3 تريليون دولار، وهو رقم يترجم إلى أكثر من 10,000 دولار من الديون ذات الفائدة العالية لكل عائلة في البلاد. وفقًا لرونو لابلانش، رائد الأعمال المخضرم والرئيس التنفيذي لشركة التكنولوجيا المالية يونيكورن أوبرايدج، فإن أزمة الديون هذه ليست مجرد صدفة اقتصادية، بل نتيجة مباشرة لصناعة البنوك التي فشلت تاريخيًا في خدمة عملائها.

فيديو موصى به

لم يكن لابلانش، الذي كان أيضًا أحد مؤسسي ليندينغ كلوب قبل قيادته لأوبرايدج بقيمة تقييم تصل إلى 7.3 مليار دولار، متساهلاً في مقابلة حديثة مع فورچن. وادعى أن قطاع التكنولوجيا المالية نفسه، “لن يوجد حتى لو، بصراحة، قامت البنوك بعمل أفضل حقًا في إرضاء عملائها من خلال الابتكار في المنتجات الذي يُحدث فرقًا”، وقال لابلانش إن اعتماد الصناعة على رسوم “نِكل وديزم” وتكاليف “غير متوقعة” خلق الفجوة التي قضى حياته كلها في ملئها.

كانت الانتقادات الأكثر حدة من لابلانش موجهة إلى بطاقة الائتمان نفسها، التي وصفها بأنها “منتج مالي مروع”، وهي شيء أدى إلى وصول ملايين الأسر الأمريكية إلى نقطة أزمة. بالإضافة إلى الرسوم العالية، التي أشار لابلانش إلى أنها جوهر ربحية هذه المنتجات، جادل بأن بطاقات الائتمان “مصممة حقًا لإبقاء الناس في ديون لأطول فترة ممكنة”، مشجعًا على دفع الحد الأدنى من المدفوعات الذي سيجعل الناس يدفعون ديونهم لعدة عقود. في عالم يمتلك فيه الأمريكيون متوسط ​​خمس بطاقات ائتمان لكل منهم، حذر لابلانش من مشهد مالي مليء بالألغام. وهنا يأتي دور شركته الأخيرة، قال.

الاستجابة المالية التكنولوجية

تم تأسيس أوبرايدج خصيصًا لمواجهة دورة الديون المستمرة. وصف لابلانش مهمة الشركة بأنها مساعدة الناس على “ترقية” أوضاعهم المالية من خلال تقديم منتجات ائتمان أكثر تكلفة ومسؤولية. في الواقع، الأمر يتعلق بـ “مساعدة الناس على تحسين وضعهم المالي وترقية أموالهم وائتمانهم”. ومن بين هذه الابتكارات، “بطاقة واحدة”، التي تدمج ميزات بطاقة الخصم وبطاقة الائتمان للسماح للمستخدمين بـ “الدفع الآن” للمصاريف اليومية أو “الدفع لاحقًا” للمشتريات الأكبر.

الأهم من ذلك، أن البطاقة توفر نفس المكافآت بغض النظر عن طريقة الدفع، مما يلغي “الحافز الإضافي” لحمل الديون فقط لكسب أميال السفر أو النقاط. من خلال العمل بدون التكاليف العالية للفروع المادية في كل زاوية، جادل لابلانش بأن شركات التكنولوجيا المالية يمكنها تحقيق الربحية دون الاعتماد على الرسوم المفترسة التي تستخدمها البنوك التقليدية لدعم بنيتها التحتية القديمة.

يحاول كل من الكونغرس والحكومات المحلية تقليل التكاليف من خلال الحد من رسوم بطاقات الائتمان، على الرغم من أن النقاد يقولون إن ذلك قد يؤثر سلبًا على قدرة المستهلكين على كسب المكافآت. حتى الرئيس ترامب، في خطوة غير تقليدية وشعبوية، حذر من أنه قد يفرض حدًا على رسوم بطاقات الائتمان بنسبة 10% فقط، في إشارة إلى أنه استوحى ذلك من رسائل نصية خاصة مع عمدة مدينة نيويورك الديمقراطي الاشتراكي، زوهران ممداني.

في دافوس، أطلق الرئيس التنفيذي لبنك جي بي مورغان، جيمي ديمون، تحذيرًا من أن ذلك “سيكون كارثة اقتصادية”، لأنه قد يزيل خطوط الائتمان عن 80% من الأمريكيين. وجدت دراسة من جمعية المصرفيين الأمريكية أن 74% إلى 85% من حسابات بطاقات الائتمان المفتوحة على مستوى البلاد ستتأثر بهذا الحد—وهو ما يصل إلى 159 مليون حامل بطاقة.

مستهلك مرن لكنه تحت الضغط

على الرغم من الواقع “المدمر” لديون بقيمة 1.3 تريليون دولار، قال لابلانش إنه لا يزال متفائلًا بشأن المستهلك الأمريكي، مستشهدًا بشيء في الروح الأمريكية. “أعتقد أن هناك تفاؤلًا”، قال، حتى مع كل الانقسامات السياسية والمشاكل التي تحتاج إلى إصلاح. “لا يزال هناك بعض التفاؤل بأن الغد يمكن أن يكون أفضل”، لكنه أضاف أن الأمريكيين يعتقدون أنه يجب العمل من أجل ذلك.

حتى مع تراجع ثقة المستهلكين لأربعة أشهر متتالية، لا تزال الاقتصاد الأساسي مدعومًا بروح تفاؤل فريدة من نوعها في أمريكا. ويعتبر الائتمان الاستهلاكي، من هذا المنظور، “رهانًا على مستقبلك الخاص”. قال لابلانش، وهو فرنسي-أمريكي عاش في هونغ كونغ، من بين مناطق أخرى، إنه لا يرى نفس روح التفاؤل في كل مكان.

نظرة إلى المستقبل

مع انتقال الصناعة إلى عقدها التالي، قال لابلانش إنه يعتقد أن التركيز سيتحول من حل المشكلات الفردية إلى تقديم خدمات مصرفية شاملة. وهو يركز بشكل خاص على تأثير الذكاء الاصطناعي، وليس فقط من أجل كفاءة العمليات الخلفية. يسأل لابلانش: “كيف تستخدم الذكاء الاصطناعي لابتكار منتجات مالية أفضل تُحدث فرقًا حقيقيًا للمستهلكين؟”

بالنسبة لابلانش، الهدف يظل كما هو: استخدام التكنولوجيا لتصميم منتجات مثالية تركز على المستهلك وتتجاوز الأطر “الغامضة” للماضي. سواء من خلال وكلاء ذكاء اصطناعي مخصصين أو شروط ائتمان شفافة، فإن التركيز ينصب على توفير أدوات توجه الأسر نحو التعافي المالي—بدلاً من فخ الديون الذي يدوم 25 عامًا.

تقرير إضافي من نيك ليشتنبرغ

انضم إلينا في قمة ابتكار مكان العمل لفورچن من 19 إلى 20 مايو 2026، في أتلانتا. لقد جاءت حقبة جديدة من الابتكار في مكان العمل—وتم إعادة كتابة الكتابة القديمة. في هذا الحدث الحصري والنشيط، سيلتقي قادة أكثر ابتكارًا في العالم لاستكشاف كيف تتلاقى الذكاء الاصطناعي والبشرية والاستراتيجية لإعادة تعريف مستقبل العمل، مرة أخرى. سجل الآن.