فهم الشيكات من طرف ثالث: التعريف، العملية، والإرشادات المصرفية

الشيكات من طرف ثالث تمثل أداة مالية عملية تتيح تبادل الأموال دون الاعتماد على منصات الدفع الرقمية أو سحب النقود من أجهزة الصراف الآلي. على الرغم من الارتفاع في تطبيقات الدفع عبر الهاتف المحمول، يظل فهم كيفية عمل الشيكات من طرف ثالث ذا قيمة في مختلف الحالات المالية. يوضح هذا الدليل كل ما تحتاج لمعرفته حول هذه الشيكات، من آلياتها الأساسية إلى الخطوات الفعلية لتوقيعها وصرفها.

ما يحدد الشيك من طرف ثالث ولماذا هو مهم

في جوهره، يتضمن الشيك من طرف ثالث ثلاثة أطراف مميزة بدلاً من اثنين عادةً. عادةً، تتضمن معاملة الشيك طرفين: المدين (الشخص الذي يصدر الشيك) والمستفيد (الشخص الذي يتلقاه). يمكن للمستفيد بعد ذلك أن يأخذ الشيك إلى مصرفه ليصرفه أو يودعه في حسابه، حيث يتم تحويل الأموال من حساب المدين.

عندما يقرر المستفيد أن يسلم ذلك الشيك لشخص آخر بدلاً من صرفه بنفسه، يصبح ذلك الشيك من طرف ثالث. فكر في سيناريو عملي: شخص يكتب لك شيكًا بمبلغ 300 دولار، لكنك مدين لنفس المبلغ لصديقك لقرض شخصي. بدلاً من إيداع الشيك بنفسك ثم تحويل المال، يمكنك التوقيع عليه لصالح صديقك. يصبح صديقك حينها الطرف الذي يحق له إما صرف الشيك أو إيداعه.

يقدم هذا الآلية بديلاً بسيطًا لاستخدام تطبيقات البنك أو زيارة جهاز الصراف الآلي، مما يجعله مفيدًا عندما تحتاج إلى نقل الأموال بين الأشخاص بسرعة وبشكل مباشر.

كيف يتم توقيع الشيكات من طرف ثالث وتحويلها

تتضمن عملية تحويل الشيك العادي إلى شيك من طرف ثالث بعض الخطوات البسيطة. بمجرد استلامك لشيك ترغب في تمريره، ستقوم بالتوقيع على ظهر الشيك في المنطقة المخصصة “توقيع هنا”. أسفل توقيعك، تكتب “دفع لأمر” متبوعًا باسم المستلم.

يمكن تحويل أنواع متعددة من الشيكات بهذه الطريقة، بما في ذلك الشيكات الشخصية، شيكات الصراف، الشيكات المعتمدة، وشيكات الرواتب. بعد أن تعطي الشيك الموقع للمستلم المقصود، يتولى مسؤولية صرفه. إذا فُقد أو سُرق بعد التوقيع، يجب على الكاتب الأصلي للشيك أن يوافق على إصدار بديل، إما باسمك مرة أخرى (وتعيد التوقيع عليه) أو مباشرة للطرف الثالث.

الميزة هنا هي الكفاءة الزمنية. بدلاً من إدارة تحويل مالي منفصل عبر البنك أو تطبيق الهاتف، ببساطة تسلم الشيك الموقع.

قيود البنوك: متى ترفض البنوك المعاملات من طرف ثالث

هنا غالبًا ما تظهر المشاكل. المؤسسات المالية ليست ملزمة بمعالجة الشيكات من طرف ثالث، وكثير منها يختار عدم القيام بذلك. يختلف الأمر بشكل كبير اعتمادًا على سياسة البنك المصدِر والبنك المستلم.

قبل محاولة استخدام شيك من طرف ثالث، اتصل بالبنك المصدِر للتأكد من أنهم سيقومون بمعالجته. بالمثل، يجب على الشخص الذي توقّع له الشيك أن يتحقق مع مصرفه إذا كانوا يقبلون إيداع أو صرف الشيكات من طرف ثالث. الحصول على موافقة من كلا البنكين مسبقًا يمنع الرفض غير المتوقع عند الإيداع.

إذا رفض أحد أو كلا البنكين، ستحتاج إلى إيداع الشيك في حسابك أولاً، ثم ترتيب تحويل مالي منفصل للطرف الثالث لاحقًا. هذا يقلل من بعض مزايا الراحة لكنه يظل حلاً عمليًا.

إيداع وصرف الشيكات من طرف ثالث: دليل خطوة بخطوة

إذا أعطاك كلا البنكين الضوء الأخضر للمضي قدمًا في شيك من طرف ثالث، فإن عملية الصرف أو الإيداع تختلف قليلاً عن معاملة شيك من طرفين.

أولاً، يجب على المستلم الأصلي التحقق من أن الشيك يحمل توقيع المدين ويشمل عبارة “دفع لأمر” مع كتابة اسمك أدناه. ثم توقع أسفل تلك العبارة، مما يخلق سلسلة من التوقيعات. عند تقديم الشيك إلى مصرفك أو اتحاد الائتمان، احضر بطاقة هوية شخصية صادرة عن الحكومة. كن مستعدًا لأن يفرض عليك البنك رسومًا لمعالجة الشيك من طرف ثالث — وهذه الرسوم تختلف بشكل كبير بين المؤسسات.

طرق بديلة لصرف الشيكات من طرف ثالث

إذا لم يقبل البنك الرئيسي لديك معالجة الشيكات من طرف ثالث، توجد خيارات عدة. بعض الأشخاص يحاولون الإيداع عبر أجهزة الصراف الآلي باستخدام خاصية الإيداع عبر الهاتف المحمول، رغم أن ذلك يختلف حسب المؤسسة. بعض البنوك الإلكترونية الآن تقدم حسابات جارية بدون رسوم شهرية، وقد تسمح بإيداع الشيكات من طرف ثالث عبر التطبيقات المحمولة — مما يوفر بديلًا أقل تكلفة من خدمات صرف الشيكات.

بالنسبة لمن لا يملكون حسابات بنكية أو يواجهون رفضًا متكررًا، تمثل خدمات صرف الشيكات خيارًا آخر، رغم أن الرسوم تكون عادة أعلى. بعض منصات الدفع عبر الهاتف المحمول تقدم حلولًا بديلة. على سبيل المثال، لا يتطلب Cash App حسابًا بنكيًا تقليديًا ويسمح للمستخدمين بإضافة شيكات عبر إيداع الشيكات عبر الهاتف المحمول. كما يتيح Venmo، بشكل مماثل، للأشخاص غير المملكين لحسابات ربط بطاقة خصم مسبقة الدفع ومعالجة إيداعات الشيكات عبر الهاتف المحمول.

يمكنك أيضًا أن تأخذ الشيك من طرف ثالث غير المصرفي مباشرة إلى البنك الذي أصدره وتطلب صرفه هناك، رغم أن البنوك عادةً تحتفظ بهذه الخدمة للمودعين لديها.

السياق الحديث والخلاصة

في ظل مشهد الدفع الرقمي اليوم، أصبحت الشيكات من طرف ثالث أقل شيوعًا، ومع ذلك لا تزال هناك حالات تظهر فيها أهمية فهم آلياتها. سواء كنت تسدد قرضًا شخصيًا، تنقل أموالًا في ظروف غير معتادة، أو ببساطة تفتقر إلى البنية التحتية للدفع الرقمي، فإن معرفة كيفية توقيع الشيك بشكل صحيح والتعامل مع سياسات البنوك يوفر قيمة عملية.

الرسالة الأساسية هي التحقق: تأكد من أن معاملتك ممكنة قبل الاعتماد على الشيكات من طرف ثالث. عند إيداع شيك من طرف ثالث في حسابك، امنح البنك الوقت الكافي للتحقق منه وتأكيده. إذا سحبت نقدًا، أو قمت بعمليات شراء باستخدام بطاقة الخصم، أو دفعت فواتير قبل أن يتم التحقق من الشيك ورفضه، قد تتعرض لرسوم تجاوز الحد أو غيرها من التكاليف. فهم سياسات البنك الخاصة بالإيداع والجداول الزمنية لتوفر الأموال يمنع المفاجآت المكلفة.