عامل العمر: كيف يختلف صافي الثروة لأفضل 5% عبر مراحل الحياة

فهم وضعك المالي يتطلب أكثر من مجرد النظر إلى حسابك البنكي. صافي ثروتك — الفرق بين ما تملك وما تدين به — يُعد مؤشرًا شاملًا على صحتك المالية. بناء ثروة صافية قوية مع التقدم في العمر هو عملية تدريجية، ولعديد من الأمريكيين، السؤال ليس فقط “كيف أؤدي؟” بل “كيف أُقارن بالآخرين في عمري؟”

أهداف الثروة الصافية حسب العمر: ما يملكه أعلى 5%

لفهم ما يبدو عليه النجاح المالي، من المفيد معرفة المعايير. وفقًا لبيانات مسح التمويل الاستهلاكي الذي تجريه الاحتياطي الفيدرالي (استنادًا إلى أرقام نهاية عام 2022)، الحد الأدنى لدخول أعلى 5% من الأسر الأمريكية هو 3,795,000 دولار من الثروة الصافية. ومع ذلك، فإن المبلغ المطلوب يختلف بشكل كبير حسب العمر.

الأسر الأصغر سنًا تحتاج إلى ثروة أقل بكثير للوصول إلى فئة أعلى 5%، بينما يتعين على الأسر الأكبر سنًا أن تجمع ثروة أكبر بكثير. إليك توزيع الثروة الصافية عبر مراحل الحياة المختلفة:

تكشف البيانات عن نمط لافت: يتسارع تراكم الثروة بشكل كبير خلال الأربعينيات والخمسينيات، وهي سنوات الذروة لبناء ثروة صافية كبيرة. يعكس هذا النمو الاستفادة من الفائدة المركبة على مدى عقود، وحقيقة أن هذه الفئات العمرية عادةً ما تكون في ذروة دخلها المهني. ومن الجدير بالذكر أن الثروة الصافية في أعلى 5% تتراجع فعليًا بعد سن السبعين، وهو أمر طبيعي نتيجة سحب المتقاعدين من محافظهم الاستثمارية.

مستويات الدخل عبر الفئات العمرية: معيار أعلى 5%

يفترض الكثير أن الدخل العالي يترجم تلقائيًا إلى وضع ثروة في أعلى 5%. لكن بيانات الاحتياطي الفيدرالي تحكي قصة أكثر تعقيدًا. تختلف مصادر الدخل بشكل كبير حسب المرحلة العمرية — فالموظفون الأصغر سنًا يعتمدون بشكل رئيسي على الأجور، بينما يقترب أولئك الذين على وشك التقاعد من الاعتماد بشكل متزايد على الضمان الاجتماعي، والمعاشات، وسحوبات الاستثمارات.

إليك مستوى دخل أعلى 5% في كل فئة عمرية:

لاحظ أن سنوات الذروة في الدخل تقع بين عمر 50 و59، حيث يحقق أعلى الدخلون تقريبًا 600,000 دولار سنويًا. ومع ذلك، فإن هذا الدخل المرتفع لا يترجم تلقائيًا إلى ثروة عالية، وهو الفرق الذي يكشف عن حقيقة مهمة حول بناء الثروة في أعلى 5%.

لماذا لن يجعلك الدخل العالي ثريًا بمفرده

هنا يتضح التباين: فقط 32% من أعلى 20% من الدخلين في العشرينات يمتلكون أيضًا ثروة تصنفهم ضمن أعلى 5%. وتحسن النسبة بشكل معتدل — لتصل إلى حوالي 50-60% — للأشخاص في الثلاثينيات والأربعينيات. فقط بين من تجاوزوا الخمسين يصبح التداخل أكثر قوة بشكل ملحوظ.

يكشف هذا الفجوة عن حقيقة مالية أساسية. كسب دخل استثنائي يخلق فرصًا، لكن الفرص وحدها لا تبني الثروة. الفرق بين أصحاب الدخل المرتفع والأثرياء الحقيقيين يكمن في ما يفعلونه بفائض دخلهم.

الطريق الحقيقي للوصول إلى أعلى 5%: الاستثمار بدلاً من الكسب

الاستنتاج الرئيسي من هذه البيانات هو: المحدد الأساسي لصافي الثروة في أعلى 5% هو الادخار والاستثمار، وليس مجرد كسب دخل مرتفع. فبالنسبة للأسر التي حققت وضع أعلى 5%، غالبية ثروتها تكمن في حسابات التقاعد ومحافظ الاستثمار — وليس فقط في النقد أو قيمة العقارات.

الآلية بسيطة. عندما تنفق أقل مما تكسب باستمرار، تخلق رأس مال متاح للاستثمار. يُستخدم هذا الرأس المال بشكل استراتيجي في أصول متنوعة مثل صناديق المؤشرات الشاملة للسوق، والتي تتراكم على مدى عقود. على سبيل المثال، صندوق ETF لمؤشر S&P 500 من فانجارد (رمزه: VOO) يعكس هذا النهج — فهو يوفر تعرضًا منخفض التكلفة لـ 500 شركة كبرى في الولايات المتحدة، ويعكس عوائد السوق بشكل مثالي مع تقليل الرسوم التي تآكل العوائد.

ولمن هو مستعد لتحمل مزيد من المخاطر، يمكن استكشاف الأسهم ذات النمو، والأسهم ذات العوائد التوزيعية، أو قطاعات السوق التي تمتلك خبرة حقيقية فيها، والتي قد تدر عوائد أعلى. لكن ذلك يتطلب بحثًا أعمق ويزيد من تقلبات السوق.

عندما تقترب من سن التقاعد، يجب أن يتغير الاستراتيجية. الانتقال تدريجيًا إلى أصول أقل تقلبًا — مثل السندات والأوراق المالية ذات الدخل الثابت — يساعد على الحفاظ على رأس المال الذي استثمرت سنوات في جمعه. الهدف يتحول من التراكم العدواني إلى الحفاظ على رأس المال وتوليد دخل ثابت.

بناء الثروة بغض النظر عن مستوى الدخل

النتيجة المطمئنة: يمكن تحقيق ثروة كبيرة بغض النظر عن راتبك الابتدائي. سواء كنت تكسب 100,000 دولار أو 600,000 دولار سنويًا، فإن المعادلة تظل ثابتة — أنفق أقل، استثمر أكثر، وكن ملتزمًا عبر العقود. عمرك يحدد جدولك الزمني؛ وقراراتك تحدد نتيجتك.

الطريق للانضمام إلى أعلى 5% من الأسر من حيث الثروة الصافية يتطلب الصبر، لكنه ممكن تمامًا. أنشئ عادة الادخار أكثر مما تنفق. وجه تلك المدخرات إلى محفظة استثمارية متنوعة تتناسب مع مستوى تحملك للمخاطر وأفقك الزمني. دع النمو المركب يعمل بشكل غير مرئي في الخلفية. هذا المزيج — وليس الحظ، أو الميراث، أو الدخل الاستثنائي — هو ما أوصل معظم الأمريكيين إلى أعلى 5%.

لا تترك المال على الطاولة: ميزة الدخل التقاعدي

قبل وضع استراتيجيتك للتقاعد، فكر في هذا: يغفل معظم الأمريكيين عن فوائد محددة في نظام الضمان الاجتماعي يمكن أن تزيد دخل التقاعد بألاف الدولارات سنويًا. تعديلات صغيرة في استراتيجيات المطالبة، أو الانسحابات المنسقة، أو توقيت القرارات يمكن أن تؤدي إلى دخل إضافي كبير طوال سنوات التقاعد.

الطريق إلى الأمان المالي في التقاعد لا يقتصر على تراكم الثروة الصافية فقط — بل يشمل أيضًا تحسين تدفقات الدخل التي حصلت عليها خلال مسيرتك المهنية. بفهم كيف تتسلسل القرارات المختلفة عبر الزمن، يمكنك ضمان استغلال كل ميزة متاحة لك.