كم من المدخرات يحتاج العامل من الطبقة الوسطى للتقاعد؟

أصبح التخطيط للتقاعد أكثر تعقيدًا بشكل متزايد بالنسبة للأسر المتوسطة الدخل. مع عدم اليقين المحيط بالضمان الاجتماعي وارتفاع تكاليف المعيشة، فإن تحديد المبلغ الذي تحتاج إلى ادخاره فعليًا لسنوات ما بعد العمل يتطلب أكثر من مجرد تخمين. يلاحظ المستشار المالي المعتمد أندرو لاثام، مدير التحرير في SuperMoney، أنه على الرغم من عدم وجود إجابة موحدة — حيث يختلف وضع كل شخص بناءً على الديون والأصول الحالية والوراثة المحتملة والتكاليف الطبية المتوقعة — إلا أن هناك أُطُرًا مثبتة يمكن أن توجه أهداف مدخراتك.

عادةً ما تتكون الطبقة الوسطى في الولايات المتحدة من الأسر التي تكسب بين حوالي 56,600 دولار و169,800 دولار سنويًا، وفقًا لأبحاث مركز بيو للأبحاث. وفهم مقدار ما ينبغي للشخص العادي من الطبقة الوسطى تجميعه يتطلب النظر في منهجين معتمدين للتخطيط للتقاعد.

مضاعف الدخل 10x-12x

يوصي الخبراء الماليون على نطاق واسع بأن يجمع العامل من الطبقة الوسطى متوسط ​​الدخل بين 10 و12 مرة من دخله السنوي بحلول سن التقاعد. هذا المعيار يترجم إلى أهداف محددة اعتمادًا على مكانتك ضمن نطاق الدخل المتوسط:

• الذين يكسبون 56,600 دولار سنويًا يجب أن يهدفوا إلى مدخرات تتراوح بين 566,000 و679,200 دولار
• أصحاب الدخل الأعلى عند 169,800 دولار سنويًا يحتاجون تقريبًا إلى 1.7 مليون دولار إلى أكثر من 2 مليون دولار

العمال الذين يتقاعدون بأقل من حوالي 566,000 دولار يواجهون تحديات مالية محتملة طوال سنوات تقاعدهم. توفر هذه القاعدة خط أساس بسيط يستخدمه الكثيرون لتقييم ما إذا كانت مسار مدخراتهم الحالي على المسار الصحيح.

منهج مضاعف النفقات 25x

طريقة أكثر تخصيصًا تتضمن قاعدة 25، التي تضع هدفًا مخصصًا بناءً على نفقات التقاعد الفعلية بدلاً من مضاعف ثابت. إليك كيف تعمل:

أولاً، احسب إنفاقك التقديري السنوي خلال التقاعد — عادةً حوالي 75% من نفقاتك قبل التقاعد، حيث لن تنفق أموالًا على تكاليف العمل. بعد ذلك، اخصم مصادر الدخل الثابتة المتوقعة، مثل الضمان الاجتماعي أو مدفوعات المعاشات. وأخيرًا، اضرب المبلغ المتبقي الذي تحتاجه من المدخرات في 25.

بالنسبة للعامل من الطبقة الوسطى ذو الدخل المنخفض:

• النفقات السنوية بنسبة 75% من 56,600 دولار = 42,450 دولار
• ناقص الضمان الاجتماعي المتوقع 20,000 دولار = 22,450 دولار سنويًا من المدخرات
• 22,450 × 25 = 561,250 دولار إجمالي المدخرات اللازمة

بالنسبة لأصحاب الدخل الأعلى:

• النفقات السنوية بنسبة 75% من 169,800 دولار = 127,350 دولار
• ناقص الضمان الاجتماعي المتوقع 30,000 دولار = 97,350 دولار سنويًا من المدخرات
• 97,350 × 25 = 2.43 مليون دولار إجمالي المدخرات اللازمة

يفترض هذا النهج معدل سحب مستدام بنسبة 4% سنويًا من محفظتك، مما يمنحك مرونة في التكيف بناءً على أنماط الإنفاق الفعلية.

بناء مخطط التقاعد الشخصي الخاص بك

الاستنتاج الحقيقي، وفقًا لاثام، ليس الوصول إلى رقم عشوائي معين، بل إنشاء خطة واقعية مصممة خصيصًا لظروفك. يجب أن يعكس هدف المدخرات للشخص العادي من الطبقة الوسطى مستويات ديونه المحددة، والوراثة المتوقعة، والاعتبارات الصحية، وأهداف نمط حياة التقاعد. بدلاً من اعتبار هذه الأرقام أهدافًا صارمة، استخدمها كنقاط انطلاق لتخطيط مالي أعمق يأخذ في الاعتبار وضعك الفريد.