توقف عن خسارة المال بسبب RMDs: حل بسيط يغفله المتقاعدون

الادخار للتقاعد في حساب تقليدي IRA أو 401(k)، بدلاً من حساب Roth، قد يبدو فكرة جيدة عندما تكون حريصًا على تقليل فاتورة الضرائب الخاصة بك. لكن خطط التقاعد التقليدية تأتي مع عيب كبير. فليس فقط أن عمليات السحب تخضع للضرائب، بل قد تضطر في النهاية إلى سحب الأموال حتى لو لم تكن ترغب في ذلك.

تُعرف تلك السحوبات الإلزامية باسم الحد الأدنى المطلوب للتوزيع، أو RMDs. وتبدأ هذه عند بلوغ سن 73 أو 75، اعتمادًا على السنة التي وُلدت فيها.

مصدر الصورة: Getty Images.

يمكن أن تتسبب RMDs في العديد من المشاكل لك في التقاعد. فهي لا تدفعك فقط إلى شريحة ضريبية أعلى، بل قد تؤدي أيضًا إلى زيادة تكلفة أقساط التأمين الصحي الخاص بك من خلال فرض رسوم إضافية تُعرف باسم IMRAAs، أو مبالغ التعديل الشهري المرتبط بالدخل.

الأخبار الجيدة؟ هناك خطوة يمكنك اتخاذها لتقليل RMDs الخاصة بك في التقاعد. لكنك ستحتاج إلى التخطيط مسبقًا لتحقيق ذلك.

السحب قبل بدء RMDs هو حل جيد

تحويلات Roth هي خيار جيد للخروج من RMDs أو تقليلها. لكن العديد من الأشخاص ينتظرون حتى اللحظة الأخيرة لإجراء تحويل Roth وينتهي بهم الأمر إلى نقل مبلغ كبير من المال مرة واحدة من حساب تقاعد تقليدي. وهذا عادةً ما يؤدي إلى فاتورة ضرائب كبيرة جدًا.

بالإضافة إلى ذلك، اعتمادًا على عمرك، قد يعرضك إجراء تحويل Roth كبير في سنة واحدة لخطر IRMAAs الخاصة بالتأمين الصحي. لذلك، قد يكون الخيار الأفضل هو إجراء التحويلات تدريجيًا على مدى الزمن.

خيار آخر يتجاهله الكثير من الناس؟ بدلاً من إجراء تحويل، ببساطة قم بالسحب من حساب IRA أو 401(k) قبل أن تبدأ RMDs.

لنفترض أنك يجب أن تبدأ في سحب RMDs عند سن 73، لكنك تتقاعد عند سن 65. خلال تلك الفترة التي تمتد لثماني سنوات، قد يكون دخلك منخفضًا نسبيًا وبالتالي تقع في شريحة ضريبية منخفضة.

إذا قمت بسحب أموال من حساب IRA أو 401(k) خلال تلك الفترة، فسيكون لديك مال أقل خاضع لـ RMDs في المستقبل. يمكنك بعد ذلك إعادة استثمار الأموال التي تسحبها حتى لا تذهب سدى.

إذا قمت بهذه السحوبات خلال سنة ذات دخل منخفض، فربما لن ترتفع شريحتك الضريبية كثيرًا، وربما لا تعرض دخلك لخطر الوصول إلى حدود IRMAA. إذن، بشكل عام، إنها استراتيجية قد توفر عليك الكثير من الألم المالي.

خطط مسبقًا لتحقيق أقصى نجاح

أحد الأسباب التي تجعل كبار السن يواجهون مشاكل مع RMDs هو أنهم يستيقظون في اللحظة الأخيرة ويكتشفون أنهم على بعد سنة أو اثنتين من عمليات سحب إلزامية كبيرة. الخيار الأفضل؟ التخطيط مبكرًا.

اعمل مع محترف مالي لوضع خطة زمنية لتحويلات Roth أو سحوبات حسابات التقاعد التقليدية بهدف الاستفادة من سنوات الدخل المنخفضة. قد يوفر لك ذلك الكثير من الضغط المالي (والضرائب الكبيرة) في المستقبل.