بناء ثروتك الصافية في سن 30: الأهداف والجداول الزمنية

دخولك الثلاثينيات يجلب معك علامة مالية حاسمة — فهي المرحلة التي يصبح فيها صافي ثروتك عند عمر 30 مقياسًا ملموسًا لتقدمك المالي. سواء كنت تتنقل في مسار النمو المهني، أو تبدأ عائلة، أو تدير رهن عقاري، فإن فهم المكان الذي ينبغي أن تكون فيه ماليًا أصبح أكثر أهمية من أي وقت مضى. لكن السؤال الحقيقي هو: كيف يبدو صافي الثروة الصحي عند عمر 30 فعلاً؟

ما هو صافي الثروة ولماذا يهم

لنبدأ بالأساسيات. صافي ثروتك هو ببساطة مجموع أصولك ناقصًا إجمالي ديونك — أي ما تملكه مطروحًا منه ما تدين به. وفقًا لمؤسسة التأمين الفيدرالية على الودائع (FDIC)، هذا الرقم أكثر دلالة بكثير من دخلك وحده عند قياس الصحة المالية الحقيقية.

صافي ثروتك يمكن أن يروي واحدة من ثلاثة قصص. صافي ثروة إيجابي يعني أن لديك أصولًا متبقية بعد تغطية جميع الديون — وهو السيناريو المثالي. صفر صافي ثروة يعني أن أصولك وديونك تتساوى، ولا يوجد وسادة مالية. صافي ثروة سلبي يدل على أنك تدين أكثر مما تملك، مما يخلق ضعفًا ماليًا.

تشير أحدث بيانات الاحتياطي الفيدرالي لعام 2023 إلى اتجاهات مشجعة. بين 2019 و2022، زادت صافي الثروة عبر جميع الفئات العمرية، مع أقل من 35 سنة الذين شهدوا أكبر زيادات — حيث تضاعف متوسط وصافي الثروة أكثر من مرتين. ومع ذلك، لا تزال الفئة العمرية الأصغر هي الأقل ثراءً بشكل عام، بمتوسط صافي ثروة قدره 39000 دولار ومتوسط ​​عام يبلغ 183500 دولار.

النطاقات المستهدفة لعمر الثلاثين: أين يجب أن تكون؟

يقدم الخبراء الماليون وجهات نظر متنوعة حول صافي الثروة عند عمر 30، لكن هناك توافقًا مفاجئًا حول ما يعمل.

معلم صفر صافي الثروة

وفقًا لجاي زيغمونت، دكتوراه، مخطط مالي معتمد ومؤسس شركة “Childfree Wealth”، يجب أن يكون هدفك الأول هو الوصول إلى صفر صافي ثروة في الثلاثينيات. قد يبدو هذا غير بديهي، لكن القضاء على جميع الديون غير الرهنيّة هو الخطوة الأساسية نحو الاستقلال المالي. مع ارتفاع أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان إلى أكثر من 20%، فإن سداد الديون عادةً يحقق عوائد أفضل من استراتيجيات الاستثمار. الطريق واضح: ضع ميزانية واقعية والتزم بدفعات شهرية منتظمة.

نطاق 25 ألف إلى 100 ألف دولار

تقترح كريسي كول، المديرة التنفيذية لشركة Penny Finance، هدفًا أكثر دقة: استهدف صافي ثروة بين 25000 و100000 دولار بحلول الثلاثينيات. منطقها مقنع. إذا لم توفر شيئًا آخر وتقاعدت عند سن 65 ولديك 100000 دولار في حساب تقاعد متنوع، فإن النمو المركب يمكن أن يصل بشكل واقعي إلى حوالي مليون دولار. بالنسبة لأولئك الذين يدخرون 500 دولار شهريًا للتقاعد، فإن 25000 دولار تمثل نقطة تفتيش قابلة للتحقيق. حتى إذا كنت عند صفر أو لديك ديون طلاب — مرحبًا، قروض الطلاب — لا تزال لديك وقت كافٍ لتصحيح المسار.

ثلاثة معايير مثبتة لبناء الثروة

تعمل طرق مختلفة لأشخاص مختلفين. يسلط بيتر إيرل، زميل أبحاث أول في المعهد الأمريكي للبحوث الاقتصادية، الضوء على ثلاثة أطر يستخدمها الكثيرون لتقييم وضعهم المالي.

قاعدة 2x الدخل

هذا المعيار البسيط يقترح أن يكون صافي ثروتك يعادل ضعف دخلك السنوي. إذا كنت تكسب 60000 دولار سنويًا، فاستهدف أن يكون لديك 120000 دولار في صافي الثروة بحلول الثلاثينيات. إنه مضاعف بسيط يتناسب مع قدرتك على الكسب.

قاعدة 30x النفقات الشهرية

يحول هذا النهج التركيز من الدخل إلى الإنفاق. إذا كانت تكاليف معيشتك الشهرية تقدر بـ3000 دولار، فاستهدف أن يكون لديك صافي ثروة لا يقل عن 90000 دولار. يؤكد هذا القاعدة أن ثروتك يجب أن تمثل 30 مرة من نفقات نمط حياتك الفعلية، مما يوفر لك فترة مالية تصل إلى 30 شهرًا إذا لزم الأمر.

نسبة الدين إلى صافي الثروة

نظرة ثالثة تفحص نسبة الدين. يجب ألا يتجاوز دينك الاستهلاكي — بطاقات الائتمان، القروض الشخصية، والالتزامات غير الرهنيّة — 25% من صافي ثروتك. لشخص لديه 100000 دولار في صافي الثروة، يعني ذلك الحفاظ على ديون استهلاكية أقل من 25000 دولار.

بالطبع، تختلف الظروف بشكل كبير. حالتك الاجتماعية، مسار حياتك المهنية، تكاليف منطقتك، وطموحاتك الشخصية كلها تؤثر على أي معيار يبدو واقعيًا لوضعك.

طرق استراتيجية لتعزيز صافي ثروتك

فكيف تصل فعلاً إلى هذه الأهداف في الثلاثينيات؟

نهج الاستثمار المستمر

يؤكد بيتر إيرل على قوة الاستمرارية بدلًا من المخاطرة الجريئة. ادخار 5 دولارات فقط كل يوم عمل — أي التزام شهري بسيط قدره 100 دولار — مستثمرًا بمعدل فائدة سنوي 4% مركبة يوميًا، ينمو إلى حوالي 16230 دولار خلال عقد من الزمن. المفتاح هو الاستمرار وعدم الانشغال بالفرص المتقلبة.

استراتيجية حساب التقاعد الفردي (IRA)

يؤيد مات ويلر، المدير الإداري في شركة Phoenix Capital، التركيز على حساب التقاعد الفردي (IRA). يمكن للشخص العامل أن يساهم عادةً بمبلغ 6500 دولار سنويًا في IRA تقليدي أو روث. مع معدل عائد سنوي واقعي يبلغ 7% عبر دورات السوق، فإن شخصًا عمره 30 عامًا يلتزم بحد أقصى لمساهماته في IRA سنويًا يمكن أن يجمع حوالي 132000 دولار في صافي ثروته بحلول سن 35، وأكثر من 225000 دولار بحلول سن 40. استمر في تطبيق هذه الاستراتيجية بانضباط ووقت، ويمكن لمعظم الناس تحقيق توازن تقاعدي كبير دون الحاجة إلى مخاطر مالية مفرطة.

الخلاصة: الثلاثينيات هي منصة انطلاق

صافي ثروتك عند عمر 30 هو نقطة تفتيش مالية، وليس خط نهاية. سواء كنت تسعى لتحقيق صفر صافي ثروة كهدف لإزالة الديون، أو تستهدف نطاق 25 ألف إلى 100 ألف دولار كهدف ادخار، أو تطبق أحد المعايير الثلاثة على وضعك الفريد، فإن الأهم هو الوعي والانتظام. ابدأ من حيث أنت، واختر إطارًا يتوافق مع ظروفك، والتزم بالتقدم المستمر. تمثل الثلاثينيات نافذة حاسمة حيث يتحد النمو المركب وزيادة القدرة على الكسب لخلق زخم مالي دائم.