أساطير التأمين على الحياة الشائعة التي قد تكلفك المال

يحتفظ العديد من الأشخاص بفهم خاطئ كبير حول التأمين على الحياة، معتقدين أنه غير ميسور أو غير ضروري لوضعهم. غالبًا ما تنبع خرافات التأمين على الحياة هذه من نقص المعلومات أو المعتقدات القديمة حول كيفية عمل التأمين الحديث. في الواقع، تطور مشهد التأمين بشكل كبير، مما جعل التغطية أكثر وصولًا ومرونة من أي وقت مضى. فهم ما هو صحيح وما هو خطأ حول التأمين على الحياة يمكن أن يساعدك على اتخاذ قرارات مالية أفضل وضمان أمن مستقبل عائلتك.

لماذا يبالغ الناس في تقدير تكاليف التأمين

واحدة من أكثر المفاهيم الخاطئة ضررًا هي أن أقساط التأمين على الحياة باهظة الثمن بشكل مفرط. يسبب هذا الاعتقاد الخاطئ أن يتخلى العديد من الأشخاص، خاصة الشباب، عن فكرة شراء التغطية دون الحصول على عرض سعر حقيقي.

قال جاك إلدر، مدير الأسواق المتقدمة في CBS Brokerage: “الكثير من الناس، خاصة الشباب، يبالغون في تقدير تكلفة التأمين على الحياة ويتركون عائلاتهم بدون حماية بلا داعٍ”. “الحقيقة هي أن شخصًا بصحة جيدة عمره 30 عامًا يمكنه غالبًا الحصول على بوليصة تأمين على الحياة لمدة 20 عامًا بقيمة 250,000 دولار مقابل حوالي 13 دولارًا في الشهر.”

يعكس هذا السعر المعقول التحسينات في تكنولوجيا الاكتتاب والمنافسة بين شركات التأمين. عندما تحسب أن حوالي 150 دولارًا في السنة يمكن أن توفر شبكة أمان بقيمة ربع مليون دولار لأحبائك، يتضح قيمة العرض. السؤال ليس هل يمكنك تحمل التأمين — بل هل يمكنك تحمل عدم وجوده.

تغطية صاحب العمل ليست شبكتك الأمنية

يعتقد العديد من الموظفين أن التأمين الجماعي على الحياة المقدم من خلال مكان عملهم هو حماية كافية. هذا يمثل مفهومًا خاطئًا خطيرًا آخر يترك العائلات عرضة للخطر.

عادةً ما تقدم السياسات التي يوفرها صاحب العمل فوائد تعادل مرة أو اثنتين من راتبك السنوي. على الرغم من أن هذا يبدو مهمًا، إلا أنه نادرًا ما يغطي الالتزامات المالية طويلة الأمد الواقعية. فكر فيما يحتاج فعلاً إلى حماية: رهن المنزل، قروض السيارة، ديون بطاقات الائتمان، والنفقات المستقبلية مثل تعليم أطفالك أو تكاليف الحضانة. بالنسبة لمعظم الناس، فإن راتب سنة أو اثنتين يبتعد كثيرًا عن ذلك.

وأوضح إلدر: “هذه السياسات الجماعية عادةً تقدم فائدة تعادل مرة أو اثنتين من راتبك السنوي، وهو نادرًا ما يكون كافيًا لتغطية الالتزامات طويلة الأمد مثل الرهن العقاري، الديون المستحقة، ونفقات رعاية الأطفال أو التعليم في المستقبل”. الحل هو تكملة تغطية صاحب العمل بسياسة فردية مصممة وفقًا لاحتياجاتك الفعلية.

ما تقدمه السياسات الحديثة يتجاوز فوائد الوفاة

يعتقد الكثيرون بشكل غير صحيح أن التأمين على الحياة موجود فقط للدفع عند الوفاة. هذا الفهم المحدود يفوت الإمكانات الكاملة لمنتجات التأمين الحديثة.

قال إلدر: “واحدة من أكبر المفاهيم الخاطئة حول التأمين على الحياة هي أن هدفه الوحيد هو منحة الوفاة”. “سياسات التأمين على الحياة الدائمة الحديثة يمكن أن تكون أدوات قوية للأحياء، تتيح لك بناء قيمة نقدية تنمو معفاة من الضرائب.”

هذه الميزة من القيمة النقدية تحول التأمين من أداة حماية بسيطة إلى أداة لبناء الثروة. مع تراكم قيمة بوليصتك مع مرور الوقت، يمكنك الاقتراض منها أو سحب الأموال لمناسبات مهمة في الحياة — وهي قدرة لا يدركها الكثيرون. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تساعد التأمين على الحياة الدائم مع المزايا الإضافية في تغطية النفقات التي لا تتعامل معها عادةً الرعاية الصحية الأساسية أو التأمين الصحي.

الرعاية طويلة الأمد مثال مثالي. قال إلدر: “سيحتاج حوالي 70% من الأفراد فوق سن 65 إلى نوع من خدمات الرعاية طويلة الأمد خلال حياتهم”. “الخدمات الحرجة مثل الرعاية التمريضية المتخصصة على مدار الساعة، مرافق رعاية الذاكرة أو التعديلات المنزلية للوصولية غير مغطاة بواسطة Medicare. يمكن أن يكون بوليصة التأمين على الحياة مع مكون الرعاية طويلة الأمد ذات قيمة لا تقدر بثمن في مثل هذه الحالات.”

عملية التقديم أصبحت أسهل الآن

اعتقاد شائع آخر هو أن التقدم بطلب للحصول على تأمين على الحياة يتطلب أسابيع من الأوراق الطبية والفحوصات والإجراءات المعقدة. لقد غيرت التكنولوجيا تمامًا هذا الواقع.

قالت ميشيل بوسويل، نائب الرئيس الأول ومديرة العمليات في Legal & General America: “لقد سهلت تكنولوجيا اليوم عملية التقديم لتقليل التكرار وإزالة العقبات”. “تم تصميم الأسئلة لتكون تلقائية؛ لقد تم تقصير العملية التي كانت تستغرق ساعات لعدة ساعات إلى 15 إلى 20 دقيقة لمعظم الأفراد.”

هذا التحول الكبير في الوصولية يعني أنه يمكنك استكشاف خياراتك وإكمال الطلبات من المنزل، وفقًا لجدولك الزمني. لقد جعل تقليل البيروقراطية التأمين هدفًا يمكن تحقيقه بدلاً من عقبة مخيفة.

المشاكل الصحية لا تعني دائمًا الرفض

مفهوم خاطئ منتشر هو أن وجود حالة طبية موجودة مسبقًا يعيق تلقائيًا الحصول على التغطية. غالبًا ما يعتقد الأشخاص المصابون بالسكري، أو أمراض القلب، أو غيرها من الأمراض المزمنة أنهم سيرفضون قبل التقديم.

تطورت ممارسات الاكتتاب الحديثة جنبًا إلى جنب مع التقدم الطبي. تعترف شركات التأمين الآن بأن الحالات التي يتم التحكم فيها جيدًا من خلال العلاج والأدوية تمثل مخاطر أقل من الحالات غير المُدارة.

قالت بوسويل: “ساعدت الأدوية والعلاجات الحديثة على تعديل قواعد الاكتتاب مع الزمن لتوفير وصول أسهل للسياسات لأولئك الذين يعانون من حالات طبية معينة”. “إذا كان المتقدم يدير حالاته بنشاط و/أو لا يعاني من أمراض مصاحبة، تأخذ الشركات ذلك في الاعتبار عند حساب التصنيفات الصحية والأقساط.”

هذا يعني أن تاريخك الصحي لا يعيقك تلقائيًا — بل كيف تدير صحتك هو الذي يهم.

العمر لا ينبغي أن يمنعك من الحصول على حماية

يعتقد الكثيرون أن التأمين على الحياة شيء يجب التفكير فيه فقط في منتصف العمر أو بعده. هذا يتجاهل المخاطر المالية الحقيقية التي يواجهها الشباب.

قالت بوسويل: “المرحلات العمرية لا تثير الحاجة إلى التأمين على الحياة — الأحداث الحياتية هي التي تفعل، مثل الزواج، إنجاب طفل، أو شراء منزل”. “شراء بوليصة في عمر أصغر أو بعد حدث حياتي يمكن أن يساعد في تجنب زيادة الأقساط.”

كلما كنت أصغر عندما تشتري التأمين، كانت الأقساط أقل. والأهم من ذلك، أن الأفراد الأصغر سنًا عادةً ما يكون لديهم مخاوف صحية أقل قد تعقد عملية الاكتتاب أو تزيد التكاليف.

وأضافت: “كلما اشترى شخص ما بوليصة مبكرًا، كانت الأقساط أقل مع مرور الوقت”. “الأهم من ذلك، أنهم من المحتمل أن يكون لديهم مخاوف صحية أقل في العشرينات، مما يخفض دائمًا تكلفة الأقساط. الشراء المبكر هو الأفضل لك.”

التأمين على الحياة لمدة محددة لميزانية العامل اليوم

بعض الأشخاص يتجاهلون التأمين على الحياة لمدة محددة باعتباره مضيعة، معتقدين أنه إذا نجوت من المدة، فلن تسترد شيئًا. هذا المفهوم يفوت الهدف الكامل من التأمين لمدة محددة.

قال كريس جان-شارلز، مخطط مالي في Northwestern Mutual: “الكثير من الناس يرفضون التأمين على الحياة لمدة محددة باعتباره منتجًا يوفر تغطية لفترة محدودة ولا يدفع إذا نجا حامل البوليصة من المدة”. “ومع ذلك، يفوتون ما يقدمه التأمين على الحياة لمدة محددة — حماية ميسورة التكلفة مصممة لتلبية الاحتياجات قصيرة الأمد.”

فترات العمل هي الوقت الذي تحتاج فيه إلى الحماية أكثر. أنت تكسب دخلًا يعتمد عليه أفراد الأسرة، وتحمل ديونًا، وربما تربي أطفالًا يحتاجون إلى تمويل التعليم.

وأوضح جان-شارلز: “يمكن لبوليصة لمدة محددة أن تضمن أن عائلتهم لديها الدعم المالي المطلوب في حالة وفاة غير متوقعة”. “غالبًا ما تجعل الأقساط المنخفضة للتأمين لمدة محددة خيارًا ممكنًا للأشخاص ذوي الميزانية المحدودة.” للأشخاص الذين يديرون موارد مالية محدودة، يوفر التأمين لمدة محددة أقصى حماية بأقل تكلفة.

كل من لديه معالون ماليون يحتاج إلى حماية

واحدة من أكثر الأخطاء التي يتم تجاهلها في التخطيط المالي هو الاعتقاد بأن فقط أصحاب الدخل هم من يحتاجون إلى التأمين على الحياة. هذا يتجاهل القيمة الاقتصادية الحقيقية التي يقدمها أفراد الأسرة غير العاملين.

قالت ميليسا ميرفي بافوني، مستشارة مالية ومؤسسة وشريكة في Mindful Financial Partners: “فقط لأن أحد الزوجين لا يدر دخلًا لا يعني أن مساهمته لا تملك قيمة مالية”. “في الواقع، استبدال دور الزوج غير العامل غالبًا ما يتطلب توظيف عدة أشخاص: رعاية الأطفال، النقل، التدبير المنزلي، إعداد الوجبات وأحيانًا رعاية كبار السن أيضًا.”

تأثير فقدان زوج غير عامل يتجاوز المشاعر بكثير. قد يواجه الشريك الباقي صدمة عاطفية وتكاليف فورية — وربما أثناء عمله بدوام كامل.

قالت بافوني: “إذا توفي ذلك الزوج، قد يواجه الشريك الباقي كل من الدمار العاطفي والضغط المالي الفوري لاستبدال تلك الخدمات، غالبًا أثناء عمله بدوام كامل”. “يمكن أن يساعد التأمين على الحياة للزوج غير العامل في تغطية تلك التكاليف غير المتوقعة ويسمح للوالد الباقي بأخذ إجازة لرعاية الأطفال، أو الحزن، أو ببساطة التكيف.”

مفهوم خاطئ آخر هو أن الأشخاص غير المتزوجين بدون أطفال لا يحتاجون إلى تغطية. إذا كنت تدعم والديك المسنين، أو تعتني بأشقائك، أو لديك زوج يعتمد على دخلك، فهناك معالون في المعنى المالي.

قالت أوزيل غوميز، مستشارة مالية في Primeros Financial: “على الرغم من أن هؤلاء الأحباء قد لا يُعتبرون ‘معالين’ بالمعنى التقليدي، إلا أنهم غالبًا يعتمدون على دخل ذلك الشخص الآن أو في المستقبل”. “إذا حدث شيء، سيكون التأثير المالي حقيقي جدًا.”

الانتقال من الأساطير إلى القرارات المستنيرة

فهم هذه الخرافات حول التأمين على الحياة والحقائق وراءها يمنحك القدرة على اتخاذ خيارات تتوافق مع احتياجاتك الفعلية بدلاً من الافتراضات غير المدعومة. لقد تطور قطاع التأمين بشكل كبير، مما جعله أكثر تكلفة، وأسهل وصولًا، وأكثر مرونة مما تشير إليه المفاهيم الخاطئة. سواء كنت شابًا أو تقترب من التقاعد، وتكسب دخلًا مرتفعًا أو تدير ميزانية متواضعة، ولديك معالون أو تدعم عائلة ممتدة، فمن المحتمل أن هناك حل تأمين على الحياة يناسب وضعك. الخطوة الأولى هي التعرف على ما هو صحيح فعلاً عن التأمين الحديث ثم استكشاف الخيارات التي تتوافق مع واقعك المالي.