5 استراتيجيات مثبتة لخفض مدفوعات قرض الطلاب عندما تكون متأخرًا

تأخر سداد قروض الطلاب أصبح أكثر شيوعًا بشكل متزايد، حيث يعاني ملايين المقترضين من صعوبة في مواكبة الالتزامات الشهرية. سواء كانت لديك قروض اتحادية، أو قروض خاصة، أو كلاهما، فإن التخلف عن السداد يمكن أن يضر برصيدك الائتماني ويؤدي إلى مشاكل مالية متتالية. الخبر السار: هناك استراتيجيات شرعية وقابلة للتنفيذ متاحة الآن لمساعدتك على تقليل مدفوعات قروض الطلاب واستعادة السيطرة على أموالك.

دمج القروض الاتحادية في دفعة شهرية واحدة من خلال التوحيد

إذا كنت تدير عدة قروض اتحادية بمواعيد استحقاق متفاوتة، فإن توحيد القروض قد يكون خطوتك الأولى نحو تبسيط هيكل الدفع الخاص بك. من خلال دمج جميع قروض الطلاب الاتحادية في قرض موحد واحد، سيكون لديك دفعة شهرية واحدة فقط لإدارتها بدلاً من عدة دفعات.

للبدء، قم بزيارة studentaid.gov—الموقع الرسمي لوزارة التعليم الأمريكية—حيث يمكنك بدء عملية التوحيد. ومع ذلك، قبل المتابعة، كن على دراية ببعض المقايضات المهمة التي يوضحها مكتب المساعدات الطلابية الفيدرالية (FSA):

• يمكنك اختيار القروض الاتحادية التي تريد توحيدها؛ ليس من الضروري تضمين جميع القروض
• قد تنخفض دفعتك الشهرية، لكن هذا عادةً ما يأتي مع تمديد فترة السداد—مما يعني دفع فوائد أكثر بشكل إجمالي
• أي فوائد تم تراكمها ولكن لم يتم دفعها بعد ستُرَكَّم (تُضاف إلى رصيد رأس المال الخاص بك)
• ستتلقى قرضك الموحد الجديد معدل فائدة جديدًا بناءً على المعدلات الفيدرالية الحالية
• إذا كنت تعمل نحو إعفاء من السداد يعتمد على الدخل، فإن التوحيد يعيد تعيين تلك التقدمات

يمكن لأداة محاكي القروض من FSA مساعدتك في نمذجة سيناريوهات التوحيد المختلفة قبل الالتزام بهذا النهج.

اختيار استراتيجية السداد المناسبة لتقليل التزاماتك الشهرية

بمجرد توحيد القروض (أو إذا قررت الاحتفاظ بها منفصلة)، فإن الخطوة الحاسمة التالية هي اختيار خطة سداد تتناسب مع دخلك ومصاريفك الحالية. هنا تصبح خطط السداد المعتمدة على الدخل ذات أهمية.

باستخدام محاكي القروض من FSA، يمكنك مقارنة استراتيجيات السداد المختلفة جنبًا إلى جنب لمعرفة أيها ينتج أقل دفعة شهرية تتوافق مع وضعك المالي. تعد خطط السداد المعتمدة على الدخل معدلة وفقًا لدخلك الاختياري، وغالبًا ما تؤدي إلى مبالغ شهرية أقل بكثير من جداول السداد التقليدية لمدة 10 سنوات.

ضع في اعتبارك أن المحاكي يقوم بتخمينات مستنيرة حول دخلك، ووضعك الضريبي، وأسعار الفائدة، ومدة القرض لحساب التوقعات. يجب استخدام هذه الأرقام كتقديرات وليس كضمانات، ويجب إعادة تقييم خطتك سنويًا أو كلما تغير دخلُك.

إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة إذا كان لديك ائتمان قوي

إذا كنت تحمل قروض طلابية خاصة وحققت حالة ائتمانية “جيدة جدًا” أو “ممتازة”، فقد يتيح لك إعادة التمويل توفير مبالغ شهرية مهمة. من خلال إعادة التمويل مع مقرض خاص، يمكنك تقليل معدل الفائدة الخاص بك، مما يخفض مباشرة مبلغ الدفع الخاص بك.

المقايضة: غالبًا ما يمدد إعادة التمويل مدة السداد وقد يزيل فوائد المقرض الحالية مثل خيارات التأجيل أو التوقف عن الدفع السخية. قبل تغيير المقرض، فكر جيدًا فيما إذا كانت وفورات معدل الفائدة تبرر فقدان المرونة والحماية التي يوفرها المقرض الحالي.

تحويل قروض Federal Plus إلى خيارات خاصة للحصول على معدلات أقل

بالنسبة للمقترضين الذين لديهم قروض Federal Plus أو Grad Plus، يمكن أن يكون الفرق في سعر الفائدة بين السوق الفيدرالية والخاصة كبيرًا. اعتمادًا على ملفك الائتماني، قد يسمح لك إعادة التمويل إلى السوق الخاص بتوفير من 1% إلى 5% سنويًا على معدلات الفائدة.

ومع ذلك، فإن هذه الاستراتيجية تأتي مع عيوب كبيرة. نقل القروض الفيدرالية إلى القطاع الخاص يعني فقدان الوصول إلى برامج الصعوبات الفيدرالية، وخيارات السداد المعتمدة على الدخل، وغيرها من حماية المقترض. ستواجه أيضًا شروط سداد أكثر صرامة مع خيارات مرونة أقل إذا تغير وضعك المالي بشكل غير متوقع.

الاستفادة من برامج مساعدة قروض الطلاب التي تقدمها الشركات

مصدر غير مستغل بشكل كافٍ: صاحب العمل الخاص بك. تقدم العديد من الشركات الآن مزايا مساعدة التعليم بموجب القسم 127 من قانون الضرائب الأمريكي، والذي يسمح لأرباب العمل بالمساهمة بما يصل إلى 5250 دولارًا سنويًا نحو سداد قروض الطلاب للموظفين—مجانًا من الضرائب.

إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم بالفعل هذه الميزة، قم بالتسجيل على الفور. إذا لم يكن كذلك، فكر في المطالبة داخليًا ببرنامج المساعدة. تتزايد الشركات التي تدرك أن تقديم مساعدة سداد قروض الطلاب هو أداة فعالة للاحتفاظ بالموظفين وجذبهم، لذا قد يكتسب اقتراحك دعمًا من قسم الموارد البشرية أو الإدارة.

اتخاذ الإجراءات الآن

يتطلب الطريق إلى تقليل مدفوعات قروض الطلاب فهم خياراتك واتخاذ خطوات مدروسة لمواءمة قروضك مع واقعك المالي. سواء قمت بالتوحيد، أو إعادة التمويل، أو تعديل خطة السداد، فإن كل من هذه الأساليب يمكن أن يقلل بشكل كبير من التزاماتك الشهرية. ابدأ بمراجعة محفظة قروضك الحالية على studentaid.gov، واستخدم الآلات الحاسبة المتاحة لنمذجة سيناريوهات مختلفة، ثم نفذ الاستراتيجية التي تضعك في أفضل وضع لتقليل مدفوعات قروض الطلاب مع حماية صحتك المالية على المدى الطويل.