التكاليف الخفية لبطاقات الائتمان ذات المخاطر العالية: لماذا يظل الملايين عالقين

أكثر من 16 مليون أمريكي يمتلكون درجات ائتمان أقل من 600 ويحملون بطاقات ائتمان فرعية، على أمل أن تساعدهم هذه البطاقات على الخروج من الصعوبات المالية وإعادة بناء جدارتهم الائتمانية. ومع ذلك، يكشف دراسة شاملة من NerdWallet عن واقع مقلق: بطاقات الائتمان الفرعية تكلف المستهلكين مليارات الدولارات سنويًا في الرسوم، وفي الوقت نفسه تجعل تحسين الائتمان شبه مستحيل. بدلاً من أن تكون خطوة نحو صحة مالية أفضل، غالبًا ما تتحول هذه المنتجات إلى فخ مالي يبقي الناس عالقين في دورات من الائتمان السيئ.

تكشف الدراسة، التي فحصت أكثر من 2000 أمريكي وحللت بيانات الصناعة وأنماط سلوك حامل البطاقة، عن نظام معطل بشكل أساسي. قد تبدو بطاقات الائتمان الفرعية أدوات مالية شرعية، لكنها تأتي مع تكاليف مخفية وعوائق هيكلية تضر بالضبط هؤلاء المستهلكين الذين يحتاجون إلى المساعدة أكثر.

كم هي مكلفة حقًا بطاقات المتخصصين في الائتمان الفرعي؟

هيكل الرسوم لبطاقات الائتمان الفرعية مذهل. البطاقات الموجهة خصيصًا للمستهلكين ذوي الائتمان الضعيف — المعروفة باسم بطاقات المصدر الفرعي (SSI) — تفرض رسومًا أعلى بكثير من البدائل. وجد تحليل NerdWallet لعروض SSI الشعبية أن هذه البطاقات تكلف في المتوسط 154 دولارًا في الرسوم خلال السنة الأولى فقط، مع متوسط ​​مصاريف السنوات التالية 166 دولارًا. بالمقارنة، البطاقات المضمونة (التي تتطلب وديعة نقدية ولكنها تقدم رسومًا أقل بكثير) تتكبد متوسطًا قدره 26 دولارًا في السنة الأولى و19 دولارًا بعد ذلك.

هذا الفرق السنوي من 129 إلى 146 دولارًا لكل حامل بطاقة يتراكم بشكل كبير عبر السكان بأكمله. إذا حمل جميع الـ16 مليون أمريكي الذين لديهم درجات ائتمان فرعية بطاقة SSI واحدة فقط، فإن العبء الجماعي للرسوم السنوية سيتجاوز 2.5 مليار دولار — أموال تذهب مباشرة إلى المصدرين بدلاً من سداد الديون أو بناء المدخرات.

تشمل هذه الرسوم الرسوم السنوية، ورسوم المعالجة، ورسوم الصيانة، ورسوم المستخدم المصرح له. بالإضافة إلى ذلك، غالبًا ما تفرض بطاقات SSI معدلات فائدة سنوية (APR) تقترب أو تتجاوز 30%، مقارنة بأقل من 20% على البدائل المضمونة. يمكن أن تصبح بطاقة SSI واحدة من أغلى المنتجات المالية التي يملكها المستهلك، خاصة عند احتساب رسوم الفوائد والرسوم المتأخرة.

السخرية المرة هي أن هذه المنتجات المكلفة تُسوق تحديدًا للأشخاص الأقل قدرة على تحمل تكاليفها. الذين يحاولون التعافي من الصعوبات المالية يواجهون أعلى التكاليف، في حين أن المستهلكين ذوي درجات الائتمان الممتازة يمكنهم الوصول إلى منتجات ذات تكلفة أقل مع أقل قدر من العوائق.

فخ الاستخدام: لماذا تؤذي حدود الائتمان المنخفضة معظم الناس

استخدام الائتمان — النسبة المئوية للائتمان المتاح التي يستخدمها حامل البطاقة — يمثل ثاني أهم عامل في نماذج تقييم الائتمان. يوصي الخبراء بالحفاظ على الاستخدام أقل من 30% لإظهار إدارة مسؤولة للائتمان. ومع ذلك، يواجه حاملو البطاقات الفرعية عيبًا هيكليًا: حيث يتم منحهم حدود ائتمان منخفضة بشكل مصطنع.

تكشف البيانات عن فجوة واضحة. متوسط ​​نسبة استخدام بطاقة الائتمان الفرعية هو 94%، متجاوزًا بكثير الحد الموصى به. بالمقابل، يحافظ المستهلكون ذوو الائتمان الممتاز (الدرجات فوق 780) على متوسط ​​استخدام يبلغ 11% فقط، على الرغم من أن لديهم خطوط ائتمان أكبر بكثير. هذا الاختلاف ليس صدفة — إنه يعكس سياسة المقرضين المتعمدة.

منذ عام 2010، انخفض متوسط ​​إجمالي خطوط الائتمان المتاحة لحاملي البطاقات الفرعية بأكثر من 1000 دولار، في حين زادت خطوط الائتمان للمستهلكين ذوي الائتمان الممتاز بأكثر من 4000 دولار خلال نفس الفترة. يخلق هذا التباين نتيجة معكوسة: المستهلكون الذين يحتاجون أكثر لإثبات جدارتهم الائتمانية يُحرمون من الوصول إلى الائتمان الذي يمكن أن يساعدهم على ذلك. أما الذين لديهم درجات ائتمان ممتازة، فيُعرض عليهم خطوط ائتمان لا يستخدمونها، بينما يواجه المقترضون الذين يعانون قيودًا تجعل بناء الائتمان أمرًا رياضيًا صعبًا.

يُعاقب النظام الناس على حاجتهم للمساعدة. الحدود المنخفضة تحمي المقرضين نظريًا من التخلف عن السداد الكبير، لكنها في الوقت نفسه تضمن أن حاملي البطاقات الفرعية لا يمكنهم إظهار الاستخدام المنخفض الذي تكافئه نماذج تقييم الائتمان.

لماذا تجعل بطاقات الائتمان الفرعية تحسين الائتمان شبه مستحيل

بعيدًا عن هيكل الرسوم وقيود الاستخدام، تفتقر بطاقات الائتمان الفرعية إلى الميزات التي من شأنها أن تساعد المستهلكين على تحسين وضعهم الائتماني. وجدت الدراسة أن المصدرين لبطاقات الائتمان الفرعية نادرًا ما يقدمون درجات ائتمان مجانية — أدوات تمنح المستهلكين رؤية لتقدمهم وتحفزهم على الاستمرار في التحسن.

في استبيان NerdWallet، أشار 15% من المستجيبين إلى أنهم سيشعرون بالدافع لتحسين ائتمانهم إذا كان لديهم وصول منتظم إلى درجات ائتمان مجانية. بين الفئة العمرية من 18 إلى 34 عامًا، ارتفعت هذه النسبة إلى 24% — أي تقريبًا واحد من كل أربعة. يتأثر هذا الجيل بشكل خاص، حيث يحمل حوالي 38% من جيل الألفية درجات ائتمان فرعية، وفقًا لبيانات TransUnion.

ومع ذلك، من بين 10 بطاقات SSI شعبية تم تحليلها، قدمت واحدة فقط درجة ائتمان مجانية شهرية. يترك هذا الفجوة في الشفافية المستهلكين يطيرون في الظلام، غير قادرين على تقييم ما إذا كانت جهودهم تؤتي ثمارها. بدون معرفة مسار ائتمانهم، يصابون بالإحباط ويتوقفون عن محاولة تحسين عاداتهم المالية.

محدودية الوصول إلى الأدوات والمعلومات

تتجاوز المشكلة نطاق درجات الائتمان. المصدرون لبطاقات الائتمان الفرعية أقل بكثير من المصدرين الرئيسيين في تقديم الموارد التعليمية، أدوات التخطيط المالي، أو طرق لترقية الحسابات. يخلق هذا تفاوتًا في المعلومات حيث يفتقر المستهلكون المحتجزون في السوق الفرعي إلى نفس الأدوات والمعرفة المتاحة لمن لديهم ائتمان أفضل.

وفي الوقت نفسه، تستمر حدود الائتمان في الانخفاض، مما يزيد من سوء مشكلة الاستخدام. مع استخدام البطاقات وتراكم الأرصدة، يرتفع الاستخدام — مما يضر أكثر درجات الائتمان ويجعل تحسين الائتمان التقليدي أكثر صعوبة. يعمل النظام تقريبًا بشكل متعمد على إبقاء حاملي البطاقات الفرعية بعيدًا عن الترقية إلى منتجات ذات تصنيف أعلى أو ممتاز.

السوق ينمو — لكن مخاطرها أيضًا تتزايد

لا تظهر مؤشرات على أن سوق بطاقات الائتمان الفرعية يتراجع. في الواقع، كانت حسابات الائتمان الفرعية تمثل أسرع قطاع نمواً في سوق بطاقات الائتمان بشكل عام خلال عامي 2015-2016. حتى عام 2015، كان 50% من الأمريكيين الذين لديهم درجات ائتمان أقل من 620 يحملون بطاقات ائتمان، مقتربين من مستويات ما قبل الركود (التي تجاوزت 60%).

انتعاش الاقتصاد وزيادة المنافسة جعل إصدار بطاقات الائتمان الفرعية أكثر عدوانية. ومع ذلك، فإن توسع هذا السوق لا يدل على تحسن حقيقي في خيارات المستهلكين — بل يعكس زيادة المخاطر التي يتحملها المقرضون خلال ظروف اقتصادية مواتية. كما تقول كيمبرلي بالمر، خبيرة بطاقات الائتمان الرائدة: “بطاقات الائتمان الفرعية هي مجوهرات معدنية مزيفة في عالم بطاقات الائتمان: قد تبدو كالشيء الحقيقي، لكنها في النهاية قد تضر بك.”

التحذير يستحق الانتباه. أشار حوالي ربع الأمريكيين الذين شملهم الاستطلاع إلى أنهم يشعرون بمزيد من السلبية تجاه بطاقات الائتمان بعد الركود العظيم، ومع ذلك، اعترف 40% أنهم لم يغيروا أنماط استخدام بطاقاتهم الائتمانية. تشير أنماط التاريخ إلى أنه عندما يتحول الدورة الاقتصادية، ستواجه الفئات الضعيفة التي تمتلك منتجات فرعية مكلفة أسوأ العواقب.

بدائل أفضل ومسار للمستقبل

الأخبار الجيدة أن هناك بدائل متفوقة للمستهلكين الذين يبنون أو يعيدون بناء الائتمان. البطاقات المضمونة، التي تتطلب وديعة قابلة للاسترداد، تقدم رسومًا أقل بكثير ومعدلات فائدة سنوية (APR) أقل، مع فرص حقيقية لبناء الائتمان. كما أن أن تصبح مستخدمًا مخولًا على حساب أحد أفراد الأسرة ذو سجل دفع قوي يمكن أن يسرع تحسين الائتمان دون تكلفة بطاقات SSI.

قروض بناء الائتمان تمثل خيارًا آخر — مصممة خصيصًا لمساعدة الأشخاص على تأسيس الائتمان بدون رسوم مفرطة. والأهم من ذلك، أن المدفوعات المنتظمة في الوقت المحدد هي أقوى أداة لتحسين الائتمان متاحة.

المسار إلى الأمام يتطلب الانضباط الشخصي مع اختيار منتجات أكثر ذكاءً. يجب على المستهلكين إعطاء الأولوية لدفع جميع المدفوعات الشهرية في وقتها وبشكل كامل، والحفاظ على أرصدة بطاقاتهم أقل من 30% من حدود الائتمان المتاحة (أو إزالتها تمامًا عند الإمكان)، ومراقبة درجات الائتمان بنشاط من خلال موارد مجانية مثل مواقع مراقبة الائتمان.

بالنسبة لأولئك الذين يحملون بطاقات ائتمان فرعية، التوصية واضحة: اخرج من هذه المنتجات بأسرع ما يمكن. ابنِ صندوق طوارئ، وقم بعمل دفعات مضاعفة عندما يكون ذلك ممكنًا لتسريع تقليل الديون، واستعد للترقية إلى منتجات ائتمانية أكثر ملاءمة. المليارات من الدولارات التي تتدفق سنويًا على رسوم غير ضرورية يمكن أن تُستخدم بدلاً من ذلك لتمويل أمان مالي حقيقي.

بطاقات الائتمان الفرعية تعتبر تحذيرًا حول تكاليف الضعف المالي. لكنها أيضًا تمثل تحديًا يستحق التغلب عليه — واحد يعمل على مواجهته ملايين الأمريكيين بنشاط. مع الوعي، واختيار المنتجات بشكل استراتيجي، والالتزام بعادات مالية أفضل، حتى أولئك الذين يبدأون من مشاكل ائتمانية عميقة يمكنهم إعادة البناء والمضي قدمًا.