## تكنولوجيا التمويل الرقمي: ثورة نظام الدفع في تايلاند

### FinTech يغير الطريقة التي ندير بها أموالنا

خلال العقد الماضي، لم يعد التمويل الرقمي مجرد كلمة تظهر في بيانات صحفية لشركات التكنولوجيا، بل أصبح جزءًا من حياة الناس اليومية في تايلاند بشكل عام، من مسح رمز QR لدفع ثمن الطعام إلى تتبع محفظة الاستثمار عبر تطبيقات الهاتف المحمول. هذا التغيير الجذري يستند إلى تطبيق تكنولوجيا المعلومات في النظام المالي، والذي يُطلق عليه خبراء الاقتصاد اسم التكنولوجيا المالية أو **FinTech**

**FinTech** في جوهره هو دمج التكنولوجيا الرقمية مع الخدمات المالية بهدف تقليل تعقيد العمليات المالية وفتح قنوات وصول أوسع لهذه الخدمات. يمكن للأشخاص الطبيعيين التحقق من الرصيد، وتحويل الأموال عبر الحدود، والاستثمار في الأسواق المالية، أو التقدم بطلب للحصول على قروض دون الحاجة للحضور شخصيًا إلى فرع البنك.

### كم عدد فئات أنظمة FinTech وكيف تعمل كل منها؟

لا يُعتبر FinTech مفهومًا موحدًا، بل يُقسم إلى فئات مختلفة حسب نوع الخدمة وهدف المستخدمين:

**1. تكنولوجيا البنوك المركزية (Banking Technology)** تلغي الحاجة لزيارة الفروع لإجراء المعاملات المالية، حيث تساعد الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول المستخدمين على تحويل الأموال، ودفع الفواتير، أو التسجيل للحصول على قروض بسهولة عبر الهاتف.

**2. التمويل الجماعي (Crowdfunding)** تربط هذه المنصات المستثمرين الصغار بالمشاريع التي تحتاج إلى تمويل عبر الإنترنت، سواء كانت شركات ناشئة، أو مشاريع تنمية المجتمع، أو أنظمة زراعية. قد يحصل المستثمرون على عوائد ثابتة، أو تأمينات، أو حصة من الأرباح.

**3. العملات الرقمية اللامركزية (Cryptocurrency)** البيتكوين، والإيثيريوم، والعملات الأخرى لا تعتمد على البنوك المركزية، وتتم المعاملات عبر تقنية البلوكشين، وتخزن في محافظ رقمية خاصة. يتيح هذا النظام التجارة عبر الحدود بسرعة وتكاليف منخفضة.

**4. أنظمة الدفع والمحافظ الرقمية (Payment Technology)** بدلاً من حمل النقود أو البطاقات الائتمانية، يمكن للمستخدمين الدفع عبر المحافظ الإلكترونية، حيث تطلب هذه التطبيقات التحقق من الهوية مرة واحدة، مما يسرع المعاملات اللاحقة.

**5. برامج المحاسبة للأعمال (Enterprise Financial Software)** يستخدم أصحاب المتاجر، ورجال الأعمال الصغار، والشركات المتوسطة هذه الأدوات عبر الإنترنت لتسجيل الحسابات تلقائيًا، وإصدار الفواتير، وتتبع المخزون، وحساب رواتب الموظفين.

**6. إدارة المحافظ الاستثمارية والاستثمار (Investment Management)** تساعد هذه التطبيقات المستثمرين على الوصول إلى سوق الأسهم، والصناديق المشتركة، والأصول البديلة، مع إمكانية النقر على عدة مرات فقط. كما تساعد أنظمة تحليل المخاطر التلقائية المستخدمين على اتخاذ قرارات استثمارية أكثر ذكاءً.

**7. تكنولوجيا التأمين (Insurance Technology)** من عمليات التوثيق المعقدة إلى خوارزميات تقييم المخاطر باستخدام التعلم الآلي، شهد قطاع التأمين إصلاحات من خلال جعل أسعار الأقساط أكثر عدالة، وتسريع عمليات المطالبات.

### فوائد ومخاطر استخدام FinTech

**الإيجابيات:** تساعد FinTech على تقليل التكاليف الوسيطة، وخفض رسوم البنوك، وتوفير الوقت المستغرق في الأعمال الورقية، وتسهيل وصول الشركات الناشئة والصغيرة إلى المؤسسات المالية، وزيادة الشمول المالي (financial inclusion). بالإضافة إلى ذلك، يمكن للمستثمرين من الطبقة المتوسطة الوصول إلى أسواق الأصول العالمية من أي مكان.

**السلبيات:** تزداد مخاطر الأمن السيبراني، وقد يؤدي نقص الرقابة إلى تقلبات في الاقتصاد، كما أن الأنظمة التي تسمح بالإقراض بسهولة قد تخلق تضخمًا مفرطًا، والكثير من السكان يفتقرون إلى فهم كيفية استخدام هذه التقنيات، مما يؤدي إلى انخفاض مستوى الشمول المالي.

### من يستفيد أكثر من FinTech؟

هذه الأنظمة ليست موجهة لمجموعة معينة فقط، بل يمكن للجميع إدارة أموالهم الشخصية، وتجنب إغلاق الفروع من خلال التحول إلى المنصات الرقمية، مما يقلل من تكاليف المرافق. كما توفر حلول دفع متنوعة للتجار عبر الإنترنت، ويمكن للمستثمرين بناء استثمارات متنوعة، ويمكن للشركات الصغيرة والمتوسطة إدارة أموالها بتكاليف أقل.

### أمثلة على نجاحات شركات FinTech التايلاندية

هناك العديد من الشركات الرقمية التي حققت نجاحًا في السوق التنافسية في تايلاند:

**Bitkub** تأسست كمنصة لتداول العملات الرقمية، وسرعان ما توسعت لتصبح أكبر بورصة للعملات الرقمية في جنوب شرق آسيا. يمكن للمستخدمين استخدامها لاستكشاف أصول رقمية جديدة، واستثمارها في نظام الاقتصاد المبني على تقنية البلوكشين.

**Finnomena** تقدم واجهة استثمار سهلة الاستخدام، حيث يمكن للمستخدمين الاشتراك، وتقييم المخاطر، واختيار الاستثمارات المناسبة، سواء كانت أسهم مباشرة، أو صناديق استثمار، أو أدوات مالية أخرى. كما تنظم ندوات ومقالات لتثقيف الجمهور حول التمويل.

**Flow Account** تقدم برامج محاسبة سحابية لرجال الأعمال في تايلاند، مع إصدار فواتير تلقائية، وتقييم الضرائب، وتقارير الأداء، مما يمكن أصحاب الأعمال من إدارة أموالهم دون الحاجة لتوظيف محاسبين.

### القوانين والتحديات المستقبلية في تايلاند

على الرغم من أن FinTech يجلب العديد من الفوائد، إلا أن تايلاند لا تزال تواجه العديد من العقبات، فالقوانين الحالية لا تزال تتسم بالمرونة، مما يثير حذر المستثمرين الأجانب من تأسيس أعمال، ونقص التمويل المحلي، حيث أن المؤسسات المالية التقليدية غير متحمسة لدعم الشركات الناشئة ذات المخاطر العالية، ونقص الكوادر الماهرة، وإذا تم توظيفها في المناطق الاقتصادية الخاصة، فإنها ستواجه خسائر.

كما أن جزءًا من السكان يفتقر إلى فرص الوصول إلى الخدمات الرقمية، أو يفتقر إلى الثقة في النظام، وهذه التحديات تتطلب دعمًا من القطاع الحكومي، مثل حماية حقوق المستثمرين الأجانب، وتخصيص القروض بشكل يدعم الشركات الناشئة التكنولوجية.

### مستقبل FinTech وتغيير الأعمال في تايلاند

أصبحت الابتكارات المالية FinTech عنصرًا رئيسيًا في ثورة طرق الأعمال والادخار في تايلاند، حيث يدرك كل من القطاعين العام والخاص أهمية التكيف مع هذا التحول. تقيّم الحكومة استراتيجيات دعم FinTech، بينما يسرع القطاع الخاص في تطوير خدمات جديدة.

وفي المستقبل، قد لا تشهد تايلاند نموًا سريعًا مثل بعض الدول الأخرى، بسبب التحديات القانونية وغياب الضغوط السوقية، مما قد يبطئ التغيير. ومع ذلك، على المدى الطويل، مع تحسين التنسيق بين القطاعين العام والخاص، قد تصبح FinTech أداة تساعد تايلاند على المنافسة في السوق العالمية، بشرط أن نعد الموارد البشرية بشكل مناسب، ونحسن القوانين، ونشجع على الأعمال المفتوحة.