قبل أخذ قرض شخصي $15K للطاقة الشمسية: احسب مدخراتك الحقيقية

يجب على الأمريكيين الذين يحملون 18.2 تريليون دولار في ديون الأسر أن يفكروا مرتين قبل الاقتراض أكثر، حتى مع وعود بتوفير 6,000 دولار سنويًا. تكشف حالة واقعية لماذا قد لا يكون الحصول على $15K قرض شخصي للألواح الشمسية دائمًا هو الفوز المالي الذي يبدو عليه.

عائد استثمار الألواح الشمسية: استثمار زوجين بقيمة 15,000 دولار

عندما واجه زوجان ارتفاع فواتير الكهرباء بسبب استخدام تكييف الهواء خلال موسم الأعاصير، قاموا بخطوة جريئة: تأمين $15K قرض شخصي لتركيب الألواح الشمسية بأنفسهم. الزوج، وهو مهندس ذو خبرة في الأعمال اليدوية، اشترى المواد والمعدات التي بلغت تكلفتها 12,000-15,000 دولار لنظام مكون من 30 لوحة (450 واط لكل منها) على منزلهم الذي تبلغ مساحته 3,000 قدم مربع.

كانت نتائجهم مثيرة للإعجاب. خلال الشهر الأول، انخفضت فاتورة الكهرباء الشهرية لديهم إلى النصف—موفرة $500 شهريًا، أو حوالي 6,000 دولار أمريكي سنويًا. حصل الزوجان على موافقة قرض بقيمة 16,000 دولار على مدى 48 شهرًا مع تمويل في نفس اليوم ودون غرامات سداد مسبق. إنهم الآن يستخدمون مدخراتهم الشهرية لسداد المبلغ المقترض.

يبدو وكأنه انتصار مالي بسيط، أليس كذلك؟ الأرقام تروي قصة مختلفة.

التكلفة الخفية: لماذا تكلف القرض الشخصي $15K أكثر بكثير

هنا حيث يتعرض معظم الناس للدهشة. عندما تأخذ قرضاً شخصياً بقيمة $15K ، فأنت في الواقع لا تسدد 15,000 دولار.

اعتبر هذه المصطلحات النموذجية من كبار مقرضي القروض الشخصية: معدلات الفائدة تتراوح من 18% إلى 35.99%، بالإضافة إلى رسوم الإعداد. دعنا نقوم بالحسابات على سيناريو واقعي.

قرض شخصي بقيمة 15,000 دولار لمدة 48 شهرًا بمعدل فائدة 18% = تكلفة إجمالية تبلغ 21,150 دولار. هذا يعني 6,150 دولار من الفوائد فقط - دون احتساب رسوم التأسيس أو الرسوم الأخرى. عند معدلات أعلى مثل 25%، ستكون النتيجة حوالي 27,000 دولار أو أكثر بحلول الوقت الذي تنتهي فيه من السداد.

هذا يعني أن مدخراتك من الطاقة الشمسية البالغة 6,000 دولار سنويًا تُستنزف بسبب مدفوعات الفائدة. إذا كانت تكلفة قرضك 6,150 دولارًا كفائدة على مدار أربع سنوات، فقد قمت بالفعل بتعويض مدخرات الكهرباء للسنة الأولى. والأسوأ من ذلك، إذا حدث خطأ ما في التركيب أو فشل المعدات، فلا يزال لديك التزام بسداد المبلغ الكامل.

الرياضيات تتطلب تدقيقًا. كما تشرح خبيرة التمويل ميلاني ماسون: “إذا كانت القرض الشخصي يوفر لك المال، فهذا انتصار صافي. إذا كانت فقط تساعدك على تحقيق التعادل بعد الفائدة، فقد تحملت للتو عبئًا ماليًا غير ضروري.”

عامل حاسم: مستوى مهارتك مهم أكثر مما تعتقد

نجح هذا الزوجان جزئيًا لأن الزوج مهندس - شخص مؤهل للتعامل مع الأعمال الكهربائية المعقدة. بالنسبة لأصحاب المنازل العاديين، فإن تركيب الألواح الشمسية بنفسهم يقدم مخاطر جدية: الأسلاك غير الصحيحة، كفاءة النظام، تلف المعدات، أو إلغاء الضمانات.

يعني فشل التثبيت أنك لا تزال مدينًا بأكثر من 15,000 دولار في دفعات القرض بينما تدفع مقابل الإصلاحات الاحترافية. تلك المدخرات السنوية البالغة 6,000 دولار تتبخر بسرعة.

بدائل أفضل لقرض شخصي (

قبل الالتزام بقرض شخصي، استكشف هذه الخيارات:

القروض الخاصة بالطاقة الشمسية من البنوك واتحادات الائتمان تقدم عادةً معدلات فائدة أقل من القروض الشخصية القياسية، مما يجعل الحسابات لصالحك.

قروض حقوق الملكية المنزلية أو خطوط الائتمان توفر معدلات أفضل إذا كان لديك حقوق ملكية منزلية متاحة—وقد تكون الفوائد قابلة للخصم الضريبي.

تمويل الشركات المصنعة مباشرةً من شركات الطاقة الشمسية يتضمن أحيانًا معدلات تنافسية أو فترات ترويجية.

الائتمانات الضريبية للطاقة المتجددة السكنية ) مثل الائتمان الضريبي الفيدرالي للاستثمار بنسبة 30% $15K يمكن أن يقلل من تكلفتك الفعلية دون الحاجة إلى ديون إضافية.

الخلاصة: احسب قبل أن تقترض

قد يمول قرض شخصي ( الألواح الشمسية، ولكن ما إذا كان سيوفر لك 6000 دولار سنويًا يتوقف تمامًا على:

• سعر الفائدة الفعلي ورسوم الإنشاء على قرضك المحدد
• قدرتك على إكمال أو الإشراف بشكل صحيح على التثبيت
• متانة المعدات على المدى الطويل وكفاءة النظام
• أسعار الكهرباء المحلية وظروف المناخ

استفاد الزوجان في هذه القصة من الخبرة والظروف المواتية. لا يملك معظم المقترضين كليهما. قبل تحمل الديون - حتى للاستثمارات “الخضراء” - قم بحساب الأرقام من خلال آلة حاسبة للقروض واحتسب كل رسوم. يجب أن يوفر لك قرض شخصي حقًا المال بعد احتساب الفائدة، وليس مجرد التوازن. خلاف ذلك، فإنك تتاجر بتخفيف مالي قصير الأجل مقابل سنوات من مدفوعات الديون.

استشر مستشارًا ماليًا قبل إجراء استثمارات كبيرة. إن مستقبلك المالي يستحق أن تحصل على الحسابات الصحيحة.