لماذا يجب عليك عدم تخطي فتح حساب جاري ( وكيف تختار الحساب المناسب )

إن الاحتفاظ بأموالك تحت المرتبة يبدو رومانسيًا حتى تحتاج إلى دفع فاتورة. بالنسبة لحوالي 5.4% من الأسر في أمريكا التي لا تمتلك حسابًا مصرفيًا، فإن هذه هي الحقيقة اليومية - ولكن لا يجب أن تكون كذلك. إن الحساب في بنك أو اتحاد ائتماني مؤمن من قبل FDIC هو واحدة من أبسط الطرق لإدارة أموالك والتعامل مع النفقات اليومية. سواء كنت جديدًا في عالم البنوك أو تبحث فقط عن تغيير الحسابات، إليك كل ما تحتاج لمعرفته حول كيفية عمل الحسابات الجارية وأي نوع قد يكون مناسبًا لك.

ما هو الغرض من الحساب الجاري، حقًا؟

فكر في الحساب كأنه المقر التشغيلي الخاص بك للمال. إنه المكان الذي تصل فيه شيكات راتبك، حيث ترسل مدفوعات الفواتير، وأين تحتفظ بالنقود التي تستخدمها بنشاط. على عكس الحساب التوفيري - الذي من المفترض أن يبقى هناك يجمع الغبار ( ومن الناحية المثالية، الفائدة ) - تم تصميم حساب التحقق للعمل المستمر.

الجمال هو المرونة. أنت لست مقيدًا بطريقة واحدة للوصول إلى أموالك. يمكنك كتابة شيكات ورقية لدفع إيجارك أو شركة المرافق الخاصة بك. يمكنك إعداد مدفوعات الفواتير التلقائية من خلال تحويلات ACH. يمكنك استخدام بطاقة الخصم الخاصة بك لشراء القهوة أو التسوق عبر الإنترنت. يمكنك حتى تلقي الإيداعات المباشرة مباشرة من صاحب العمل الخاص بك، أو المزايا الحكومية، أو العملاء المستقلين دون لمس شيك ورقي.

بطريقة ما، يعمل نظام البنك الجيرو على مبادئ مشابهة - تسهيل التحويلات المباشرة بين الحسابات - لكن حساب التحقق التقليدي يمنحك المزيد من الأدوات والمرونة للإنفاق الحديث.

كيف تتحرك الأموال فعليًا؟

الآليات أبسط مما تعتقد. إليك الطرق الرئيسية لإدخال الأموال وإخراجها:

الحصول على المال: الإيداع المباشر هو أسهل طريقة - تعطي صاحب العمل تفاصيل حسابك المصرفي، وسيظهر راتبك تلقائيًا. يسمح لك الإيداع عن طريق الهاتف المحمول بتصوير شيك وتحميله عبر هاتفك، متجاوزًا رحلة الذهاب إلى الفرع. إذا كنت تتلقى تحويلات مصرفية، أو إيداعات ACH، أو تحتاج إلى إيداع نقدي فعلي في جهاز الصراف الآلي، فإن كل ذلك يعمل أيضًا.

إنفاقه: تعد بطاقات الخصم الحصان العامل العصري. باستخدام بطاقة خصم تحمل علامة فيزا أو ماستركارد، يمكنك التسوق في المتاجر، والشراء عبر الإنترنت، وسحب النقود من أجهزة الصراف الآلي. إذا كنت تفضل الطريقة التقليدية، لا تزال الشيكات تعمل - تكتب واحدة، يقومون بإيداعها، وينتقل المال من الحساب الخاص بك إلى حسابهم.

تحدد بطاقات الصراف الآلي عمليات السحب والإيداع فقط (لا تسوق). تتيح لك المدفوعات بين الأشخاص إرسال الأموال إلى الأصدقاء إلكترونيًا. تعالج التحويلات البنكية المبالغ الكبيرة إلى الحسابات المحلية أو الدولية. تقدم العديد من البنوك الآن أيضًا تكامل المحفظة المحمولة، بحيث يمكنك إضافة بطاقتك المصرفية إلى Google Pay أو Apple Pay للمعاملات الآمنة.

ليست جميع الحسابات الجارية متساوية

نوع الحساب الذي تختاره مهم، خاصة إذا كانت الرسوم أو المكافآت في اعتبارك.

الحساب الجاري القياسي هو الخيار البسيط - تكتب شيكات، تستخدم بطاقة الخصم، تدير المال عبر الإنترنت. بسيط. يتطلب البعض حد أدنى من الرصيد لتجنب رسوم الصيانة الشهرية، ولكن بخلاف ذلك، فإن هذه هي المصارف المباشرة.

الحساب الفائض هو النسخة الأكثر ذكاءً من الحسابات الجارية القياسية. تكسب فائدة على رصيدك، وهو ما لن يجعلك غنياً ولكنه يتراكم مع مرور الوقت. تتفاوت أسعار الفائدة بناءً على رصيد حسابك، لذا اقرأ التفاصيل بعناية. غالباً ما تقدم الاتحادات الائتمانية أسعاراً تنافسية هنا.

فحص المكافآت هو للأشخاص الذين يريدون أن تعمل حساباتهم الجارية بجهد أكبر. تكسب نقاطًا أو استرداد نقدي على المشتريات، ومدفوعات الفواتير، أو الإيداعات المباشرة - مشابه لبطاقة ائتمان المكافآت. لكن هناك مشكلة؟ هذه الحسابات أقل شيوعًا، وستحتاج إلى البحث عن أفضل الشروط.

حسابات الطلبة والمراهقين تستهدف العملاء الأصغر سناً مع رسوم منخفضة أو صفرية وطرق سهلة لتجنبها ( مثل الاحتفاظ برصيد أدنى بسيط ). متطلبات العمر تتراوح عادةً من 13-24 حسب نوع الحساب.

الحساب الجاري المتميز يخدم العملاء الذين يبلغون 55 عامًا أو أكثر، ويقدم مزايا مثل الشيكات المجانية، وإعفاءات من الرسوم، ومعدلات فائدة أعلى، أو توزيعات ربع سنوية.

حساب التحقق من الفرصة الثانية مصمم خصيصًا للأشخاص الذين تعرضوا لمشاكل مع ChexSystems - الطريقة التي تتبعها صناعة البنوك لتتبع الشيكات المرتجعة والسحب الزائد وغيرها من العلامات الحمراء. هذه الحسابات تكلف المزيد من الرسوم ولكنها تمنحك فرصة لإعادة تأهيل سمعتك المصرفية.

الحساب بدون شيكات يقضي تمامًا على الشيكات الورقية. كل شيء يحدث عبر بطاقة الخصم، أو الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، أو التحويلات عبر الإنترنت. إنه مثالي إذا كنت لا تكتب الشيكات على أي حال.

اختيار حسابك: ما الذي يهم فعلاً

ابدأ بتحديد: فرع أو عبر الإنترنت؟ تقدم البنوك التقليدية خدمة شخصية ولكنها عادة ما تتقاضى رسومًا أعلى. تقوم البنوك عبر الإنترنت بإلغاء تكاليف الفروع وتقديم المدخرات لك، ولكنك تفقد الخدمات البنكية وجهًا لوجه. يعتمد الخيار على ما إذا كانت الراحة أو التكاليف المنخفضة تهمك أكثر.

بعد ذلك، قم بتفكيك جدول الرسوم. ابحث عن:

• رسوم الصيانة الشهرية
• رسوم الحد الأدنى للرصيد
• رسوم عدم نشاط الحساب
• رسوم تحويل الأموال
• رسوم الصراف الآلي
• رسوم السحب على المكشوف
• رسوم عدم كفاية الأموال

قد تتنازل البنوك عن معظم هذه الشروط إذا حققت ظروفًا معينة - مثل الاحتفاظ بـ $500 في الحساب الخاص بك أو إعداد الإيداعات التلقائية. اعرف الشروط قبل التسجيل.

أخيرًا، ضع في اعتبارك ما هي الميزات التي تجذبك بالفعل. هل ترغب في كسب المكافآت؟ هل تحتاج إلى شبكة واسعة من أجهزة الصراف الآلي؟ هل كسب الفائدة هو أولوية؟ هل يعتبر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والمحمول أمرًا أساسيًا؟ قم بمطابقة هذه التفضيلات مع ما تقدمه البنك، وستجد ما يناسبك.

فتح الحساب يستغرق وقتًا أقل مما تعتقد

تسمح معظم البنوك لك بالتقديم عبر الإنترنت في أقل من 10 دقائق. ستحتاج إلى تقديم:

• اسمك، عنوانك، هاتفك، وبريدك الإلكتروني
• تاريخ الميلاد ورقم الضمان الاجتماعي
• بطاقة هوية صادرة عن الحكومة (إذا كنت تتقدم عبر الإنترنت)

بالنسبة للحساب المشترك، يقدم الشريك المالك نفس المعلومات. ثم تقوم بترتيب أول إيداع لك. مع البنك عبر الإنترنت، ستقوم بربط حساب خارجي باستخدام أرقام التوجيه والحساب. تطلب بعض البنوك إيداع واحد أو اثنين تجريبيين للتحقق من أن كل شيء يعمل، ثم تكون نشطًا.

عادة ما تصل بطاقة الخصم الخاصة بك خلال 5-10 أيام عمل عبر البريد.

هل يمكنك امتلاك حسابات جارية متعددة؟

نعم—لا يوجد حد. ولكن فكر مرتين قبل فتح عدة حسابات. فتكاليف الصيانة الشهرية المتعددة تتراكم بسرعة، والتعامل مع الإيداعات ومدفوعات الفواتير عبر بنوك مختلفة قد يؤدي إلى تفويت المدفوعات ورسوم السحب على المكشوف. إذا قررت أن تسلك هذا الطريق، استخدم تنبيهات مصرفية وتطبيقات الميزانية للبقاء منظمًا.

لماذا قد يتم رفضك؟

السبب الرئيسي هو تقرير ChexSystems السلبي. تتبع قاعدة بيانات البنوك هذه السحب الزائد، والشيكات المرتجعة، وإغلاق الحسابات القسري، والرسوم غير المدفوعة. يمكن أن يؤدي الاشتباه في الاحتيال، أو سرقة الهوية، أو التقدم بطلب للحصول على الكثير من الحسابات في فترة زمنية قصيرة إلى رفض الطلب.

إذا تم الرفض، اطلب من البنك إعادة النظر، أو جرب حساب التحقق من الفرصة الثانية. إذا لم ينجح ذلك، فإن بطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا تتجاوز النظام المصرفي تمامًا - لا حاجة لحساب، فقط قم بالتحميل والإنفاق.

الحساب الجاري مقابل حساب التوفير: ما الفرق الحقيقي؟

كلاهما حسابات إيداع، لكنهما مصممان لأغراض مختلفة. الحساب الجاري مخصص للأموال التي تنفقها هذا الشهر. حساب التوفير مخصص للأموال التي تحتفظ بها. عادةً ما تكسب حسابات التوفير الفائدة ولكن تأتي مع حدود سحب وتفتقر إلى بطاقات السحب. كلاهما يمكن أن يكون مؤمنًا من قبل FDIC، وقد تفرض كلاهما رسوم صيانة اعتمادًا على المكان الذي تفتح فيهما.

بطاقة الخصم ≠ الحساب الجاري

بطاقة الخصم هي مجرد أداة مرتبطة بحسابك الجاري، وليست الحساب نفسه. يمكنك أن تمتلك بطاقات خصم مسبقة الدفع مستقلة تمامًا عن أي بنك. الفرق الرئيسي عن بطاقات الائتمان: مع بطاقة الخصم، أنت تنفق أموالك الخاصة، وليس تقترض. قد يحدد البنك الخاص بك حدود السحب اليومية أو الأسبوعية، لذا اعرف حدودك لتجنب الوصول إلى الحد الأقصى عندما تحتاج إلى النقد.

الخلاصة

الحساب الجاري يبسط الحياة. يتم دفع الفواتير، وتودع الرواتب تلقائيًا، ولن تضطر أبدًا للبحث عن المكان المناسب لنقودك. لا يجب أن تكون الرسوم كابوسًا — حيث تقدم العديد من البنوك الإلكترونية حسابات جارية بمتطلبات حد أدنى قليلة ورسوم شهرية صفرية أو منخفضة. قبل اختيار واحد، قم بإعداد قائمة بالميزات التي تهمك، تحقق من جدول الرسوم، وقرر ما إذا كان الوصول عبر الإنترنت فقط أو عبر الفروع يناسب نمط حياتك. هذا كل شيء. أنت مستعد للتخلص من استراتيجية المرتبة.

أسئلة شائعة تم الإجابة عليها

هل فتح حساب جاري سيؤذي ائتماني؟ لا. البنوك لا تتحقق من درجة الائتمان الخاصة بك لحسابات التحقق. قد يتحققون من ChexSystems للكشف عن العلامات الحمراء المصرفية، لكن ذلك لن يؤثر على تقرير الائتمان الخاص بك.

هل إغلاق الحساب الجاري يؤذي رصيدي الائتماني؟ إغلاق الحساب لن يضر ائتمانك - فالحسابات البنكية لا يتم الإبلاغ عنها إلى وكالات الائتمان. قد تقوم ChexSystems بتسجيلك إذا قمت بإغلاق حساب به سحب على المكشوف غير مدفوع أو رسوم.

كيف أجد رقم حساب التحقق الخاص بي؟ إذا كان لديك شيكات، فإن الرقم يظهر في الأسفل بعد رقم التوجيه الخاص بك. يمكنك أيضًا تسجيل الدخول إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو الاتصال بالبنك لاسترجاعه بعد التحقق من هويتك.