اختيار محترف الرهن العقاري الخاص بك: مصرفي، سمسار، أم موظف قروض؟

لا يجب أن تكون الحصول على رهن عقاري أمرًا محيرًا. على الرغم من أن العملية قد تبدو شاقة مع وجود العديد من المحترفين المعنيين، فإن فهم من يقوم بما - وأي دور يلبي احتياجاتك بشكل أفضل - يمكن أن يوفر لك آلاف الدولارات. دعنا نفصل اللاعبين الثلاثة الرئيسيين في لعبة الرهن العقاري: بنك الرهن العقاري، وسيط الرهن العقاري، وضابط القرض.

ماذا يفعل كل محترف فعليًا؟

قائمة محدودة لموظف القروض

يعمل موظفو القروض مباشرة لصالح المقرضين: البنوك أو الاتحادات الائتمانية أو المنصات الإلكترونية. يمكنهم فقط تقديم قروض من مؤسستهم الخاصة. وهذا يعني خيارات محدودة. إذا كنت ترغب في الحصول على عروض تنافسية، فسيتعين عليك زيارة موظفي قروض متعددين في شركات مختلفة. هم يتعاملون مع طلبك، ويقدمونه إلى قسم الاكتتاب، ويوجهونك إلى الإغلاق - ولكن جميع المنتجات تأتي من مصدر واحد.

وسيط الرهن العقاري كمتسوق شخصي لك

هنا حيث يبرز وسطاء الرهن العقاري: إنهم يتسوقون نيابةً عنك. هؤلاء المحترفون (سواء كانوا أفرادًا أو شركات) لديهم علاقات مع مقرضين متعددين ويمكنهم تقديم خيارات متنوعة تناسب ملفك المالي. إنهم لا يقرضون المال بأنفسهم ولا يوافقون على القروض، ولكنهم الوسيط الذي يساعدك في العثور على أفضل صفقة. سيقومون بتقييم دخلك و التزاماتك ودرجة ائتمانك لتحديد الأهلية وإرشادك حول التحسينات اللازمة - مثل خفض نسبة الدين إلى الدخل أو بناء تاريخ السداد لتعزيز درجة ائتمانك.

النهج الكامل لبنك الرهن العقاري

يتولى مصرفي الرهن العقاري الرحلة الكاملة: التأسيس، والتأمين، والموافقة، والإغلاق. إما أن يقرضوا مباشرة أو يحصلوا على الأموال من البنوك الشريكة، مما يمنحهم الوصول إلى مجموعة متنوعة من منتجات القروض. مع خبرة نموذجية لا تقل عن 10 سنوات في الصناعة، يميل مصرفو الرهن العقاري إلى التميز في العمل مع المتقدمين خارج المعايير التقليدية—أولئك الذين يحتاجون إلى قروض FHA، أو قروض VA لأعضاء الجيش، أو أولئك الذين لديهم حالات مالية غير تقليدية لا تتناسب مع متطلبات الإقراض التقليدي (Fannie Mae و Freddie Mac).

الفرق الحقيقي: متى تستخدم كل منهما

مرحلة التسوق هي حيث يتغير كل شيء. يقتصر ضابط القرض عليك على عروض مؤسسة واحدة. يقدم لك وسيط الرهن العقاري والمصرفي تنوعًا، لكنهما يعملان بشكل مختلف. المصرفي يقوم بإصدار الأموال وتمويلها، بينما الوسيط يربطك بمصادر متعددة. بالنسبة للمقترضين المباشرين الذين لديهم ائتمان قوي (700s range)، وتوظيف ثابت، ونسب دين إلى دخل صحية، قد يكفي ضباط القروض. لكن إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، متقاعدًا، تستخدم الأصول للتأهل، أو لديك ملف غير تقليدي، يصبح وسيط الرهن العقاري أو المصرفي لا يقدر بثمن - لديهم الخبرة والاتصالات لإيجاد الحلول بشكل أسرع.

كيفية التسوق فعليًا ( دون إضاعة الوقت )

يرتكب معظم الناس خطأً حرجًا: لا يتسوقون على الإطلاق. يمكن أن يكلف هذا الخطأ عشرات الآلاف من الدولارات على مدى فترة القرض الخاصة بك. العلاج بسيط ولكنه يتطلب الانضباط. خصص يومًا أو يومين متتاليين لجمع العروض من العديد من الوسطاء والمصرفيين وضباط القروض في نفس الوقت. لماذا أيام متتالية؟ لأن ظروف السوق وتقارير الائتمان تتغير باستمرار. يجعل الحصول على العروض بفارق أسبوع مقارنة دقيقة مستحيلة.

اجمع ما لا يقل عن ثلاثة إلى خمسة تقديرات قروض لنفس المنتج والمدة. قم بترتيبها جنبًا إلى جنب وقارن بين أسعار الفائدة والنقاط ورسوم الإعداد والتكاليف الإجمالية. يكشف هذا المقارنة المباشرة أي خيار يوفر لك المال بالفعل.

العثور على محترف الرهن العقاري والتحقق منه

ابدأ بالإحالات من الأصدقاء والعائلة والزملاء ووكيل العقارات الخاص بك. ثم تحقق من الاعتمادات عبر الإنترنت: تحقق من المراجعات والشكاوى المقدمة إلى مكتب الأعمال الأفضل وشكاوى مكتب حماية المستهلك المالي. جميع الأنواع الثلاثة من المهنيين منظمة، على الرغم من أن ضباط القروض قد يكونون مسجلين بدلاً من أن يكونوا مرخصين - كلاهما يمكن أن يعمل بشكل جيد، لكن تحقق على أي حال.

احصل على رقم نظام الترخيص متعدد الولايات الوطني (NMLS) وتحقق منه على موقع الوصول للمستهلك الخاص بـ NMLS. اسأل عن تجربتهم مع المتقدمين مثلك، وأي المقرضين يتعاونون معهم (للبروكرز والمصرفيين)، وكيف يتم تعويضهم، وهيكل الرسوم الخاص بهم. اسأل عن عدد السنوات التي قضوها في هذا المجال وما أنواع القروض التي يعملون بها عادة.

ملاحظة أخيرة: من المحتمل أن لا يكون محترف الرهن العقاري الخاص بك هو جهة الاتصال طويلة الأجل. يتم بيع معظم القروض بعد الإغلاق، وتصبح شركة مختلفة هي مزود خدمة القرض الخاص بك. بينما تهم الخدمة الممتازة خلال عملية التقديم والتقييم، لا تعتمد قرارك فقط على الشخصية. ركز على من يقدم لك أفضل صفقة وأفضل عملية من التقديم إلى الإغلاق.